Los ingresos, el flujo de efectivo y los retiros no son lo mismo.
Lo que necesita en la jubilación es el flujo de caja . Cada mes tiene gastos y necesita dinero para cubrir esos gastos. Dependiendo de cómo planifique su jubilación, ese flujo de caja podría provenir de muchos lugares diferentes, y no todo se ajustará a la definición técnica de ingresos.
Echemos un vistazo a cómo el flujo de caja de jubilación es diferente a los ingresos.
Flujo de caja versus ingreso
Digamos que usted estima que necesitará comprar un automóvil cada diez años cuando se jubile. Al retirarse, usted compra un CD o un bono que madurará en diez años para financiar su próxima compra de automóvil. Cuando madure, planea gastar tanto el capital como los intereses para comprar el automóvil. Tendrá el flujo de efectivo que necesita para comprar el automóvil, pero cuando el CD o el bono venza, no se informará como ingreso en su declaración de impuestos. En su lugar, informará el interés que el CD obtuvo como ingreso en su declaración de impuestos cada año en el camino, aunque deje que se acumule el interés.
En el momento de la jubilación, desea planificar sus necesidades de flujo de caja y elegir inversiones que tengan un nivel de riesgo adecuado para satisfacer esas necesidades.
La cantidad de ingresos que informa en su declaración de impuestos puede ser bastante diferente de sus necesidades anuales de flujo de efectivo. Por ejemplo, en la jubilación anticipada, puede declarar menos ingresos en su declaración de impuestos, y en la posterior jubilación, puede declarar más ingresos, sin embargo, su flujo de caja podría seguir siendo el mismo.
¿Cómo podría ser esto?
Supongamos que se jubila a los 65, pero elabora un plan y comienza la Seguridad Social a los 70 años. Para cubrir sus necesidades de efectivo de 65 a 70, compra una renta vitalicia inmediata con un pago a cinco años y la compra con dinero no relacionado con la jubilación. El pago de anualidad mensual que reciba proporcionará flujo de efectivo, ya que cada pago que recibe es una combinación de principal e interés; pero solo la porción de interés se considera ingreso sujeto a impuestos en su declaración de impuestos, por lo tanto, en esta situación, tiene más flujo de efectivo que ingresos.
Ahora adelanta siete años. A los 70 años y medio se le exige que tome distribuciones anuales de sus cuentas de jubilación. Estos retiros se informan como ingreso imponible en su declaración de impuestos. Cada año que envejece debe retirar una mayor proporción de su cuenta de jubilación restante. Es posible que no necesite gastarlo todo. En este caso, tiene más ingresos de los que requieren sus necesidades de flujo de efectivo.
¿Importa la terminología?
A menos que tenga una gran cantidad de dinero en relación con la cantidad de flujo de efectivo que necesitará para la jubilación, es poco probable que pueda vivir de sus ingresos; en su lugar, es probable que deba utilizar parte del capital siguiendo un plan que le permita utilizarlo a un ritmo medido para que tenga un estilo de vida cómodo para la jubilación y, al mismo tiempo, no corra el riesgo de quedarse sin dinero.
Este tipo de planificación resuelve la cantidad de flujo de efectivo que necesitará.
No importa si lo llama ingreso o flujo de efectivo o retiros de cuenta; lo que importa es que si está trabajando con un planificador de jubilación o hablando con su cónyuge, todos están de acuerdo y entienden lo que quiere decir cuando usa estas palabras. Esto reducirá la confusión a medida que comience a implementar su plan y ayudará a lograr una transición sin problemas a sus años de jubilación.