¿Cuánto tiempo durará mi dinero en la jubilación?

by Dana Anspach

Cada próximo jubilado quiere saber cuánto durará su dinero al jubilarse. Para encontrar una respuesta, debe abordar los siete elementos de esta lista.

01 Tasa de rendimiento

El primero de los siete elementos es la tasa de rendimiento que gana.

La tasa de rendimiento que obtenga en ahorros e inversiones tendrá un gran efecto en la duración de su dinero. Ha habido largos períodos de tiempo en los que las inversiones seguras (como los CD y los bonos del gobierno) obtuvieron una tasa de interés decente, y períodos de tiempo (como ahora) en los que las tasas de interés son bastante bajas. Lo mismo con las existencias. Hubo décadas en que las acciones proporcionaron rendimientos sobresalientes, y décadas en las que los rendimientos fueron casi los mismos que obtendría si hubiera mantenido inversiones seguras. No hay forma de saber exactamente qué tasa de rendimiento obtendrá con su dinero en el momento de la jubilación.

Basar el éxito de su plan solo en retornos promedio no es una buena idea. Un promedio significa la mitad del tiempo que habría ganado algo inferior al promedio.

Qué hacer: verifique los retornos históricos al observar los mejores casos y los peores resultados. Algunos períodos de 20 años se ven geniales; Otros no lo hacen. Debe asegurarse de que su plan funcione incluso si obtiene un resultado que está por debajo del promedio. Luego puede ejecutar escenarios que le muestren diferentes opciones para que sepa qué ajustar en su plan (como gastos) si se retira a un período de tiempo que arroje rendimientos por debajo del promedio.

02 Secuencia de devoluciones

Cuando retira dinero de las cuentas, importa la secuencia de devoluciones o el orden en el que experimenta devoluciones. Esto se conoce como riesgo de secuencia . Por ejemplo, suponga que los primeros 5 a 10 años de su jubilación le corresponden a todas sus inversiones, por lo que no solo tendrá la cantidad que necesita para retirar, sino que además su saldo principal crecerá. En esta situación, disminuyen sus posibilidades de quedarse sin dinero. Por otro lado, si sus inversiones son deficientes en sus primeros años de jubilación, es posible que deba gastar parte de su capital para cubrir sus gastos de subsistencia. Será más difícil para sus inversiones recuperarse en ese punto.

Qué hacer: evalúe su plan sobre numerosos posibles resultados. Si se produce una secuencia de rendimiento pobre al inicio de la jubilación, planifique hacer un ajuste a la baja de sus gastos y estilo de vida para asegurarse de que su dinero dure durante sus años de jubilación.

03 Cuánto retiras

Los planes de jubilación tradicionales se basan en algo llamado tasa de retiro . Por ejemplo, si tiene $ 100,000 y saca $ 5,000 al año, su tasa de retiro es del cinco por ciento. Se ha realizado una gran cantidad de investigaciones sobre lo que se llama tasa de extracción sostenible; es decir, cuánto puede retirarse sin quedarse sin dinero a lo largo de su vida. Diferentes estudios sitúan esa cifra entre el tres y el seis por ciento anual, dependiendo de cómo se invierta su dinero, en qué horizonte de tiempo desea planificar (30 años frente a 40 años, por ejemplo) y cómo (o si) usted aumente sus retiros por inflación

Qué hacer: cree un plan que calcule su tasa de extracción anticipada no solo año por año, sino también según su horizonte de tiempo completo de jubilación. Dependiendo de cuándo comience la Seguridad Social y las pensiones, es posible que haya algunos años en los que necesite retirar más que otros. Eso está bien siempre y cuando funcione cuando se lo vea en el contexto de un plan de varios años.

04 Cuánto gastas, y cuándo lo gastas

Uno de los mayores errores de jubilación que veo que hacen las personas es estimar de manera imprecisa lo que gastarán en la jubilación. La gente olvida que cada pocos años pueden incurrir en gastos de reparación del hogar. Se olvidan de la necesidad de comprar un auto nuevo cada cierto tiempo. También se olvidan de incluir los principales gastos de atención médica en su presupuesto.

