El costo de la atención médica ya es costoso para la mayoría de los hogares. A medida que se acerca la jubilación, la perspectiva no mejora mucho.
De hecho, según Fidelity, en promedio, una pareja puede esperar gastar $ 275,000 en gastos de atención médica durante sus años de jubilación. Esa cifra se basa en una estimación de 2017 y representa un aumento del 6 por ciento con respecto al año anterior ($ 260,000 en 2016).
El problema con este tipo de estimaciones es que se basan en una edad anticipada de jubilación de 65 años. Entonces, ¿qué sucede si se jubila temprano? Como habrás anticipado, jubilarte antes de los 65 años podría aumentar significativamente tus costos anticipados de atención médica.
¿Cuánto aumentarán sus costos estimados de atención médica si se jubila antes de la elegibilidad para Medicare a los 65 años? Puede calcular sus costos de atención médica usando esta calculadora provista por AARP:
Calculadora de costos de atención médica de AARP
Dónde obtener cobertura de seguro de salud
La planificación proactiva del seguro de salud es necesaria para tratar de mantener sus costos de atención médica lo más bajos posible. Revisar sus opciones de seguro de salud lo ayudará a avanzar con confianza con sus planes de retirarse en sus términos.
Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que aceptan un incentivo del programa de jubilación anticipada:
Obtenga cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para la cobertura del seguro de salud a través de su empleador, el proceso de encontrar una póliza de seguro de respaldo puede ser una solución fácil.
Esto se debe a que cada vez que un cónyuge pierde cobertura de seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada, esto se considera un evento calificador a los efectos de ser agregado a un plan existente. Asegúrese de comenzar el proceso de discutir sus opciones de jubilación tan pronto como sea posible si está casado para que pueda coordinar el momento en que deja la fuerza de trabajo.
Obtenga cotizaciones de cobertura del mercado de seguros privados. Si está relativamente saludable, debe revisar sus opciones en el mercado de seguros privados. Cuanto antes sea la fecha de inicio de su jubilación, mayor es la probabilidad de que le beneficie comprar el seguro adecuado. El mercado de seguros privados ofrece una gama más amplia de opciones de cobertura. Pero los planes de seguro médico familiar e individual pueden terminar costándole más dinero. Dicho esto, no está de más ver las opciones de seguro privado y darse una vuelta.
Puede comenzar a comparar planes y precios de seguros utilizando un mercado en línea. Algunos ejemplos de sitios útiles incluyen ehealthinsurance.com y gohealthinsurance.com. Otra opción recomendada es trabajar directamente con un agente de seguros. Solo tenga en cuenta que si termina por decidirse a obtener cobertura de seguro de salud bajo COBRA o la Ley de Cuidado de Salud Asequible, aún así se recomienda que compre y compare los costos de las primas y los montos de cobertura.
Explore las opciones de cobertura bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Cuando pierde la cobertura proporcionada por su empleador, esto se considera un evento calificativo a los efectos de obtener cobertura bajo la ACA. Esto significa que puede obtener cobertura fuera del período de inscripción abierta normal. Para los jubilados anticipados, esto es importante debido al hecho de que los subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Dependiendo de la cantidad de su nuevo ingreso familiar después de la jubilación anticipada, puede calificar para un subsidio de primas de seguro. Estos subsidios se basan en su ingreso bruto ajustado modificado durante el año en que la póliza está en vigencia. Puede comenzar a comparar opciones de políticas en su estado en HealthCare.gov. También puede estimar si calificará para los subsidios basados en el ingreso utilizando la calculadora del Mercado de Seguros Médicos disponible a través de Kaiser Family Foundation.
Verifique con su empleador actual o anterior para ver si es elegible para la cobertura de salud para jubilados. La proporción de jubilados cubiertos por el seguro de salud para jubilados provisto por el empleador ha disminuido significativamente en las últimas décadas. Según la Fundación Kaiser, solo del 16 al 25 por ciento de los jubilados tenían cobertura suplementaria de Medicare. Si tiene seguro de salud para jubilados disponible, asegúrese de prestar atención a las fechas de servicio y los requisitos de edad para la elegibilidad. También es importante averiguar cómo cambian esos beneficios a medida que envejece.
Use COBRA para mantener la cobertura grupal por 18 meses. Cuando se jubile, puede optar por continuar su cobertura grupal bajo COBRA durante 18 meses. Pero sus primas probablemente aumentarán significativamente ya que ahora pagará la prima completa usted mismo. Una excepción sería si tiene dólares del plan de salud para jubilados disponibles para compensar los costos si tiene acceso a un plan de salud para jubilados. Tenga en cuenta que si tiene una cuenta de ahorros para la salud, puede usar los fondos de la HSA para pagar las primas de seguro para la continuación de la cobertura de atención médica a través de COBRA. El beneficio de elegir la cobertura de COBRA es su cobertura de seguro y no tendrá que cambiar de proveedor. La desventaja es que ahora está perdiendo el subsidio basado en el empleador y pagará el costo total de la prima de su seguro de salud.
