Consejos básicos para aprovechar al máximo las cuentas de ahorro
Una cuenta de ahorros es el tipo más básico de cuenta en un banco o cooperativa de crédito, lo que le permite depositar dinero, mantener los fondos seguros y retirar fondos según sea necesario. Las cuentas de ahorro suelen pagar intereses sobre sus depósitos, lo que le ayuda a hacer crecer su dinero, pero las tasas son relativamente bajas en estas cuentas de bajo riesgo.
A medida que domine su cuenta de ahorro, usará otras cuentas para necesidades financieras específicas (como una cuenta de cheques para pagos y compras ).
Un lugar seguro para acceder a tu dinero
Una cuenta de ahorros retiene su dinero en un lugar seguro: su banco o cooperativa de crédito. En lugar de llevar dinero en efectivo o quedarse con dinero en su casa, puede poner los fondos en una cuenta de ahorros para mantenerlos seguros.
El efectivo que está fuera del banco puede ser robado o dañado fácilmente en un incendio. Pero cuando el gobierno federal asegura sus ahorros, evita la pérdida de dinero perdido si su banco o cooperativa de crédito falla.
- Los bancos están cubiertos por el seguro de la FDIC
- Las cooperativas de crédito con seguro federal están cubiertas por el seguro del NCUSIF (las cuentas en las cooperativas de ahorro y crédito a menudo se llaman cuentas "de acciones" )
Las cuentas de ahorro ofrecen fácil acceso a su efectivo (también conocido como liquidez o la capacidad de realizar un retiro de manera fácil y rápida). Una vez que esté listo para gastar dinero, puede retirar efectivo o transferir fondos a su cuenta de cheques para pagar con cheque, tarjeta de débito o una transferencia electrónica de fondos. En general, no realiza esos tipos de pagos directamente desde su cuenta de ahorros: la ley federal limita el número de ciertas transferencias de ahorros cada mes .
- Obtenga información sobre el uso de una tarjeta de débito para compras y otros pagos.
- Vea cómo configurar el pago de facturas en línea de la verificación.
Aunque existen restricciones para las transferencias salientes, puede realizar un número ilimitado de retiros de efectivo de su cuenta de ahorros en un cajero automático o con los cajeros de su banco.
Haz crecer tu dinero
Las cuentas de ahorro pagan intereses sobre el dinero en su cuenta. Como resultado, su banco realizará pequeñas adiciones a su cuenta, generalmente cada mes. La tasa de interés depende de las condiciones económicas y del deseo de su banco de competir con otros bancos. Las tasas de la cuenta de ahorro generalmente no son muy altas, es posible que igualen o apenas superen la inflación, pero su riesgo de pérdida es virtualmente inexistente cuando sus fondos están asegurados por el gobierno federal.
Un poco de interés es mejor que nada (las cuentas de cheques a menudo no pagan nada en absoluto, pero hay excepciones).
Para comparar las cuentas de ahorro, observe la tasa de porcentaje anual (APY) pagada en la cuenta. Para aún más interés, intente usar variaciones en la cuenta de ahorros básica:
Cuentas de ahorro en línea
Las cuentas solo en línea son una gran opción para obtener mayores ganancias y tarifas más bajas . Los bancos en línea no tienen los mismos costos indirectos que los bancos convencionales, y generalmente le permiten comenzar con tan solo un dólar. A menudo obtendrá una tarjeta de cajero automático para retirar efectivo, y puede transferir fondos a (o desde) su banco local o cooperativa de crédito electrónicamente en aproximadamente tres días hábiles. Para agregar dinero, a menudo puede depositar cheques con su dispositivo móvil .
Cuentas del mercado monetario
Al igual que en las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario pagan intereses sobre sus depósitos y limitan la frecuencia con la que puede realizar ciertas transferencias. Sin embargo, generalmente pagan más que cuentas de ahorro, y es más fácil gastar su dinero.
Estas cuentas suelen proporcionar una tarjeta de pago o talonario de cheques que puede usar para gastar hasta tres veces al mes (por lo que son útiles para el ahorro de emergencia o pagos grandes y poco frecuentes).
