01 Cuentas de ahorro bancarias
¿Cuales son los beneficios?
El principal beneficio de las cuentas de ahorro es la seguridad de su dinero. Todas las cuentas de ahorro están cubiertas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) que asegurará sus depósitos hasta $ 250,000 por cuenta. Si el banco ha fallado y no puede proporcionarle su dinero, la FDIC hará los arreglos necesarios para que le devuelvan su dinero.
El otro buen beneficio de estas cuentas es la flexibilidad y el fácil acceso a su dinero. Puede poner cantidades pequeñas o grandes con frecuencia y retirar su dinero cuando lo necesite. Las cuentas de ahorro bancarias son ideales para fondos de emergencia para eventos de vida inesperados, como la pérdida de un trabajo o una enfermedad prolongada.
¿Cuáles son los inconvenientes?
Si escuchaste el dicho "sin riesgo, sin recompensa", entonces entiendes que, como no tienes ningún riesgo de perder dinero, eso significa que también recibirás un interés (o renta) mínimo por tu dinero. Es probable que las tasas de interés obtenidas por ahorros bancarios sean más bajas que las tasas de inflación.
El interés que ganes en cuentas de ahorro también estará sujeto a impuestos sobre la renta. (A menos que su cuenta de ahorros sea una Cuenta de Retiro Individual (IRA), entonces los intereses se acumulan y solo se gravan cuando retira montos en la jubilación).
02 Certificados de depósito (CD's)
¿Cuales son los beneficios?
Al igual que las cuentas de ahorro bancario, la FDIC asegura hasta $ 250,000 por emisor, por cuenta. Puede tener CD emitidos por varios bancos diferentes y mantenerlos en varias cuentas diferentes para asegurarse de que se aseguran más de $ 250,000.
La mayor diferencia con los CD en comparación con las cuentas de ahorro bancarias es que los CD pagarán tasas de interés más altas. La tasa más alta lo está compensando por aceptar dejar su dinero allí hasta la fecha de vencimiento, que es cuando el banco le devuelve su dinero más intereses. Si las tasas de interés han disminuido durante este período de retención, entonces es probable que obtenga una mejor tasa de rendimiento de la que habría obtenido en una cuenta de ahorros del banco o mercado de dinero.
Los CD se emiten desde muchos bancos y se pueden comprar o vender directamente de un banco o de compañías de corretaje como Schwab o Vanguard. Cuando está comprando un CD, puede elegir uno que madure cerca de una fecha en la que cree que necesitará sus fondos.
¿Cuáles son los inconvenientes?
Si necesita recuperar su dinero en cualquier momento, es posible que los CD no sean perfectos para usted. Si tiene que vender un CD antes del vencimiento, es posible que obtenga menos de lo que ingresó. Siempre es mejor planificar anticipadamente y alinear los vencimientos de los CD con las fechas en las que cree que los necesitará. Por ejemplo, si siempre paga impuestos en abril o se toma unas vacaciones familiares en diciembre, entonces tener CDs maduros en esos momentos puede tener sentido para usted.
Tenga cuidado de notar las características especiales del CD antes de comprar. Algunos CD son "invocables" lo que significa que pueden devolverte el dinero antes de tiempo si lo desean. CD canjeables benefician al banco si las tasas de interés bajan. En ese caso, el banco llamará a CD invocables: le devolverán su dinero, pero ahora tiene efectivo que debe reinvertirse a las tasas de interés actuales más bajas. Beneficia a ese banco porque puede emitir nuevos CD que pagan una tasa más baja.
Los CD que se pueden emitir generalmente pagarán una tasa de interés más alta porque no se garantiza que recibirá esa tasa de interés hasta la fecha de vencimiento. Con un CD no cancelable, sabrá que recibirá el importe declarado de interés siempre que mantenga el CD al vencimiento.
03 Valores emitidos por el Tesoro de EE. UU.
¿Cuales son los beneficios?
Seamos realistas por un momento, el gobierno de los Estados Unidos tiene lo que se llama "plena fe y crédito" por su capacidad para pagar a los inversores por los valores emitidos, y tiene un historial de más de doscientos años al hacerlo. Puede hacerlo vendiendo más valores, recaudando impuestos o imprimiendo más dinero. La economía de los EE. UU. Es lo suficientemente grande como para que otros países también inviertan en valores estadounidenses porque el valor del dólar sube y baja de una manera comprensible.
Debido a que las personas desean tener este tipo de inversiones por su alto grado de seguridad, siempre hay un mercado para vender sus inversiones en el gobierno de los EE. UU. Significa que si no puede conservarlos hasta la fecha de vencimiento especificada, aún obtendrá un precio de mercado justo cuando los venda.
