El término "planificador financiero" y "asesor financiero" generalmente significan lo mismo. Pero ciertamente no todos los planificadores financieros o asesores financieros son iguales.
El nivel de educación, capacitación y experiencia que tenga un profesional marcará una gran diferencia en la calidad de los consejos que recibe. Algunas personas hacen su propia planificación financiera y otras buscan asistencia profesional. Un planificador financiero experimentado generalmente puede ayudar a mejorar la calidad de las decisiones financieras que toma.
Si está considerando contratar ayuda profesional, necesitará saber qué esperar de un buen planificador financiero y cómo diferenciar entre un vendedor y alguien que ofrece asesoramiento sobre planificación financiera fiduciaria y que cuenta con una certificación o designación válida . La contratación del planificador profesional adecuado comienza por comprender qué es la planificación financiera y saber qué esperar de la persona que puede contratar.
Qué es la planificación financiera
La planificación financiera es el proceso de definir sus objetivos financieros, como saber cuándo necesitará usar su dinero y para qué lo utilizará, y luego establecer un plan de acción con los pasos específicos que debe seguir para alcanzarlos. metas.
Para dar buenos consejos, un planificador financiero debe recopilar datos personales y financieros sobre usted. Usan esta información para crear proyecciones que le muestran cuándo y cómo puede lograr sus objetivos. Estas proyecciones se basan en un conjunto de suposiciones realistas sobre inflación, rendimiento de la inversión, cuánto puede ahorrar y cuánto ganará y gastará.
Si entrevista a un planificador financiero que comienza a hablar sobre una inversión o producto específico sin antes recopilar datos sobre usted y elaborar proyecciones para usted, entonces probablemente esté hablando con alguien que funcione como vendedor y no como un profesional de planificación financiera.
Qué hace un buen planificador financiero
Un buen planificador financiero dará consejos sobre todo lo siguiente:
- Lo que debes hacer de manera diferente
- Cuanto necesitas guardar
- Qué tipos de cuentas de jubilación usar (IRA, Roth, 401 (k), etc.)
- Qué tipo de hipoteca debe tener, si debe pagarla o refinanciarla
- Qué tipo y cuánto seguro necesita (esto incluiría seguro de vida, seguro de cuidado a largo plazo, discapacidad, y algunos planificadores también brindan asesoramiento sobre seguros de propiedad y accidentes y seguro de salud)
- Cuánto debe mantener en su fondo de emergencia
- Qué cambios podrían mejorar su situación fiscal
- ¿Qué tasa de rendimiento tendrá que ganar para alcanzar sus objetivos en un período de tiempo determinado?
- Si tiene sentido para ti reducir el tamaño más adelante en la vida
- Qué nivel de riesgo de inversión es apropiado para los diferentes tipos de cuentas que tiene
Además, muchos planificadores financieros brindan asesoramiento sobre planificación patrimonial y servicios de planificación tributaria. Pregúntale a un planificador financiero a cuál de los artículos anteriores se dirige, y pregúntale si lo hace por escrito.
Obtener recomendaciones es escribir siempre es una buena idea, ya que no deja dudas sobre qué curso de acción se recomienda.
Un buen planificador financiero no hará recomendaciones hasta que comprendan sus objetivos y hayan ejecutado un plan financiero a largo plazo para usted. Si se encuentra con alguien que comienza a hablar sobre un producto financiero de inmediato, incluso si se llama a sí mismo un planificador financiero, es más probable que sea una persona de ventas financieras. Un buen planificador financiero querrá recopilar estados de cuenta y datos sobre todos los aspectos de su vida financiera.
Cómo los planificadores financieros cobran
Encontrará que las estructuras de tarifas varían. Por lo general, los planificadores financieros cobran tarifas de una de las siguientes maneras:
- Una tarifa por hora
- Una tarifa fija para completar un proyecto específico
- Una tarifa de retención trimestral o anual
- Una tarifa que se cobra como porcentaje de los activos que administran en su nombre (por lo general, entre 2.0% por año y .50% por año. Cuantos más activos tenga, menor será la tarifa).
- Comisiones pagadas a ellos a partir de productos financieros o de seguros que compre a través de ellos
- Una combinación de tarifas y comisiones
Siempre pida a un planificador financiero una explicación clara de cómo se les compensa. Si trabajan como asesor de inversiones registrado, deben proporcionarle un documento de divulgación llamado ADV Part Two, que brindará detalles sobre todas las tarifas y posibles conflictos de interés.
Los planificadores financieros también ofrecen asesoramiento sobre inversiones
El asesoramiento de inversión puede ir desde una recomendación general sobre qué tipo de modelo de asignación de activos debe seguir, hasta recomendaciones específicas sobre qué inversiones comprar y vender. Algunos planificadores financieros también ofrecen asesoramiento de inversión y servicios de gestión de inversiones, además de la planificación financiera. Pregunte a un planificador financiero potencial si ofrecen asesoramiento de inversión específico o si solo ofrecen servicios de planificación.