Certificados de depósito (CD)
Si puede comprometerse a dejar intactos sus ahorros durante al menos seis meses, es posible que pueda ganar más en un CD . Estas cuentas vienen con diferentes compromisos de tiempo (seis meses, un año o dos años, por ejemplo), pero es posible que tenga que pagar una multa si retira el dinero antes de tiempo. Algunos CD son flexibles y ofrecen retiros anticipados sin penalizaciones , pero a menudo la flexibilidad tiene una tasa ligeramente menor.
¿Por qué los bancos pagan intereses sobre su dinero? Para alentarlo a depositar dinero y dejarlo en su cuenta. Invierten y prestan esos fondos a otros clientes a una tasa de interés más alta y obtienen un beneficio por la diferencia (o "margen") entre esas tasas de interés. Obtenga más información sobre cómo los bancos generan dinero .
¿Necesita una cuenta de ahorros?
En general, es aconsejable tener una cuenta de ahorro, y a menudo son gratuitas, especialmente en bancos en línea, bancos comunitarios y cooperativas de crédito.
Sin una cuenta de ahorro, ¿dónde mantendrá el dinero que no planea gastar en el futuro inmediato? No es seguro tener dinero en efectivo, y hay un beneficio psicológico para usar una cuenta de ahorro: es tentador gastar el dinero que tienes en la mano (o en una cuenta corriente), así que una cuenta de ahorro te ayuda a apartar fondos y llegar a tu cuenta. metas.
Las cuentas bancarias hacen que sea más fácil funcionar en el mundo moderno. Puede vivir sin uno, pero gastará mucho más tiempo y dinero en cosas que podrían evitarse si abre una cuenta.
Cómo abrir una cuenta de ahorro
Abrir una cuenta de ahorros debería tomar menos de una hora (a veces solo unos minutos ), y le servirá por muchos años más. La forma más fácil de abrir una cuenta es hacerlo en línea o con su dispositivo móvil. Si prefiere orientación en persona, visite una sucursal bancaria.
- Compare bancos revisando tasas de interés, tarifas, requisitos de saldo mínimo y otros servicios. Las cuentas de ahorro no pagan mucho, por lo que es muy probable que las comisiones afecten el dinero que depositó, además de eliminar las ganancias de la cuenta.
- Si está considerando uniones de crédito , verifique que sea elegible para unirse. Busque esa información en línea, o simplemente llame a la cooperativa de ahorro y crédito y pregunte acerca de cómo abrir una cuenta.
- Elija el banco o cooperativa de crédito que satisfaga sus necesidades. Lo más importante es obtener una cuenta que sea fácil de usar y en la que realmente ingresará dinero (ya sea que eso signifique que la sucursal está ubicada convenientemente o que la aplicación móvil tiene sentido para usted). Una tasa de ahorro ligeramente mayor no es crítica a menos que vaya a hacer grandes depósitos.
- Reúna la información que necesita para abrir una cuenta. Necesitará una identificación emitida por el gobierno (número de licencia de conducir, identificación militar u otra identificación), su número de seguro social o similar, y una dirección postal.
- Abra una cuenta en línea o en persona al enviar una solicitud.
- Financie la cuenta con un depósito inicial, si es necesario (o simplemente agréguela cuando pueda hacerlo).
Para abrir una cuenta, al menos un titular de cuenta debe ser mayor de 18 años. Los detalles varían de un banco a otro, así que solicite un servicio de atención al cliente para obtener detalles si está abriendo una cuenta para un menor. Hay varias maneras de ahorrar dinero para alguien menor de 18 años, así que evalúe todas las opciones .
Cómo usar su cuenta de ahorros
Una cuenta de ahorros es un buen lugar para mantener el dinero seguro para las necesidades futuras. Las cuentas de ahorro (y las variaciones enumeradas anteriormente) son particularmente útiles para el dinero que pueda necesitar en los próximos años. Puede que no ganes mucho en ahorros, pero mientras tus fondos estén asegurados a nivel federal y tengas en cuenta tus honorarios, tampoco vas a perder ese dinero.
Algunos usos comunes de las cuentas de ahorro se describen a continuación.
