Y por qué debería evitar recurrir al dinero de jubilación anticipadamente
Si cree que necesita dinero y su IRA es el único lugar donde puede obtenerlo, asegúrese de saber cómo funciona el impuesto a la multa antes de decidir cobrar en efectivo parte de su IRA.
¿Cómo funciona la penalización por retiro anticipado de IRA? Aquí hay un ejemplo.
Supongamos que tiene 54 años y se lleva $ 10,000 de su cuenta IRA tradicional.
- Los $ 10,000 se muestran como ingresos en la primera página de su declaración de impuestos (en la línea 15a y 15b en un formulario regular 1040).
- Este ingreso se incluye junto con sus otras fuentes de ingresos para determinar la cantidad total de impuestos adeudados para el año.
- El monto del impuesto adeudado sobre los $ 10,000 dependerá de su tasa de impuesto a la renta, la cual está determinada por su ingreso total y deducciones.
- Además del impuesto sobre el retiro anticipado de $ 10,000, se aplica un impuesto de penalización del 10% sobre el retiro.
- En este escenario, eso sería un adicional de $ 1,000 de impuestos adeudados además de su impuesto a la renta ordinario.
Si tenía al menos $ 1,000 más en impuestos retenidos durante el año que lo que necesitaría para cubrir su factura de impuestos normal, entonces, a pesar de la retirada anticipada de la IRA, no se adeudarían impuestos adicionales.
Es decir, si no hubiera realizado el retiro anticipado de la cuenta IRA, habría recibido un reembolso de al menos $ 1,000. Debido al impuesto de multa, no obtiene el reembolso.
Si no pagó lo suficiente durante el año, adeudaría a la hora de impuestos, y también podría recibir una multa adicional al IRS por el pago insuficiente de impuestos.
Para evitar esto, cuando tome su distribución de IRA, es mejor tener los impuestos retenidos directamente de la distribución. Por lo tanto, si tomara una distribución anticipada de $ 10,000 y se le retuviera un 30% de los impuestos, recibiría un cheque por $ 7,000 y se le enviarían directamente al IRS $ 3,000 por impuestos.
Evitar el impuesto a la multa
Si está utilizando una distribución temprana de IRA para pagar deudas, piense de nuevo. Las cuentas de jubilación pueden proporcionar algunas formas de protección de los acreedores. Obtenga más información en Before You Cash Out a 401 (k ). Muchas de las reglas de protección del acreedor que se aplican a 401 (k) también se aplican a IRA.
Es difícil ahorrar lo suficiente para reponer una cuenta después de un retiro anticipado. Debería pensar en su dinero de IRA como su nido de ahorros. Haga todo lo posible para evitar un retiro anticipado. Si tiene que retirar fondos de su IRA, vea si puede calificar para una excepción al impuesto a la multa .
El impuesto de penalidad anterior también se aplica a retiros anticipados tomados de cuentas 401 (k).
Una vez que cumpla 59 años y medio (o 55 años en algunos casos para un plan 401 (k) ), la multa ya no se aplicará a los retiros. En ese momento, cualquier retiro se convierte en un ingreso tributable ordinario para usted. Cubro esas reglas en Impuestos sobre retiros normales de IRA .
Costos de oportunidad
Es posible que la multa y los impuestos no parezcan abruptos al principio, pero recuerde que los mismos $ 11,000 actuales valdrían $ 26,000 dentro de quince años si sus inversiones ganaban un 6% anual.
Pregúntate, ¿es esta mi mejor opción?