Lo mejor es crear costos de atención médica en su presupuesto de jubilación
Aunque la Parte A de Medicare, que cubre cierto nivel de hospitalización, es gratuita (suponiendo que haya trabajado en los EE. UU. Durante el tiempo suficiente para calificar), la mayor parte de la cobertura de Medicare no es gratuita. Pagará las primas de la Parte B de Medicare y del seguro complementario o planes de medicamentos con receta.
Además, tendrá costos de su propio bolsillo.
Cuando se considera todo esto, se estima que Medicare cubrirá solo entre el 50 y el 60 por ciento de sus necesidades de atención médica. Y, con el tiempo, las primas y los costos de desembolso aumentarán.
Cómo la gente se olvida de los costos de atención médica en su presupuesto
Muchos de los futuros jubilados, y las personas que se preparan para la transición de la mano de obra, se olvidan de presupuestar la atención médica cuando estiman su gasto en la jubilación. ¿Por qué? Su empleador a menudo se lleva la mayor parte de la cuenta (generalmente alrededor del 75 por ciento) y el costo restante (el promedio es de aproximadamente el 25 por ciento) sale de su cheque de pago. Piensan que necesitan la misma cantidad de sueldo neto que actualmente tienen, pero se olvidan de que ahora serán responsables de pagar sus primas de atención médica además de los costos de su bolsillo.
¿Qué tipos de primas de atención médica tendrá?
Existen cuatro tipos de primas de cuidado de la salud que es probable que tenga al jubilarse:
- Primas de la Parte B de Medicare
- Medigap (referido como Seguro Suplementario de Medicare) o Primas de Medicare Advantage (referido como Parte C de Medicare)
- Cobertura de la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos)
- Primas de seguro de cuidado a largo plazo
A continuación se detallan los detalles de cada uno de estos elementos:
- Parte B de Medicare : en 2016, esto asciende a poco más de $ 120 por mes, pero aumenta a medida que aumentan sus ingresos. Si gana más, pagará más.
- Si desea un seguro para los costos que no están cubiertos por Medicare básico , considerará comprar una póliza Medigap o un plan Medicare Advantage, así como también la cobertura de medicamentos recetados.
- Si tiene una póliza Medigap, es posible que no cubra los costos de atención dental, oftalmológica y ocular, lo que podría ocasionarle algunos gastos importantes, especialmente para las necesidades dentales.
- Si tiene una póliza de Medicare Advantage que incluye atención dental, oftalmológica y ocular, es posible que no proporcione tanta cobertura de hospitalización adicional, lo que podría ocasionarle a usted y a su familia una gran factura en caso de que se presente una enfermedad crónica o grave.
- Medicare no cubre la mayoría de los costos de cuidado a largo plazo que pueda experimentar. Si quiere estar seguro de que tiene fondos para cubrir estos costos, considere un seguro de cuidado a largo plazo .
Entonces, ¿a cuánto se pueden sumar esa cobertura y los costos de bolsillo asociados?
¿Qué cantidad de costos totales de atención médica podría experimentar?
Para una estimación de sus propios costos de atención médica actuales y futuros, intente la calculadora de costos de atención médica en línea de HVS Financial.
Al usar esta calculadora, dije que era un hombre, de 65 años, y calculé el total de mis primas y los costos de mi bolsillo en aproximadamente $ 4,500 al año. Eso significa que si no ha puesto alrededor de $ 375 al mes en su presupuesto para los costos de atención médica, se encontrará con poco dinero.
También es probable que estos costos de atención médica aumenten a aproximadamente el doble de la tasa de inflación, lo que significa 10 años de jubilación que $ 375 al mes pueden estar más cerca de $ 675 por mes (utilizando una tasa de inflación del 6 por ciento).
Para una pareja casada, necesitas duplicar esos números. Ay.
¿Qué puede hacer para reducir los crecientes costos de atención médica?
Recientemente hablé con Dan McGrath, anteriormente con HealthView Services, y me ofreció tres sugerencias para ayudar a controlar los crecientes costos de la atención médica.
1. Manténgase saludable
¿Quién quiere una vida larga e insalubre? Hágase cargo de su atención médica. Hacer investigación. Hacer preguntas.
Dan tuvo algunos comentarios intrigantes sobre mantenerse saludable. Dos que se quedaron conmigo:
- Consigue un buen dentista y ve a verlos cada seis meses. La enfermedad cardiovascular aparece primero en las encías. Un dentista que presta atención puede notar algo mucho antes que su médico.
- Ve descalzo. Sí, descalzo.
2. Administre las distribuciones de impuestos de manera eficiente
Dan también tuvo muchos comentarios reflexivos sobre la administración de las distribuciones de cuentas de una manera eficiente en términos de impuestos.
Para contribuyentes de altos ingresos (para 2016 que significa solteros con ingresos esperados de $ 85k o más, matrimonios a $ 170k o más), cuanto más haga, mayores serán sus primas de Medicare Parte B y mayores serán sus primas de Medicare Parte D. Si trabaja con un buen planificador de impuestos o un planificador de jubilación, puede utilizar las siguientes ideas para administrar las distribuciones de manera más eficiente en materia de impuestos y evitar que aumenten sus primas:
- Las distribuciones de cuentas HSA, cuentas Roth IRA o de pólizas de seguro de vida con valor en efectivo no cuentan en la fórmula que determina el monto final de sus primas de la Parte B de Medicare. Los ingresos de una hipoteca inversa tampoco cuentan.
- El dinero retirado de las cuentas de jubilación tradicionales a menudo puede compensarse con gastos deducibles de atención médica.
- Dado que los retiros Roth IRA no cuentan en la fórmula que puede aumentar sus primas de la Parte B de Medicare, si tiene saldos grandes en cuentas IRA tradicionales eso significa que tendrá una cantidad significativa de distribuciones mínimas requeridas a los 70 años y más, y es posible que desee considerar convertir parte de su IRA en Roth antes de cumplir 65 años. En particular, Dan dijo que "el Roth es el mayor vehículo de inversión conocido por las personas". Debo quedarme, estoy de acuerdo con él.
3. No te atrapen fuera de guardia
El aumento de los costos de atención médica será una realidad. Haga una línea de pedido en su presupuesto para ellos. Si planea jubilarse temprano (antes de los 65 años), asegúrese de comprender el costo de llevar sus propias primas de seguro de salud hasta que alcance la edad de Medicare.