El precio promedio de un plan plateado -el tipo de póliza de nivel medio y más popular vendido en los intercambios de Obamacare- está subiendo un impresionante 34 por ciento para 2018, según un estudio de Avalere Health, Washington DC
empresa de consultoría. Ese salto de $ 554 a $ 743 por mes es más de lo que mucha gente puede manejar.
Afortunadamente, gracias a los subsidios (más sobre aquellos en un momento), no todos tendrán que desembolsar todo ese dinero para asegurar una política de plata. Pero para aquellos que no pueden pagar las políticas cambiarias tradicionales, existen otras opciones más económicas que no deben pasarse por alto.
Antes de sumergirse en esas opciones, tome nota de precaución, dice el experto en salud Shelby George, vicepresidente sénior de Servicios de asesoría de Manning & Napier. "La desafortunada realidad de hoy es que hay tanta jerga, complejidad y malentendidos en el mundo de los seguros de salud", dice. "Se ha convertido en algo así como comprar un automóvil. Dedique las horas necesarias para comprender lo que está recibiendo por lo que está pagando ". Aquí hay algunas preguntas que debería hacerse.
¿Puede obtener un seguro gratis?
Antes de sacudir la cabeza ante la perspectiva de una política inasequible, descubra qué pagará en realidad.
Para muchas personas, la respuesta puede ser nada.
Para entender por qué, necesitamos ver el movimiento reciente de la administración Trump para eliminar los subsidios de costos compartidos: los pagos que el gobierno hizo a las aseguradoras para ayudar a cubrir los costos de atención médica para las personas de bajos ingresos. Las aseguradoras, que previeron esta eventualidad, aumentaron el costo de sus planes de plata.
Pero un efecto secundario de este desarrollo es que vimos un aumento en el monto de los subsidios premium a personas que ganan menos de cuatro veces el nivel de pobreza (alrededor de $ 48,000 para individuos y familias de cuatro que ganan menos de aproximadamente $ 98,000). En otras palabras, las familias de bajos ingresos se beneficiarán.
Si todavía está listo para comprar ese plan plateado, que cubre el 70 por ciento de los costos de atención médica , con el otro 30 por ciento cubierto por el asegurado, deberá compensar la diferencia entre el subsidio y la prima total. Pero si toma el subsidio y lo aplica a un plan de bronce, que cubre el 60 por ciento de los costos de atención médica , es posible que no tenga que pagar de su bolsillo en absoluto. Cada estado tiene reglas diferentes y costos diferentes, pero esto debe analizarse antes de evaluar otras alternativas.
¿Es una política a corto plazo para mí?
Irónicamente, el seguro médico se vuelve más asequible para las personas que ganan demasiado para calificar para un subsidio premium, explica Nate Purpura, Vicepresidente de Asuntos del Consumidor en eHealth.com. La Ley de Cuidado de Salud Asequible define "inasequible" cuando los costos exceden el 8 por ciento de su ingreso bruto ajustado. El análisis de Purpura muestra que las personas que ganan entre $ 49,000 y $ 69,000, y las familias que ganan entre $ 99,000 y $ 129,000, caen dentro de ese rango.
En ese momento, no será penalizado por no comprar cobertura, pero, por supuesto, eso no es lo que sugeriríamos. Si no puede encontrar una manera de hacer que una política tradicional funcione cortando otras esquinas, una política a corto plazo es una cosa a considerar. Orden ejecutiva del presidente Trump ordenó la oferta de políticas a corto plazo de hasta un año, donde antes se limitaban a tres meses. Eso aún no ha sucedido, pero básicamente puede obtener lo mismo al comprar una póliza de tres meses que se renovará durante los próximos nueve meses.
Aunque estas políticas no lo cubren por condiciones preexistentes que ocurrieron antes de que usted comprara la póliza, Purpura explica que si desarrolla una condición durante el plazo, tendrá cobertura durante el resto del año.
Las pólizas a corto plazo ofrecen beneficios limitados en comparación con las pólizas en los intercambios de Obamacare ; no incluyen la atención de maternidad, el abuso de sustancias y la salud mental, y pueden cobrar más desde el principio a las personas con afecciones preexistentes.
Pero, en general, cuestan menos que las políticas integrales sin un subsidio. Un hombre de 35 años podría comprar una póliza con un deducible de $ 5,000 y $ 500,000 en beneficios totales disponibles por alrededor de $ 100 por mes.
O, ¿quizás un plato combinado?
La otra forma de armarse es con una fuente combinada, mezclando el seguro de indemnización tradicional (diseñado para pagar un beneficio diario establecido si está hospitalizado o en un accidente) con un plan a corto plazo o mini-médico que puede permitirle para llegar al médico algunas veces al año para sus dolencias más pequeñas. eHealth notó que los consumidores manipulaban este tipo de acuerdos por su cuenta, con resultados a veces problemáticos. Todos los reclamos debían presentarse con todas las aseguradoras en el menú para que cada dólar posible pudiera recuperarse. Eso se volvió complicado, por lo que recientemente la compañía implementó planes combinados con aseguradores individuales para facilitar el proceso de reclamos. Aún así, Purpura señala que debe prestar especial atención a dos cosas: "¿El plan está médicamente suscrito [en función de su salud] o tiene un problema garantizado?", Dice. Y en segundo lugar, "¿Qué cubrirá diariamente si está hospitalizado?". No se deje engañar, dice: Asegúrese de comprender lo que está recibiendo por lo que está pagando. ¿Qué es Ambetter de Coordinated Care ?