Ahorro para grandes compras:
Si planea comprar una casa o un automóvil dentro de los próximos años, probablemente necesite un pago inicial para calificar para un préstamo y obtenga los mejores términos . Y una cuenta de ahorros es un buen lugar para construir (y almacenar) ese pago inicial mientras se prepara para comprar.
Próximas vacaciones u otros gastos:
Disfrutarás aún más de tus vacaciones si no te endeudas y tienes fondos suficientes para pagar toda esa diversión. Construya un fondo de vacaciones en una cuenta de ahorros mediante la transferencia de dinero de sus ganancias cada mes. Al sacar ese dinero de su cuenta de cheques, no tendrá la tentación de gastarlo.
Ahorro de emergencia:
La vida siempre nos sorprende. Un fondo de emergencia puede ayudarlo a evitar contraer una deuda tóxica (o dejar que surjan problemas desagradables, si no peligrosos) cuando ocurre algo inesperado. Los fondos en una cuenta de ahorros son generalmente accesibles sin ninguna penalización, por lo que puede encargarse de los problemas rápidamente.
Agregar fondos al ahorro
Hay varias maneras de agregar dinero a una cuenta de ahorros.
Efectivo de depósito:
Una forma tradicional de hacer depósitos es llevar efectivo a una sucursal de un banco o cooperativa de crédito. También puede hacer depósitos en algunos cajeros automáticos , lo que le permite depositar efectivo fuera del horario bancario (o en un lugar que le resulte más conveniente).
Cheques de depósito:
Puede depositar cheques directamente en una cuenta de ahorros. Cuando realice el depósito, simplemente ponga su número de cuenta de ahorros en la boleta de depósito . Con la mayoría de los bancos, también es posible depositar cheques con su dispositivo móvil , por lo que no necesita ir a ninguna parte cerca de una sucursal o cajero automático. Los fondos estarán disponibles en unos días, según las políticas de su banco .
Transferencia desde la cuenta (interna):
Si tiene una cuenta de cheques, mover el dinero de la cuenta de cheques a los ahorros dentro del mismo banco es fácil, y a menudo es instantáneo. Simplemente use la aplicación, el sitio web o la línea de servicio al cliente de su banco para realizar el cambio. Saca ese dinero de las cuentas para que sepas que está reservado para otra cosa.
Transferencia electrónica (de banco a banco):
También puede hacer depósitos electrónicos a una cuenta de ahorros de otro banco. Por ejemplo, vincule su cuenta local de ladrillo y mortero a una cuenta en línea que paga más o le permite configurar "subcuentas" para ayudarlo a ahorrar para los objetivos.
Deposito directo:
Si su empleador paga mediante depósito directo , pídales que dividan su pago para que parte de él vaya directamente a una cuenta de ahorros. Ese dinero nunca llegará a su cuenta de cheques, por lo que ahorrará sin siquiera intentarlo.
Usando dinero de ahorros
Para usar su dinero, a menudo necesitará sacar fondos de una cuenta de ahorros. En la mayoría de los casos, irá a una cuenta de cheques y podrá emitir un cheque (o usar el pago de facturas en línea ) o usar su tarjeta de débito para gastar. Pero hay varias formas de usar el dinero de los ahorros.
Retirar dinero:
Si desea dinero en efectivo, puede obtener fondos de un cajero automático. Puede hacer retiros ilimitados de cajeros automáticos (o con un cajero, en persona).
Transferir a la cuenta (interna):
Transferir dinero a una cuenta de cheques en el mismo banco es rápido y fácil. Solo contáctese con el servicio al cliente o realice la transferencia utilizando la aplicación o el sitio web de su banco.
Transferencia electrónica (de banco a banco):
También es fácil mover fondos a un banco diferente , pero el proceso demora varios días hábiles a menos que transfiera el dinero por una tarifa adicional.
Solicitar un cheque:
En algunas situaciones, podría ser más fácil hacer que su banco imprima un cheque usando los fondos de su cuenta de ahorros. Por ejemplo, al realizar un pago inicial en una casa, su banco puede crear un cheque de caja pagadero a una compañía de títulos o vendedor.