¿Qué es mejor: una IRA tradicional o una IRA Roth?
Ya sea que esto le importe o no, comprender las diferencias entre las dos cuentas facilitará su elección.
Examine tanto el IRA tradicional como el Roth IRA para que pueda tener una mejor idea de cómo cada uno puede encajar en su cartera general.
Cuentas, no inversiones
Considere tanto el IRA tradicional como el Roth IRA como un tipo de cuenta de haberes. Pueden pasar muchos activos diferentes, desde acciones , bonos , bienes raíces , fondos mutuos y fondos de índice , hasta mercados monetarios y certificados de depósito , pero es un buen negocio, el Congreso limita la cantidad de dinero que puede depositar en esa cuenta. todos los años. Esto se conoce como un límite de contribución . Según el tipo de IRA que seleccione, las consecuencias fiscales serán diferentes.
Una visión general de IRA tradicional
Las contribuciones son deducibles de impuestos en el momento en que se otorgan a personas y familias que ganan menos de las limitaciones de ingresos vigentes para un año determinado, que el IRS actualiza periódicamente. Los límites de contribución consisten en un límite de contribución "base" y un límite de contribución de "puesta al día" que las personas de 50 años o más pueden aprovechar. Por ejemplo, en 2017, el límite de contribución base fue de $ 5,500 y el límite de contribución de recuperación fue de $ 1,000, por lo que una persona que tenía 52 años y que calificaría para una cuenta IRA tradicional podría contribuir $ 6,500 a su cuenta.
Para los años en los que su dinero está incluido en su IRA Tradicional, siempre y cuando siga las reglas, no deberá ningún impuesto sobre ninguna de las ganancias de inversión que genere. Eso significa que no hay impuestos sobre ganancias de capital ni impuestos sobre dividendos, intereses y rentas . Incluso si se encuentra con millones de millones de dólares en ganancias, siempre y cuando se encuentre dentro de los límites de protección de la cuenta, los gobiernos federal, estatal y local no obtienen nada de eso. Solo pagará impuestos sobre el crecimiento una vez que retire los fondos.
Puede comenzar a realizar retiros de su IRA Tradicional a la edad de 59.5 años sin tener que pagar la multa por retiro anticipado . Debe comenzar a tomar retiros y pagar impuestos sobre esos retiros. Todos los retiros se gravan, incluido el capital contribuido anterior , ya que era deducible de impuestos en el momento en que se realizó la contribución, a la edad de 70,5 años, por lo que no puede acumular demasiado dinero en el refugio fiscal.
Las cuentas IRA tradicionales y Roth IRA son herramientas de protección de activos extremadamente útiles. Según el límite actual de protección por bancarrota de tres años establecido el 1 de abril de 2016, que se ajusta por costo de vida cada tres años, un inversor puede tener hasta $ 1,283,025 en saldos combinados en ambos tipos de cuentas IRA y eximirlo de las reclamaciones de los acreedores. Las parejas casadas pueden duplicar esta cantidad ya que tanto el IRA Tradicional como Roth IRA deben ser propiedad de un individuo. No hay tal cosa como una IRA de propiedad conjunta. Esta es una de las principales razones por las cuales es prudente buscar el consejo de un abogado de bancarrota calificado antes de cualquier decisión seria cuando enfrenta dificultades financieras. Lo peor que puede hacer es retirar su IRA Tradicional o Roth IRA y luego declararse en bancarrota, ya que le costó años de reconstrucción cuando podría haber salido del juzgado con sus fondos de jubilación intactos.
Una visión general de Roth IRA
Las contribuciones a una IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos y no son deducibles de impuestos en el momento en que se otorgan. Sin embargo, a diferencia de una cuenta IRA tradicional y sujeta a ciertas condiciones mínimas, si necesita retirar sus contribuciones anteriores de principal, puede hacerlo sin impuestos sin una penalización por retiro anticipado, aunque no podrá reemplazar los fondos. una vez que salieron de la cuenta Existen consecuencias impositivas por cualquier ganancia de inversión u otros fondos que excedan las contribuciones históricas en la cuenta Roth IRA si se toman antes de la edad de 59.5 años.
Durante los años en que el dinero está en Roth IRA, cualquier ganancia que genere crecerá libre de impuestos.
No hay una edad de distribución obligatoria. Si vives para tener 105 años y terminas con una Roth IRA de $ 25,000,000 porque descubriste el próximo McDonald's, no tienes que dar ni un centavo a los gobiernos federales, estatales y locales si hiciste un retiro y comenzaste a gastar bajo las reglas actuales.
Las mismas protecciones de bancarrota que cubren el IRA tradicional también cubren el Roth IRA.
Los beneficios del refugio tributario son tan beneficiosos para una IRA Roth que el Congreso específicamente lo limita a individuos y familias con ingresos brutos ajustados de menos de ciertos umbrales predeterminados. Estos se actualizan todos los años.
Para aprovechar los beneficios fiscales de Roth IRA, muchos estadounidenses que no califican porque ganan demasiado dinero participan en una técnica llamada "Roth IRA de puerta trasera" que implica el financiamiento de una cuenta IRA tradicional, y luego la convierte en una Roth IRA.
¿Cómo puedo abrir una cuenta IRA?
Una IRA Roth y una IRA tradicional son ambos tipos de cuentas, no de inversiones, por lo que puede abrir con muchos tipos diferentes de instituciones financieras. Si va a un banco o cooperativa de crédito, es posible que ofrezcan cualquier tipo de IRA pero solo le permiten poner certificados de depósito en ellos.
Si posee una IRA con una firma de corretaje de descuento como Charles Schwab o Scottrade, puede colocar prácticamente todo lo que se pueda negociar públicamente en ella, incluidos los fondos de índice cotizados en bolsa como SPDRS o acciones de primera línea . Algunos inversores que utilizan exclusivamente fondos mutuos para sus necesidades de jubilación prefieren abrir una cuenta IRA directamente con una familia de fondos mutuos como Fidelity o Vanguard.
¿Cuánto dinero necesito para comenzar?
El saldo mínimo de apertura para cualquier tipo de IRA lo determina la institución financiera con la que está abriendo la cuenta. Algunos requieren de $ 1,000 a $ 3,000. Algunos le permitirán comenzar con tan solo $ 100 con la condición de que deposite una cantidad mínima por mes durante un período de tiempo determinado para demostrar su compromiso de ahorro.
¿Puedo tener ambos tipos?
Sí, e incluso puede agregar fondos a ambos en el mismo año, siempre que su contribución combinada total no exceda los límites de contribución vigentes para el año. Por ejemplo, en un año en que un hombre de 37 años solo puede contribuir con un total de $ 5,500, esa persona podría poner $ 2,000 en una cuenta IRA tradicional y $ 3,500 en una Roth IRA porque, combinados, todavía están en, o por debajo del límite de $ 5,500. Si excede los límites de la contribución y no lo soluciona dentro de un cierto período de tiempo, el gobierno evaluará los impuestos que esencialmente eliminarán su saldo excedente.
¿Puedo tener una cuenta IRA Roth y / o IRA tradicional más una cuenta de jubilación en el trabajo?
Sí. Ya sea que tenga un trabajo W-2 o trabaje para usted, tiene muchas opciones para cuentas de jubilación adicionales. Además de financiar una IRA Roth o IRA Tradicional cada año, también puede financiar una tradicional 401 (k) , una Roth 401 (k), una Solo 401 (k) , una 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , u otros planes calificados. Estos a menudo tienen otras ventajas propias, incluida la protección ilimitada de bancarrota además de la protección contra quiebra ofrecida en las IRA discutidas.