Cómo tomar decisiones de jubilación de manera diferente
Aquí hay cinco áreas donde las parejas pueden necesitar reajustar la forma en que toman decisiones de jubilación.
1. Visualizándolo como mi dinero / tu dinero
Muchas parejas piensan en términos de "mi dinero" y "su dinero". Un cónyuge puede invertir el dinero de su jubilación de manera bastante conservadora, mientras que el otro cónyuge adopta un enfoque más agresivo.
Un cónyuge puede contribuir con el monto máximo a las cuentas de jubilación cada año, mientras que el otro cónyuge contribuye con una pequeña cantidad.
Existen situaciones válidas, como el segundo o el tercer matrimonio, en las que cada mitad necesita considerar sus activos como propios, pero en general, cuando se planifica la jubilación, la mayoría de las parejas estarán mejor si adoptan una visión del hogar.
Por ejemplo, ¿qué pasa si su plan de jubilación ofrece opciones de inversión de fondos indexados de bajo costo y el plan de su cónyuge ofrece una excelente opción de cuenta fija? Al coordinar los esfuerzos como un hogar, puede lograr un resultado mejor que seleccionar opciones de inversión de manera independiente.
2. Sin considerar las diferencias en la expectativa de vida conjunta, edad y salud
Es probable que uno u otro de ustedes vivan más tiempo de lo que piensas. Necesitas planear esto. Aunque puede ser difícil tener discusiones sobre la esperanza de vida , es importante hacerlo.
Y si hay una gran diferencia de edad entre ustedes dos, esto debe tenerse en cuenta en su plan de distribución.
¿Cómo afectan las diferencias de edad a su planificación? Uno de ustedes debe comenzar las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación muchos años antes que el otro. Esto conduciría naturalmente a un enfoque de inversión diferente en la cuenta que debe usarse antes.
Además, si uno es más joven y puede vivir más tiempo, puede tener sentido comprar una anualidad de ingresos diferidos en una cuenta IRA de ese cónyuge más joven.
Las diferencias de salud también importan ya que afectan su necesidad de cuidado a largo plazo, su elección (y costo) de planes de salud y los tipos de actividades que realiza durante la jubilación.
3. Seleccionar una opción de suma global o pensión única
Es difícil rechazar una suma global de dinero. Muchos jubilados cobran un plan de pensiones pensando que será mejor para ellos tener el dinero disponible en una cuenta en lugar de pagarlo como anualidad sobre sus vidas. Esta no es a menudo la mejor decisión.
Puede calcular la tasa de rendimiento que tendría que ganar en inversiones para entregar los mismos ingresos que ofrece la opción de anualidad, y en muchos casos, sería muy difícil para usted alcanzar una tasa de rendimiento equivalente. Tenga cuidado con los asesores que le dicen que pueden "hacerlo mejor" que el plan de pensiones.
Las opciones de vida soltera vs. vida conjunta también son importantes. Aquí hay un ejemplo de un gran error: un ejecutivo corporativo en un segundo matrimonio eligió una opción de vida única en su pensión (es decir, el beneficio se detiene cuando fallece) y al mismo tiempo convirtió a su esposa en beneficiaria de sus IRA.
Murió a los 18 meses de jubilación y su beneficio de pensión de $ 6,500 por mes se detuvo inmediatamente. Hubiera sido mejor para todas las partes si hubiera elegido una opción de vida conjunta que continuara la pensión a su esposa actual y dejara las IRA a sus hijos de su matrimonio anterior.
4. Ignorar las diferencias en conocimiento / experiencia financiera
Es normal tener un cónyuge que sea el principal responsable de la toma de decisiones. El otro cónyuge a menudo no se siente cómodo tomando grandes decisiones monetarias o puede no tener el conocimiento o las habilidades establecidas para evaluar las opciones de inversión o transacciones financieras complejas.
¿Cómo manejará el cónyuge menos sofisticado las cosas si pierde a su pareja? ¿Podrán administrar una gran suma de dinero o saber cómo seleccionar a la persona adecuada para hacerlo?
Los estadounidenses mayores se han convertido en objetivos.
¿Cómo manejaría su cónyuge un llamado de ventas o la presión de alguien que puede estar usando tácticas de miedo o tácticas de "amigo" para proponer algo completamente inapropiado?
Tenga conversaciones honestas con su cónyuge sobre esto y vea qué pasos quisieran tomar para asegurarse de que estén en buenas manos si ocurre esta situación.
5. Comenzar la Seguridad Social sin considerar el sobreviviente y los beneficios conyugales
Los beneficios de Seguro Social tienen una forma integrada de seguro de vida para las parejas casadas llamada beneficio de sobreviviente . Con un poco de planificación, generalmente puede obtener un monto de beneficio más alto de la persona que obtuvo el mayor ingreso, y ese monto de beneficio más alto continuará durante la vida del cónyuge de más larga vida.
Además, en muchos casos, un cónyuge que gana menos puede cobrar un beneficio conyugal por unos pocos años mientras espera que comience la cantidad del beneficio de la persona que gana más.
Debido a todas las opciones disponibles, antes de reclamar a las parejas casadas, hay que ver cómo la elección de beneficio de la Seguridad Social afecta al otro y cómo afecta el hogar en su conjunto.
Se necesita comunicación, pero como equipo, puede lograr un mejor resultado al planificar juntos.