La investigación ofrece nuevos conocimientos sobre la mejor asignación de activos para la jubilación.
Como alternativa, algunos libros y asesores recomendarán que, en lugar de seguir un modelo de asignación de activos, utilice su dinero para comprar ingresos garantizados con una anualidad inmediata.
Los nuevos estudios académicos respaldan un modelo de asignación de activos para la jubilación que le brinda lo mejor de ambos mundos.
Un modelo de asignación de jubilación que usa anualidades
Ibbotson, una empresa líder en el campo de investigación de asignación de inversiones, ha elaborado un libro blanco que concluye que puede maximizar sus ingresos de por vida reemplazando una porción de su asignación de bonos con una anualidad variable que ofrece un jinete de retiro mínimo garantizado ( GMWB) .
Investigaciones adicionales realizadas por académicos de renombre como Wade Pfau, Moshe Milevsky y Michael Finke muestran que el uso de otras formas de rentas vitalicias, como rentas vitalicias inmediatas y rentas vitalicias diferidas puede reducir el costo total de la jubilación.
El objetivo: maximizar el ingreso de por vida
Esta investigación refleja una nueva forma de pensar; diseñar un modelo de asignación de activos para la jubilación que tenga el objetivo principal de maximizar los ingresos de por vida y reducir el riesgo de quedarse sin dinero.
Esto suena exactamente como lo que todos los jubilados querrían.
Entonces, ¿cómo se crea su propia cartera de ingresos máximos de por vida? Usted comienza con el enfoque tradicional de asignación de activos de cuánto debe estar en acciones frente a bonos, y luego realiza algunos ajustes.
Los ajustes en la asignación implican tomar una porción de su cartera e invertir en una anualidad variable con un beneficio mínimo garantizado de retiro, una anualidad diferida con un pago definido que comenzará más tarde, o si se jubila ahora, y una anualidad inmediata que comienza a pagar ingresos ahora.
A continuación, se muestran algunos ejemplos de asignaciones de activos de jubilación que utilizan una combinación de activos tradicionales con una anualidad de algún tipo.
Modelos de asignación de activos de jubilación para maximizar los ingresos de por vida
- Conservador
En lugar de tener una cartera con 20% de acciones, 80% de bonos, crearía una cartera con 20% de acciones, 60% de bonos y 20% de ingresos garantizados de una anualidad. - Moderar
En lugar de tener una cartera con 40% de acciones, 60% de bonos, crearía una cartera con 40% de acciones, 45% de bonos y 15% de anualidad, o para crear ingresos adicionales garantizados, asignaría 40% de acciones, 25 % de bonos y 35% de ingresos garantizados de una anualidad. - Agresivo
En lugar de tener una cartera con 60% de acciones, 40% de bonos, crearía una cartera con 60% de acciones, 30% de bonos y 10% de una anualidad que proporcionaría un ingreso garantizado.
¿Por qué la nueva estrategia de asignación de activos para la jubilación ofrece mejores resultados?
Esta asignación de activos para la jubilación funciona porque reduce las probabilidades de que se quede sin dinero y también reduce las probabilidades de que tenga que reducir los ingresos debido al bajo rendimiento del mercado.
Al utilizar una anualidad variable, dentro de la anualidad variable está asignando un mayor porcentaje de acciones de lo que sería si no usara la anualidad.
Puede sentirse cómodo haciéndolo porque la cantidad de ingresos que puede retirar está garantizada.
Al utilizar una anualidad de ingresos diferidos o una anualidad inmediata, usted sabe cuáles serán sus ingresos futuros, independientemente del desempeño de los mercados. Puede invertir otros fondos de forma más agresiva sabiendo que una parte de sus ingresos es segura.
Asignación de la porción Stock / Bond de su cartera
Una vez que haya descubierto cuánto asignar a un producto que garantice un ingreso de por vida, entonces usted decide cómo invertir la porción de acciones y bonos de su cartera. Aquí hay algunas ideas, con cada idea siendo un poco más agresiva.
- Puede subir de escala sus bonos y comprar acciones que paguen dividendos, o utilizar un fondo de ingresos por dividendos para la asignación de acciones.
- Puede usar un fondo de ingresos para la jubilación que automáticamente distribuye entre acciones y bonos, y le envía un cheque mensual.
- Podría aumentar algunas inversiones de alto rendimiento con su cartera tradicional de acciones / bonos para maximizar los ingresos actuales.
Pautas de asignación de activos para la jubilación a tener en cuenta
- Cuanto más corta sea su expectativa de vida, más deseará elegir inversiones y estrategias que maximicen los ingresos actuales .
- Cuanto más larga sea su expectativa de vida, más querrá elegir estrategias que maximicen el ingreso vitalicio , lo que puede significar que ahora generan menos ingresos, pero se espera que el ingreso siga el ritmo de la inflación.
- Puede cambiar las estrategias para cumplir con las necesidades de estilo de vida. Por ejemplo, es posible que desee maximizar los ingresos actuales de sus primeros diez años de jubilación mientras se encuentre saludable, con un plan intencional de recibir menos ingresos más adelante cuando disminuya la velocidad.
Estas decisiones de asignación se realizan mejor después de armar un plan integral de ingresos de jubilación. Solo te retiras una vez. Trabajar con un experto en jubilación profesional puede ser útil al tomar decisiones importantes sobre la asignación de jubilación.