Otro error que hacen las personas; gastar más cuando las inversiones prosperan desde el principio. Cuando se jubile, si las inversiones funcionan bastante bien en los primeros años de su jubilación, es fácil suponer que eso significa que puede gastar el exceso de ganancias. No necesariamente funciona de esa manera; los grandes retornos al principio deberían esconderse para subsidiar potencialmente los retornos deficientes que puedan ocurrir más adelante. En pocas palabras: si se retira demasiado pronto, puede significar que dentro de 10 a 15 años su plan de jubilación tendrá problemas.

Qué hacer: cree un presupuesto de jubilación y una proyección de la ruta futura que seguirán sus cuentas. Luego controle su situación de jubilación en comparación con su proyección. Si su plan muestra que tiene un excedente, solo entonces puede gastar un poco más.

05 Inflación

Sin dudas, las cosas cuestan más ahora que hace veinte años. La inflación es real. ¿Pero cuánto impacto tendrá sobre cuánto tiempo dura su dinero en la jubilación? Tal vez no sea tan impactante como crees. La investigación muestra que a medida que las personas alcanzan sus últimos años de jubilación (mayores de 75 años), su gasto tiende a desacelerarse de una manera que contrarresta el aumento de los precios. En particular, el gasto en viajes, compras y comidas se reduce.

Se ha demostrado que la inflación tendrá un menor impacto en los hogares de mayores ingresos, ya que gastan más dinero en productos no esenciales y, por lo tanto, tienen "extras" que pueden abandonarse si las tasas de inflación aumentan.

La inflación tiene un mayor impacto en los hogares de menores ingresos. Tienes que comer, consumir energía y comprar artículos básicos. Cuando los precios suben en estos artículos, los hogares de menores ingresos no tienen otras cosas en su presupuesto que puedan eliminar. Deben encontrar una manera de cubrir las necesidades.

Qué hacer: monitoree las necesidades de gastos y retiros año por año y haga los ajustes necesarios. Si usted es un hogar de bajos ingresos, considere invertir en un hogar eficiente en energía, comenzar un jardín y vivir en un lugar con fácil acceso al transporte público.

06 Gastos de atención médica

La asistencia médica en la jubilación no es gratuita. Medicare cubrirá algunos de sus gastos médicos, pero ciertamente no todos. En promedio, se espera que Medicare cubra alrededor del 50 por ciento de los gastos relacionados con la salud en los que incurrirá al momento de la jubilación. Los jubilados de bajos ingresos pueden esperar gastar casi el 30 por ciento de sus gastos de vida en la jubilación en artículos relacionados con la atención médica.

Estas estimaciones provienen de un gasto total relacionado con la atención médica que incluye primas para Medicare Parte B, pólizas Medigap o un plan Medicare Advantage, así como copagos y visitas al médico, análisis de laboratorio, recetas y dinero para audición, dental y cuidado de la visión.

Qué hacer: tómese un tiempo para estimar los costos de su atención médica en la jubilación . Es mejor suponer que serán altos y que tendrá que gastar su deducible completo cada año. Si no incurre en los gastos, entonces es libre de gastar el dinero en otra cosa. Planear de esta manera te deja espacio para extras. Es mucho mejor que quedarse corto.

07 ¿Cuánto tiempo llevas viviendo?

En promedio, puede esperar vivir a mediados de los 80. Pero recuerda, nadie es promedio. La mitad de las personas vive más tiempo que la media; a veces mucho más tiempo. Es mejor construir tu plan suponiendo que vives más tiempo que el promedio.

Si está casado, tiene que dar cuenta de la posible longevidad de cualquiera de los dos que debería vivir más tiempo en lugar de mirar las cosas como si fuera soltero. Si tiene un diferencial de edad, debe pensar en la esperanza de vida del menor de los dos. Mientras más tiempo tenga que durar su dinero para la jubilación, más cuidadoso debe ser sobre monitorearlo para asegurarse de estar en buen camino.

Qué hacer: Estime la esperanza de vida y elabore una proyección de jubilación, que es un cronograma de ingresos y gastos año por año. Extienda esta línea de tiempo hasta alrededor de los 90 años.