Sacar dinero de una IRA puede ser fácil, pero no siempre es inteligente.
Decisiones de inversión
Dependiendo de cómo se inviertan los fondos de su cuenta IRA, es posible que deba dirigir a su institución financiera sobre qué activos de su cuenta IRA vender.
Por ejemplo, si posee fondos mutuos o acciones y bonos en su cuenta IRA y está cobrando en la IRA completa, entonces usted vendería todo en la cuenta IRA. Si solo necesita algo del dinero en su IRA, tendrá que decidir qué fondos mutuos, acciones o bonos vender.
Si no planea gastar el dinero sino que desea trasladar su IRA a otra correduría, puede transferir dinero de una IRA en una institución a una IRA en otra institución. Con una transferencia, los fondos en realidad nunca se extraen de una cuenta IRA; en su lugar, está transfiriendo el dinero IRA de una cuenta IRA a otra. Las transferencias de IRA no están sujetas a impuestos sobre la renta ni a multas, siempre que siga las reglas del IRS para gobernar la transferencia.
¿Cuándo puede sacar dinero de una cuenta IRA?
En realidad, puede sacar dinero de una cuenta IRA en cualquier momento. Pero si saca dinero de su IRA antes de cumplir los 59 ½ años y no cumple con ciertas excepciones del IRS, puede pagar un impuesto de penalización del 10% sobre el monto retirado.
Las distribuciones IRA tradicionales también se incluyen como ingresos gravables cuando presenta su declaración de impuestos.
En pocas palabras: no se trata de cuándo puede sacar dinero de una cuenta IRA; es una cuestión de cuánto en impuestos y multas pagará si saca dinero de su IRA en el momento equivocado.
¿Cuánto en impuestos pagaré por los retiros de IRA?
Cada vez que saca dinero de una IRA tradicional, se convierte en ingreso sujeto a impuestos en el año en que se retira.
La cantidad de impuestos que pagará depende de su tasa impositiva marginal ese año, que depende de la cantidad total de otros ingresos y deducciones que tenga.
Si no tiene otros ingresos el año en que toma un retiro de la cuenta IRA y tiene deducciones suficientes, es posible que no pague ningún impuesto en absoluto.
Errores a evitar
Puede encontrarse endeudado y sentir que sacar dinero de una cuenta IRA es su única opción. Piense dos veces antes de usar esta opción. El dinero de IRA está protegido de los acreedores en caso de quiebra. ¿Qué pasa si su situación financiera empeora? Al sacar dinero de su IRA, anulará la valiosa protección de los acreedores que se describe a continuación.
- Hasta $ 1 millón de dinero de IRA está protegido contra reclamaciones de bancarrota conforme a la ley federal si contribuyó directamente a la cuenta (lo que significa que esta protección no se puede extender a una cuenta IRA que haya heredado).
- El saldo completo de la cuenta IRA está protegido si el dinero se transfirió a una IRA de un plan de la compañía (como un plan 401 (k) o 403 (b) ).
- Los activos de IRA pueden estar protegidos de reclamaciones de acreedores distintas de la quiebra. Esto está determinado por la ley estatal y las leyes varían ampliamente de estado a estado.
Descargo de responsabilidad: siempre es mejor consultar con un abogado en su estado sobre qué activos pueden recurrir los acreedores.
Las reglas varían según el estado.
El mejor momento para sacar dinero de un IRA
Una cuenta IRA es una cuenta de jubilación individual. Pone el dinero allí para que pueda usarlo en la jubilación. El mejor momento para sacar dinero de una cuenta IRA es de acuerdo con un plan de retiro inteligente. Un plan de retiro significa que ha revisado su ingreso esperado cada año en la jubilación y la fecha de inicio de la Seguridad Social, pensiones y otras fuentes de ingresos, y luego estimó su situación tributaria en la jubilación y la utilizó para decidir qué años debe tomar más o menos retiros de IRA.
¿Cuándo debo sacar dinero de una cuenta IRA?
Para una cuenta IRA tradicional (no una cuenta IRA Roth), debe comenzar a realizar retiros poco después de cumplir los 70 ½ años. Estos retiros se llaman distribuciones mínimas requeridas . El monto que debe retirar se determina mediante una fórmula que se vuelve a calcular cada año según su edad y el saldo de la cuenta de final de año anterior.
¿Qué hay de sacar dinero de una cuenta Roth IRA?
Las reglas discutidas anteriormente se aplican a las IRA tradicionales en las que hizo contribuciones deducibles. Las IRA Roth tienen un conjunto diferente de reglas tributarias que se aplican.