En el caso de que tenga una afección preexistente y se jubile dentro de los 18 meses de haber cumplido 65 años, es posible que COBRA termine siendo su mejor opción en este período de incertidumbre. Mientras continúe pagando sus primas, podrá mantener la cobertura hasta que sea elegible para Medicare. Si no tiene una afección preexistente, la elección de COBRA le dará un tiempo adicional para determinar sus próximos pasos para el seguro. Sin embargo, es posible que se encuentre una cobertura prohibitiva de menor costo cuando obtenga cobertura bajo la ACA.
Busque trabajo a tiempo parcial que brinde acceso a la cobertura del seguro de salud. Algunos empleadores son más generosos que otros en el departamento de beneficios. Si está considerando trabajar a tiempo parcial durante la jubilación, es posible que pueda generar ingresos adicionales mientras obtiene cobertura de seguro de salud. Lo más probable es que tenga que cubrir la totalidad o la mayor parte del costo de su seguro de salud. Sin embargo, al participar en un plan grupal, puede tener acceso a una cobertura más completa. Verifique si los posibles empleadores en su área brindan seguro de salud para los trabajadores a tiempo parcial.
Formas de controlar sus costos futuros de atención médica
Estas son algunas otras cosas a considerar que le ayudarán a reducir sus gastos de bolsillo en atención médica:
Aproveche una cuenta de ahorros de salud mientras todavía está trabajando. Si está cubierto por un plan de salud de deducible alto, puede ahorrar para costos futuros de atención médica en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Las cuentas de ahorro de salud son muy beneficiosas porque ofrecen una triple exención de impuestos. El dinero que ingresa en las HSA reduce su ingreso tributable actual, crece con impuestos diferidos y sale de su cuenta libre de impuestos siempre que lo use para gastos relacionados con la salud.
Desarrolle hábitos de salud que le ayuden antes y después de llegar a la jubilación. Evitar conductas problemáticas como el tabaquismo y la obesidad puede ayudarlo a evitar mantenerse en el camino hacia altos costos actuales y futuros. También es importante convertirse en un paciente informado. De acuerdo con los proveedores de alfabetización de salud como EdLogics, el enfoque en la educación para más de 50 condiciones de alto costo que incluyen síndrome metabólico, enfermedad cardíaca y diabetes ayudará a empoderar a las personas para que tomen medidas y mejoren su salud y bienestar general. Una encuesta de Merrill Lynch del Bank of America reveló que casi dos tercios no están ahorrando tanto en sus planes de jubilación en el trabajo debido a los costos de atención médica. Los hábitos de salud inteligentes pueden ayudar a mantener sus costos bajos durante la jubilación. Pero un estilo de vida saludable también puede ser la clave para construir un nido de jubilación más grande.
Crea un plan de presupuesto para la jubilación. Crear una estimación aproximada de sus necesidades y deseos de gastos de estilo de vida puede ayudarlo a evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación en dólares de hoy. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deja su trabajo (primas de seguro de salud, viajes, etc.).
Aumente sus reservas de efectivo. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan mantener al menos 3 a 6 meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Si se retira temprano, debería considerar ahorrar más que esta estimación aproximada. La creación de ahorros líquidos a corto plazo en cuentas como cuentas de ahorro, verificación de intereses, fondos del mercado monetario, CD de corta duración o letras del Tesoro puede ayudarlo a cubrir los costos máximos proyectados de atención de la salud. Este ahorro adicional también puede ser útil para mantener su ingreso tributable lo más bajo posible. Los subsidios de seguro de salud se basan en el ingreso bruto ajustado modificado para el año que desea cobertura.
Use técnicas inteligentes de planificación de impuestos sobre la renta para mantener bajos los costos de sus primas. Lo más probable es que no se retire antes de establecer un plan básico de ingresos. Del mismo modo, debe contar con un plan impositivo básico que lo ayude a descubrir formas de estructurar sus ingresos de jubilación de una manera fiscalmente inteligente. Para los jubilados anticipados que dependen de la asegurabilidad asegurada a través del mercado de cuidado de la salud, la planificación fiscal también puede ayudarlo a reducir sus primas. Los ingresos libres de impuestos de un Roth 401 (k), Roth IRA o HSA pueden ser una parte valiosa de su plan de impuestos. Como se mencionó anteriormente, los subsidios de seguro de ACA se basan en los ingresos para el año de prima actual. Una planificación tributaria eficaz puede ayudarlo a cumplir con los objetivos de los gastos de estilo de vida al mismo tiempo que minimiza el costo de la cobertura del seguro de salud.
Consulte este artículo para obtener más información sobre cómo obtener un seguro de salud cuando se jubile.