¿Crees que no tienes suficiente dinero para financiar tu IRA? Quizás lo hagas
Si no tiene ingresos adicionales para financiar cuentas de jubilación con flujo de efectivo, esto no siempre lo detendrá.
A medida que te acercas a la jubilación, también te acercas (o ya has superado) la edad de 59 ½.
A los 59 años y medio puede retirar dinero de sus cuentas de jubilación sin estar sujeto a multas . Eso significa que sus cuentas de jubilación ahora son mucho más accesibles para usted.
Si puede retirar el dinero de inmediato sin penalización, y si existe una ventaja impositiva para ingresar dinero en sus cuentas de jubilación, entonces no hay razón para no hacerlo.
Siempre que haya obtenido ingresos , puede financiar cuentas de jubilación. Tienes hasta el 15 de abril para financiar cuentas del año fiscal anterior. Si no tiene el flujo de caja adicional disponible, es posible que pueda transferir dinero de una cuenta que no sea de jubilación a sus cuentas de jubilación protegidas por impuestos. Aquí hay tres maneras de hacer eso.
Mueva dinero de una cuenta de ahorros a su Roth IRA, HSA u otra IRA
Amo Roth IRAs. Si es elegible para financiar un Roth , entonces, por supuesto, considere cambiar algunos de sus ahorros en un Roth para usted y su cónyuge.
Siempre puede retirar las contribuciones sin impuestos ni penalizaciones. La ventaja para Roth es que los ingresos por intereses se acumulan libres de impuestos.
Incluso mejor que un Roth, eche un vistazo a una cuenta de ahorros de salud (HSA) ; puede financiarlos hasta que cumpla 65 años, incluso si no tiene ingresos devengados.
(Debe tener el tipo apropiado de plan de atención médica para financiar una HSA).
Si gana demasiado para financiar un Roth y no es elegible para una HSA, vea qué otros tipos de cuentas IRA puede financiar, como una IRA tradicional , una IRA conyugal o una IRA no deducible .
Aproveche el interés de un CD que aún no ha madurado
Muchos CD tienen penalizaciones por retiro anticipado, pero a menudo puede quitar el interés acumulado del CD sin incurrir en una penalización. Si posee CD que aún no están dentro de las cuentas de jubilación, considere usar el interés para financiar cuentas de jubilación.
Utilice un retiro sin penalidades de una anualidad no calificada
¿Es dueño de una anualidad que no está dentro de una cuenta de jubilación? Si tiene más de 59 ½, la ganancia puede retirarse y no está sujeta a multas, pero estará sujeta al impuesto a la renta ordinario. Entonces, si tiene más de 59 ½ y retira la ganancia, y luego la aporta a una IRA deducible, la transacción sería impositiva. Entonces, ¿por qué? Si su producto de anualidad tiene gastos elevados, puede transferir dinero al IRA y comprar fondos indexados sin carga con gastos mucho más bajos. Antes de hacer esto, asegúrese de no anular ningún beneficio de seguro irremplazable que pueda ofrecer la anualidad.
Algunos contratos de anualidades más antiguos valen la pena, incluso si tienen tarifas más altas.
Las cuentas de jubilación ofrecen protección de acreedores, diferimiento de impuestos y, en el caso de Roths y HSA, retiros potencialmente libres de impuestos en el momento de la jubilación. Tiene sentido obtener todo lo que pueda en este tipo de cuentas.