Teniendo en cuenta todos los diferentes tipos de cuentas de jubilación puede ser un poco vertiginoso. Con todas estas opciones, ¿dónde deberías absorber los dólares de tu jubilación?
Las decisiones que tome dependerán en gran medida de su propia situación financiera, por lo que no existe una regla rígida para guardar sus ahorros para la jubilación. Pero hay una regla de tres partes que se aplicará a la mayoría de los ahorradores.
Aquí está:
- Si su empleador ofrece un programa de emparejamiento 401 (k), retenga todo lo que necesita de su cheque de pago para maximizar ese partido.
- Si puede permitirse ahorrar más, póngalo en una cuenta Roth IRA.
- Si maximiza su Roth IRA, regrese a su 401 (k) y retenga más de su sueldo hasta que se haya agotado.
¿Lo tengo? Bueno. He aquí por qué este es el camino a seguir con sus dólares de jubilación.
401 (k) Emparejamiento
Esta es la primera opción obvia. ¿Por qué? Bueno, porque es dinero gratis, y no dices no a dinero gratis. Más de la mitad de los empleadores igualarán al menos una parte de los ahorros 401 (k) de sus empleados. Por lo general, esto toma la forma de un partido dólar por dólar, donde el empleador iguala el 100 por ciento de sus contribuciones hasta cierto porcentaje, o un porcentaje igualado, en el que el empleador iguala solo un porcentaje (generalmente 50 por ciento) de su retenciones hasta cierto porcentaje.
Por ejemplo, supongamos que su empleador ofrece igualar el 50 por ciento de las contribuciones hasta el 6 por ciento.
Eso significa que si gana $ 100,000 al año y retiene 6 por ciento ($ 6,000) por su 401 (k), su empleador pagará un 3 por ciento adicional ($ 3,000), lo que elevará sus ahorros totales a $ 9,000 por año.
Nuevamente, esto es dinero gratis. Averigüe cuál es el porcentaje de contrapartida de su empleador, y haga lo que debe hacer para maximizar el emparejamiento .
(La única advertencia aquí es que las contribuciones de contrapartida de su empleador son solo suyas si se queda con la compañía por un cierto período de tiempo, esto está determinado por lo que se conoce como un calendario de adjudicación . Entonces, si no cree que es largo para su nueva compañía, entonces tenga en cuenta que parte de ese dinero gratis puede desaparecer si se va temprano).
Roth IRAs
Puede ahorrar un máximo de $ 18,000 al año en un 401 (k), pero no vamos a aprovechar al máximo, al menos, todavía no. En cambio, una vez que haya ahorrado lo que necesita para maximizar el emparejamiento del empleador, va a centrar su atención en una Roth IRA.
Los planificadores financieros y los gurús de las finanzas personales tienden a cantar las alabanzas de los Roth, y por una buena razón. Si bien no le permite tomar una deducción fiscal anticipada como una IRA tradicional, puede retirarla de impuestos una vez que se jubile. Y de muchas maneras es el refugio tributario perfecto . Como explica nuestro experto en Invertir para principiantes:
"Con un Roth, no paga impuestos sobre sus ingresos por dividendos. No paga impuestos sobre su ingreso de ganancia de capital. No paga impuestos sobre sus ingresos por intereses ".
Y también ofrece flexibilidad, ya que el Roth IRA tiene reglas de retiro más indulgentes que su primo tradicional: puede retirar dinero de él para comprar su primera casa y, en algunos casos, ese dinero también puede utilizarse para pagar una emergencia médica.
Eso significa que no necesita elegir entre ahorrar para la jubilación y ahorrar para su primera casa, e incluso puede servir como un fondo de emergencia de emergencia.
Puede ahorrar hasta $ 5,500 al año en una Roth IRA. Si puede permitirse hacerlo, contribuya con el máximo cada año.
De vuelta al 401 (k)
Volvamos a la hipotética fuente que gana $ 100,000 al año. Si su empleador ofrece un 50 por ciento de contrapartida en hasta un 6 por ciento en contribuciones, entonces al máximo eso lo pone en $ 9,000 por año, o el 9 por ciento de su salario. Agregue su contribución máxima Roth IRA de $ 5,500, y usted está en $ 14,500, o 14.5 por ciento de sus ingresos.
¡Eso es genial! Pero debería ahorrar al menos el 20 por ciento de sus ingresos . Y ahorrar aún más obviamente puede tener un gran impacto en su nido de huevos. Entonces, si aún le sobra dinero después de haber agotado su Roth IRA, debe volver a ese 401 (k) y contribuir aún más.
Ya ha llegado al límite de su coincidencia con el empleador, por lo que aumentar su porcentaje de contribución no le dará más dinero gratis. Pero su 401 (k) aún ofrece el beneficio obvio de permitirle contribuir con dólares antes de impuestos a su fondo de jubilación.
La cantidad máxima que un empleado puede contribuir a su 401 (k) anualmente es de $ 18,000. Por lo tanto, ese hipotético beneficiario que ya ha llegado al límite de la conciliación del empleador con una contribución anual de $ 6,000 puede llamar a su proveedor 401 (k) y aumentar su contribución en hasta $ 12,000 adicionales por año. Eso traería sus ahorros anuales hasta $ 26,500. Y ahorrar más de un cuarto de su salario es una gran manera de alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación y, potencialmente, incluso jubilarse anticipadamente.
Línea de fondo
Este plan de juego no se aplicará a todos los ahorradores. Algunos empleados no tienen acceso a un programa de emparejamiento 401 (k), y dependiendo de su situación financiera, diferentes vehículos de jubilación pueden ser más apropiados para usted. Y, por supuesto, no todos pueden darse el lujo de maximizar sus cuentas de jubilación. Pero si asigna y prioriza sus ahorros, recuerde comenzar con su adecuación 401 (k), luego vaya a su Roth IRA, y luego ponga cualquier dinero adicional que pueda permitirse ahorrar en su 401 (k).