Comprender las diferencias en REDUX y la jubilación militar
En realidad, hay dos planes de jubilación disponibles para los miembros del servicio militar activo. Son los programas High Three y REDUX Retirement.
Incluso los miembros del ejército a menudo no comprenden las repercusiones de elegir un plan sobre el otro.
Plan de jubilación militar High Three
Bajo el tradicional plan de jubilación militar High Three, los miembros del servicio que ingresaron al servicio después del 31 de julio de 1986, son elegibles para recibir un promedio de una pensión del 50% en sus primeros tres años de salario de su salario base. Cada año que un miembro militar sirve después de la marca de 20 años gana un aumento adicional del 2.5% a la pensión estándar del 50%. Entonces, por ejemplo, si tuviera que trabajar otros 10 años y jubilarse con 30 años de servicio militar activo, sería elegible para una pensión equivalente al 75% (50% + 2.5% x 10 años adicionales) de su base. paga.
Los miembros del ejército tienen varios componentes para su compensación total. Una gran mayoría de sus cheques de pago se compone de su sueldo o salario base y subsidios adicionales, como un subsidio básico para vivienda (BAH) y un subsidio básico para sustancia o alimento (BAS).
BAH y BAS no están incluidos en los cálculos de jubilación. Los militares solo calculan su pensión de jubilación en base al salario de pago de los miembros del servicio.
REDUX Verses High Three Military Retirement Plan
Cuando un miembro del ejército llega a su 15 ° año de servicio, tiene la opción de aceptar una bonificación única de $ 30,000, que luego le exige ingresar al plan de jubilación de REDUX.
Bajo REDUX, el Departamento de Defensa calcula la jubilación de un miembro del servicio a una tasa reducida del 40% de su salario base en lugar del tradicional 50% por 20 años de servicio.
Otros aspectos del plan de jubilación REDUX erosionan lentamente la compensación total por jubilación de un miembro del servicio. A diferencia del plan tradicional de jubilación Tres altos, REDUX también requiere una reducción en los ajustes de subsidio por costo de vida. Bajo el plan de jubilación militar High Three regular, el gobierno realiza ajustes del costo de vida todos los años en línea con el aumento en el Índice de precios al consumidor (IPC). Pero, si elige aceptar el plan de jubilación REDUX, los ajustes del costo de vida son iguales a CPI menos 1% cada año.
Por qué REDUX puede ser un mal negocio
El diez por ciento de sus ingresos desde el momento en que se jubila (tal vez a los 38 años) hasta su muerte es una cantidad significativa de ingresos. La diferencia del 10% que se pierde entre los planes de jubilación REDUX y High Three probablemente será mucho más que la bonificación de $ 30,000 que recibió incluso si obtuvo una tasa de rendimiento increíble con esa bonificación.
Por ejemplo, un Sargento de Primera Clase en el Ejército (E-7) que se jubila en 2013 después de 20 años de servicio en el ejército puede esperar ganar aproximadamente $ 2,140 por mes para su pensión del gobierno federal bajo el plan de jubilación tradicional del Alto Tres (50% del promedio de sus ingresos más altos tres años - $ 4,281) o $ 25,680 anuales.
En consecuencia, solo ganaría $ 1,712 por mes o $ 20,548 por año si hubiera tomado la opción de jubilación REDUX.
Habiendo tomado la opción del plan de jubilación REDUX cuesta a los miembros del servicio en este ejemplo un poco más de $ 5,000 por año en ingresos de jubilación perdidos. Esto equivaldría a una pérdida de ingresos de más de $ 150,000 en el transcurso de una jubilación de 30 años (de 38 a 68 años) sin incluir los ajustes del costo de la vida. Ese $ 30,000 está empezando a parecer muy caro ahora, ¿no?
Al tomar REDUX podría tener sentido
A pesar del bono de $ 30,000 durante el 15 ° año de servicio militar de un miembro del servicio, hay un inconveniente financiero significativo para aceptar el plan de jubilación REDUX. Sin embargo, puede haber algunos casos en los que aceptar la reducción de la jubilación por una suma global parcial tenga sentido financiero.
Muchos miembros de las fuerzas armadas aceptan el plan de jubilación REDUX en un esfuerzo por pagar la deuda con intereses altos.
O enfrentan grandes facturas de matrícula universitaria para sus hijos que no ahorraron durante sus carreras. O bien, es posible que deseen considerar la suma global para invertir con la esperanza de compensar la diferencia del 10% en los ingresos anuales de jubilación.
Si bien el bono de $ 30,000 que se incluye con el plan de jubilación REDUX puede parecer una ganancia inesperada cinco años antes de alcanzar la marca de pensión de 20 años, es importante comprender los efectos duraderos que afectarán sus ingresos totales de jubilación. A menudo es muy difícil compensar el 10% que falta en los ingresos y también el 1% que se pierde anualmente debido a los ajustes más bajos en el costo de la vida. A menudo no vale la pena el beneficio a corto plazo en los sacrificios de las ganancias de jubilación a largo plazo durante sus años dorados.
El autor invitado Hank Coleman es un comandante en el ejército de los Estados Unidos que actualmente sirve en servicio activo. Hank es un veterano de combate condecorado de más de 11 años con dos años de servicio en Irak. Además, Hank escribe sobre finanzas personales en su blog Money Q & A. Puedes seguir a Hank en Twitter @HankColeman o ver su podcast "Your Money: Your Choices" en iTunes.