Hay una amplia variedad de inversiones disponibles, que van desde bonos, pagarés, bonos, bonos de ahorro de los EE. UU. Y valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Algunas de las inversiones pagan interés actual, otras compras con descuento y obtienes tu rendimiento al vencimiento. Para las personas que no necesitan los pagos de intereses ahora, pueden elegir bonos de cupón cero.
El interés en los valores del tesoro está exento de impuestos a la renta estatales y locales, pero está sujeto a impuestos federales sobre la renta.
¿Cuáles son los inconvenientes?
Probablemente, el único inconveniente para los valores emitidos por el gobierno es el bajo rendimiento de su inversión. La seguridad tiene un precio. A diferencia de un CD o una cuenta bancaria donde estas compañías compiten para obtener su dinero, el gobierno de EE. UU. No ejecuta "tasas de avance" ni ofrece tostadoras gratuitas para abrir una nueva cuenta.
El aumento de la inflación o el aumento de las tasas de interés tienen efectos variables en los diferentes tipos de bonos del gobierno. Dependiendo del tipo de bono del gobierno que posea si lo vende antes del vencimiento, podría recuperar menos del monto original que invirtió.
04 Cuentas del mercado monetario
¿Cuales son los beneficios?
El principal beneficio de un fondo del mercado monetario es la gestión activa de inversiones a muy corto plazo. Una compañía de fondos mutuos tiene investigadores profesionales, analistas y comerciantes que administran un gran grupo de dinero de inversionistas con el objetivo de hacer mejor de lo que el rendimiento del Tesoro va a hacer en el mismo período. Tener en cuenta; estamos hablando de incrementos de rendimiento muy pequeños.
Debido a la naturaleza a corto plazo del objetivo del fondo, los inversionistas generalmente tienen la capacidad de depositar o retirar dinero en cualquier momento. Sin embargo, algunos fondos del mercado monetario tienen mínimos más altos o liquidez limitada; esto permite al fondo un uso más consistente del dinero de los inversores, y por lo tanto, los fondos con mínimos más altos o liquidez limitada a menudo pagan un rendimiento ligeramente superior.
¿Cuáles son los inconvenientes?
Un tema común con las inversiones seguras es la incapacidad de competir con las tasas de inflación a largo plazo. Aunque los fondos del mercado monetario apuntan a mantener un valor estable de $ 1.00 por acción, no está garantizado.
Cuando las tasas de interés son bajas, es más difícil para un fondo del mercado monetario producir un mejor rendimiento de los inversionistas. Se debe principalmente a los costos de operación del fondo. Recientemente ha habido ejemplos en los EE. UU. Donde los rendimientos fueron de .01% y algunos incluso "rompieron la racha", lo que significa que el precio de las acciones fue por debajo de $ 1.00; tales pérdidas fueron pasadas a los inversionistas.
En términos de seguridad, la desventaja principal no es garantía por la "plena fe y crédito" del gobierno de los EE. UU. O la FDIC. En su lugar, la cuenta tendrá cobertura por parte de Securities Investor Corporation (SIPC) de límites de efectivo de hasta $ 250,000. Esta cobertura es diferente de FDIC porque cubre su dinero si la firma de corretaje cierra su negocio, pero no asegura el valor de su inversión contra las pérdidas del mercado.
05 Anualidades fijas
¿Cuales son los beneficios?
Los inversores de anualidades fijas aseguran una tasa de rendimiento. Usted sabe lo que recibirá y cuándo lo obtendrá. Esto puede sonar como un CD, pero es diferente. Su tasa puede ser ligeramente mejor que un CD, pero depende de las finanzas de la compañía de seguros que emite la anualidad.
A medida que las compañías de seguros emiten rentas vitalicias, son supervisadas por el Comisionado de Seguros del Estado y se les exige que mantengan grandes cuentas de reserva.
Debido a que las compañías de seguros están reguladas por estatutos estatales, si la compañía de seguros quiebra, el Estado intervendrá con su apoyo y garantizará fondos para resolver las reclamaciones por límites permitidos. Puede obtener más información en el sitio web de la Asociación Nacional de Garantía de Seguros de Vida y Salud y hacer clic en la asociación de su estado.
¿Cuáles son los inconvenientes?
A estas alturas, debe ser consciente de la continua preocupación por las inversiones seguras, que los rendimientos no seguirán el ritmo de la inflación. Tener una devolución garantizada y segura de parte de sus inversiones de jubilación es una buena idea, pero tenga en cuenta que puede haber fuertes multas e impuestos para sacar su dinero de una anualidad anticipadamente.