9 cosas que apuesto que no sabes sobre Roth IRAs

by Dana Anspach

01 Las contribuciones Roth IRA se pueden usar como fondos de emergencia

Las contribuciones Roth no son deducibles. La ventaja de esto es que puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, y no se aplican impuestos ni multas. Con este tipo de liquidez, Roth puede duplicar su fondo de emergencia .

Antes de planear usar su Roth para este propósito, tenga en cuenta que la definición de "contribuciones" no incluye importes convertidos a Roth ni incluye ganancias de inversión. Por ejemplo, si ingresa $ 5,500 y creció a $ 6,000, puede retirar los $ 5,500 de las contribuciones sin impuestos ni multas, pero pueden aplicarse impuestos y multas si retiró los $ 500 de ganancia.

02 Algunos pueden usar una IRA no deducible para financiar un Roth

Si gana demasiado dinero, no puede contribuir con una cuenta IRA Roth ... ¿o sí? Algunas personas que tienen todo el resto de su dinero de jubilación dentro de cuentas de jubilación calificadas pueden hacer una contribución IRA no deducible cada año y luego convertirla en Roth , lo que financia anualmente su Roth IRA. Esto a veces se llama una " puerta trasera Roth" .

La clave para que esto funcione sin pagar impuestos adicionales es asegurarse de que no tenga otras cuentas IRA. En algunos casos, incluso puede transferir una IRA autodirigida a un plan de la compañía para que en los próximos años pueda usar la estrategia Roth de la puerta trasera sin tener que pagar impuestos sobre la cantidad convertida.

03 Puede hacer contribuciones después de impuestos 401 (k) a una cuenta Roth IRA

Muchos planes de empleador le permiten hacer contribuciones después de impuestos. Al retirarse, estas contribuciones después de impuestos se pueden transferir directamente a una cuenta Roth IRA . Cualquier ganancia de inversión en las contribuciones después de impuestos no puede ir al Roth, pero las cantidades que usted contribuyó pueden.

Si el plan de su empleador ofrece esta función, puede acumular ahorros después de impuestos y luego utilizarlos para financiar una futura IRA Roth. Esto es ventajoso en la jubilación ya que los retiros Roth IRA no están sujetos a impuestos y no afectan otros artículos en su declaración de impuestos de la misma forma que lo hacen los retiros tradicionales de IRA.

04 Roth IRA no tienen distribuciones mínimas obligatorias (RMD)

Una gran cosa sobre Roth IRA es que a diferencia de las IRA tradicionales, no hay una edad en la que deba comenzar a retirar dinero. Esto significa que no hay una bomba de impuestos retrasada esperando por ti con un Roth.

Sin embargo, sus herederos que no son cónyuges tendrán que tomar distribuciones requeridas de Roth , pero esas distribuciones serán libres de impuestos para ellos.

05 Usted puede contribuir a una IRA SIMPLE y una Roth IRA

Puede financiar una IRA simple y una Roth IRA. Comstock Images / Stockbyte / GettyImges

Siempre que su ingreso bruto ajustado esté por debajo del límite de contribución Roth IRA, puede contribuir a una IRA Roth, así como a una IRA SIMPLE para maximizar lo que ahorra para la jubilación. Las contribuciones a SIMPLE serán deducibles y las contribuciones a Roth no serán deducibles.

Esta estrategia de financiamiento dual le brinda la capacidad de reducir los ingresos gravables ahora y tener algunos fondos acumulados en Roth para obtener beneficios libres de impuestos en el momento de la jubilación. Esto podría ser ventajoso para alguien que trabaja por cuenta propia y que intenta ahorrar tanto como sea posible para el futuro.

06 Su plan de empleador puede permitir contribuciones Roth

Muchos planes 401 (k) ofrecen la posibilidad de hacer contribuciones Roth. Esto se llama una " cuenta Roth designada ". Consulte con su empleador para ver si su plan le brinda la posibilidad de elegir qué tipo de contribución desea realizar.

Con algunos planes tiene que ser todo Roth o todo deducible de impuestos; otros planes te permiten hacer algo de cada uno. Si el plan de su empleador actualmente no permite las contribuciones Roth solicite que lo agreguen la próxima vez que modifiquen su plan.

07 La edad no es el factor más importante para determinar si debe financiar un Roth

La sabiduría convencional dice que cuanto más joven es, más tiempo tiene para obtener dinero para crecer libre de impuestos dentro de un Roth. Es cierto, más tiempo hace que los Roth mejoren, pero la edad no es el factor principal para determinar si se debe financiar una cuenta IRA o Roth IRA. El principal factor a utilizar es su categoría impositiva; tanto su tasa impositiva marginal ahora, como su tasa marginal esperada en la jubilación.

Si su tasa de impuestos prevista en la jubilación es probable que sea menor que su tasa de impuestos ahora, las contribuciones deducibles pueden ser mejores. Si su tasa de impuestos en la jubilación es probable que sea la misma o más alta en la jubilación (que a menudo es el caso para aquellos que tienen grandes cuentas 401 (k) o IRA) que Roths puede tener mucho sentido para usted.

08 Usted puede ser capaz de hacer una contribución de Roth conyugales

Incluso si su cónyuge no tiene ingresos del trabajo, siempre y cuando tenga ingresos, puede hacer una contribución de IRA en su nombre. Esto se llama una contribución IRA conyugal . Muchas parejas pueden duplicar sus ahorros de cuenta de jubilación favorecidos por impuestos aprovechando esto.

Pregúntele a su contador o asesor financiero si sus finanzas son tales que usted es elegible para hacer una contribución Roth conyugal. Si eres elegible para el Roth pero crees que no tienes dinero para hacer una contribución, echa un vistazo a los consejos de financiación de IRA de última hora para obtener ideas creativas.

09 Calculadoras de conversión Roth Miss algunas cosas

Puede convertir el IRA tradicional o el dinero 401 (k) a un Roth. Muchas calculadoras en línea proyectan los resultados de tal transacción para ayudarlo a ver si tiene sentido para usted; sin embargo, hay muchas cosas que estas calculadoras en línea de conversión Roth omiten .

Por ejemplo, no tienen en cuenta el impacto de los retiros de IRA requeridos en el futuro y cómo eso afecta la tributación de su Seguridad Social. Un Roth puede ayudar a reducir el impacto de esto. Cuando se factoriza todo, en muchos casos las conversiones de Roth pueden ser más ventajosas de lo que las calculadoras en línea pueden hacer creer.