Las pensiones proporcionan ingresos de jubilación garantizados. Así es como funcionan.
Con un plan de pensiones, el empleador contribuye dinero al plan de pensión mientras trabaja. El dinero se le pagará, generalmente como un cheque mensual en la jubilación, después de alcanzar una edad de jubilación específica.
Una fórmula determina la cantidad de ingresos de pensión que recibirá una vez que se jubile.
La fórmula que utiliza una pensión se basa en una combinación de lo siguiente:
- Sus años de servicio con la compañía que ofrece la pensión
- Tu edad
- Su compensación
Por ejemplo, un plan de pensión puede ofrecer un beneficio de jubilación mensual que reemplaza el 50% de su compensación (medida tomando un promedio de su paga en los últimos tres años de servicio) si se jubila a los 55 años y tiene al menos diez años de Servicio. Con esa misma pensión, si trabaja más tiempo y se jubila a los 65 años y tiene treinta años de servicio, la pensión podría proporcionar un beneficio de jubilación que reemplace el 85% de su compensación. Más años generalmente significa más dinero.
Los planes de pensión deben seguir reglas específicas establecidas por el Departamento de Trabajo. Estas reglas especifican cuánto debe guardar la empresa cada año en un fondo de inversión para poder proporcionarle una cantidad de pensión definida en el futuro.
Sus beneficios de pensión estarán sujetos a un cronograma de adjudicación que determinará cuánto recibiría dependiendo de cuánto tiempo haya estado con la compañía. Por ejemplo, es posible que deba trabajar para el empleador un mínimo de cinco años antes de que sea elegible para recibir una pensión. Su compañía determina de antemano cuál será el cronograma, así que consulte con la persona de recursos humanos para saber cuánto tiempo debe trabajar allí para obtener beneficios.
(Nota: cualquier dinero que ingrese voluntariamente siempre se concede inmediatamente).
Impuestos a las pensiones
La mayoría de los beneficios de pensión son gravables. Cuando comience a percibir ingresos de pensión, deberá determinar si debe retener impuestos del pago de su pensión . Si se aportó dinero después de impuestos a la pensión, una parte puede estar libre de impuestos. Algunas veces, con las pensiones pagadas por discapacidad, una parte del beneficio puede estar libre de impuestos. Estas situaciones libres de impuestos, sin embargo, son limitadas. Lo mejor es que planee pagar impuestos sobre cualquier ingreso de pensión que reciba.
¿Se puede rescindir un plan de pensión?
Si su empleador ofrece una pensión, pueden decidir terminarla. En tal situación, su beneficio acumulado generalmente se congela; lo que significa que obtendrá lo que haya ganado hasta ese momento, pero no puede acumular ningún ingreso de pensión adicional.
En algunos casos, los planes de pensiones se administraron mal y no pudieron pagar todos los beneficios prometidos. Si el plan de pensión era miembro de la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión (PBGC), entonces en esta circunstancia, algunos beneficios están protegidos para los participantes del plan de pensión .
¿Qué pasa si mi empleador no ofrece una pensión?
La ventaja de un plan de pensiones es que proporciona ingresos garantizados.
Desafortunadamente, muchas empresas han dejado de ofrecer planes de pensiones. Esto significa que la carga del ahorro para la jubilación recae sobre usted. Debe averiguar cómo ahorrar lo suficiente para crear su propio ingreso como pensión al jubilarse.
La mayoría de los planes de pensiones han sido reemplazados por planes 401 (k) que ofrecen una variedad de opciones de inversión. La mayoría de los planes 401 (k) no ofrecen una forma de invertir en algo que proporcione un ingreso garantizado, sin embargo, las nuevas reglas han permitido algo llamado contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) dentro de los planes 401 (k). Los QLAC pueden proporcionarle ingresos garantizados en el momento de la jubilación. Si su empresa ofrece esta opción, puede invertir en ella para generar ingresos garantizados para su jubilación.
Para crear sus propios ingresos futuros de jubilación, deberá hacer varias cosas:
- Averigüe cuánto puede contribuir a su plan 401 (k) si su empresa ofrece uno.
- Contribuya con el monto máximo de IRA todos los años.
- Conozca otras opciones de inversión que brindan fuentes futuras de ingresos garantizados .
Otra opción es descubrir cómo obtener una pensión encontrando un empleador que la ofrezca.