Un desglose de los certificados de depósitos para la inversión de jubilación

La inversión inteligente en CD puede depender de sus circunstancias

Cuando inviertes dinero, se supone que debe hacer un trabajo para ti. Se supone que debe generar más dinero. Comprar un certificado de depósito, familiarmente conocido como un CD, podría ser la opción de inversión perfecta si necesita una cantidad específica de dinero que esté disponible para usted en un momento dado en el futuro y si no quiere riesgo de inversión. Pero ese momento idealmente debería estar en el horizonte, no en años y años, como suele ser el caso cuando se está ahorrando para la jubilación.

Si está invirtiendo para algo como la jubilación, que está a muchos años de distancia, los CD pueden no ser la mejor opción porque corre el riesgo de perder dinero a largo plazo.

Riesgos de pérdida de dinero

¿Cómo puede perder dinero en una inversión segura como un CD? Supongamos que está considerando un CD de $ 10,000 que vence en cinco años. Paga el 3 por ciento anual en intereses, por lo que producirá $ 300 adicionales por año. Ahora suponga que paga impuestos a una tasa federal del 25 por ciento y una tasa estatal del 5 por ciento. Deberá $ 90 por año en impuestos sobre el interés del CD cada año.

Supongamos que la inflación es del 3 por ciento anual. Al final del año, con una tasa de inflación del 3 por ciento, se requerirían $ 309 para comprar $ 300 de bienes y servicios. Pero después de los impuestos, su CD entregó solo $ 210.

Los impuestos y la inflación pueden hacer que pierda dinero con el tiempo en inversiones como los CD que parecen seguros.

Certificados de depósitos para ingresos de jubilación

Si se toma el tiempo de diseñar un plan de jubilación, debe saber qué tasa de rendimiento mínima necesitará a lo largo de los años si va a lograr sus objetivos de jubilación.

Si solo necesita una tasa de retorno del 4 por ciento para alcanzar sus objetivos de jubilación y puede encontrar un CD que paga el 4 por ciento o más, un CD podría funcionar y sería una buena inversión para usted.

En este caso, es posible que pueda crear una escalera de CD que venza en diferentes fechas hasta su fecha de jubilación objetivo.

Esto puede proteger contra una disminución en las tasas de interés, y si los CD no alcanzan la tasa de rendimiento que necesita para alcanzar sus objetivos, todavía tendrá algunas soluciones. Puede reinvertir en otros vehículos de jubilación a medida que vence cada CD, opciones que pueden lograr una mayor tasa de rendimiento. O puede optar por trabajar más tiempo o encontrar una forma de reducir los gastos de subsistencia para que pueda alcanzar sus objetivos en los rendimientos que ofrecen sus CD.

Las tasas de CD cambian constantemente. A medida que cambien las tasas de interés y sus objetivos cambien, asegúrese de reevaluar sus opciones de inversión. Es importante seguir el ritmo paso a paso con la economía.

Los mejores candidatos para certificados de depósito

En general, los CD son una buena inversión si usted:

• Están en un nivel de impuestos bajo
• No quiere riesgo de inversión
• Tener un objetivo principal de preservación del capital
• Tener un uso específico en mente para los fondos en un momento futuro que coincida con la fecha de vencimiento del CD
• Puede bloquear una tasa de retorno más alta que la inflación durante el período de tiempo que necesita.

Por ejemplo, si se encuentra en una categoría impositiva baja, no necesita los fondos durante 10 años, puede comprar un CD de 10 años que paga un 5 por ciento y espera que la inflación sea del 3 por ciento, esto haría ser una buena inversión

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, considere una alternativa con impuestos diferidos o libre de impuestos a CD como iBonds, rentas vitalicias fijas, bonos a muy corto plazo o fondos de bonos, o bonos municipales a corto plazo o fondos de bonos.

Los peores candidatos para certificados de depósito

Los CD son una mala inversión si usted:

• Están perdiendo dinero después de tener en cuenta los impuestos y la inflación
• Tener un objetivo de inversión primario de crecimiento o ingresos.

Los CD pueden ser una inversión adecuada para un objetivo de ingresos en un entorno de tasas de interés más altas.

Certificados de Depósitos Vinculados a la Renta Variable y Marcados

Si quieres seguridad, invierte por seguridad. Si quieres crecimiento, invierte para crecer. Con un CD de capital, puede tener la seguridad de su principal, dependiendo de los términos del CD, mientras potencialmente puede participar en mayores rendimientos si el mercado de valores lo hace bien. Pero tenga en cuenta que la FDIC recomienda que tenga cuidado al invertir en CDs vinculados a renta variable.