Guía para principiantes sobre préstamos y cómo pedir prestado sabiamente
Pedir prestado hace que muchas cosas sean posibles. Si no puede pagar en efectivo por una casa (u otra cosa con un alto precio), un préstamo hipotecario le permite comprar una casa y comenzar a acumular capital. Pero los préstamos pueden ser costosos e incluso pueden arruinar sus finanzas. Antes de obtener un préstamo, familiarícese con cómo funcionan los préstamos, cómo obtener préstamos a las mejores tasas y cómo evitar problemas.
Pedir prestado sabiamente
Los préstamos tienen más sentido cuando hace una inversión en su futuro o compra algo que realmente necesita y no puede comprar con efectivo.
Algunas personas piensan en términos de "buena deuda" y "deuda incobrable", mientras que otras ven toda la deuda como mala. Es fácil identificar una deuda incobrable ( costosos préstamos de día de pago o vacaciones enteramente financiadas con tarjeta de crédito), pero una buena deuda es más complicada.
Describiremos la mecánica de los préstamos a continuación. Antes de entrar en detalles, es importante evaluar exactamente por qué está pidiendo prestado.
Los gastos de educación tienen una reputación bastante buena: pagará por títulos y habilidades que le abran las puertas profesionalmente y le proporcionen ingresos. Esto es bastante preciso, pero todo es mejor con moderación. A medida que los impagos de los préstamos estudiantiles alcanzan máximos históricos, vale la pena evaluar cuánto paga en comparación con el posible pago. Elija su campo de estudio sabiamente y siga pidiendo prestado al mínimo.
La propiedad de la vivienda también se considera un buen uso de la deuda. Aún así, los préstamos hipotecarios fueron los responsables de la crisis hipotecaria de 2008 , y los propietarios siempre se sienten aliviados de hacer su último pago de la hipoteca. La propiedad de la vivienda le permite tomar el control de su entorno y generar equidad , pero los préstamos hipotecarios son grandes préstamos, por lo que son especialmente riesgosos.
Los automóviles son convenientes, si no necesarios, en muchas áreas. La mayoría de los trabajadores necesitan ir físicamente a algún lugar para ganarse la vida, y el transporte público puede no ser una opción donde usted vive. Desafortunadamente, es fácil gastar demasiado en un automóvil, y los vehículos usados a menudo se pasan por alto como opciones de bajo costo.
Comenzar y hacer crecer un negocio puede ser gratificante, pero es arriesgado. La mayoría de las nuevas empresas fracasan en unos pocos años, pero las empresas bien investigadas con una inyección saludable de "sudor equitativo" pueden tener éxito. Existe un compromiso de riesgo y recompensa en los negocios, y pedir dinero prestado a menudo es parte del trato, pero no siempre es necesario pedir prestado grandes cantidades.
Los préstamos se pueden utilizar para cualquier otra cosa (suponiendo que su prestamista no restrinja cómo usa los fondos). Si tiene sentido o no tomar prestado es algo que deberá evaluar cuidadosamente. En general, los préstamos para financiar sus gastos actuales, como el pago de su vivienda, alimentos y facturas de servicios públicos, no son sostenibles y deben evitarse.
Dónde obtener un préstamo
Probablemente pueda pedir prestado de varias fuentes diferentes, y vale la pena darse una vuelta porque las tasas de interés y las tarifas varían de prestamista a prestamista. Obtenga presupuestos de tres prestamistas diferentes y elija la oferta que le sirva mejor.
Los bancos a menudo vienen a la mente primero, y pueden ser una gran opción, pero definitivamente vale la pena ver otros tipos de prestamistas. Los bancos incluyen grandes nombres familiares y bancos comunitarios con un enfoque local.
Las cooperativas de ahorro y crédito son muy similares a los bancos, pero son propiedad de los clientes en lugar de inversores externos. Los productos y servicios a menudo son prácticamente los mismos, y las tasas son, y las tarifas son a menudo mejores en las cooperativas de ahorro y crédito (aunque no siempre).
Las uniones de crédito también tienden a ser más pequeñas que los grandes bancos, por lo que puede ser más fácil conseguir un oficial de crédito para que revise personalmente su solicitud de préstamo. Un enfoque personal mejora sus posibilidades de ser aprobado cuando hay irregularidades que son demasiado complicadas para los programas automáticos.
Los prestamistas en línea son relativamente nuevos, pero están bien establecidos en este momento. Los fondos para préstamos en línea provienen de una variedad de fuentes. Las personas con dinero extra pueden proporcionar dinero a través de prestamistas de igual a igual, y los prestamistas no bancarios (como grandes fondos de inversión) también proporcionan fondos para préstamos. Estos prestamistas a menudo son competitivos y podrían aprobar su préstamo con base en criterios diferentes a los utilizados por la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito.
Los agentes hipotecarios valen la pena a la hora de comprar una casa. Un corredor arregla préstamos y puede comprar entre numerosos competidores. Pídale sugerencias a su agente de bienes raíces.
Los prestamistas de dinero duro proporcionan fondos a los inversores y otros que compran bienes raíces, pero que no son propietarios típicos.
Estos prestamistas evalúan y aprueban préstamos basados en el valor de la propiedad que usted compra y su experiencia, y están menos preocupados con los índices de ingreso y los puntajes de crédito.
El gobierno de EE. UU. Financia algunos préstamos estudiantiles , y es posible que esos programas de préstamos no requieran puntajes de crédito o ingresos para ser aprobados. Los préstamos privados también están disponibles en bancos y otros, pero deberá calificar con prestamistas privados .
Las compañías financieras otorgan préstamos para todo, desde colchones hasta ropa y productos electrónicos. Estos prestamistas a menudo están detrás de las tarjetas de crédito de la tienda y ofertas "sin intereses" .
Los concesionarios de automóviles le permiten comprar y pedir prestado en el mismo lugar. Los concesionarios generalmente se asocian con bancos, cooperativas de crédito u otros prestamistas. Algunos distribuidores, especialmente aquellos que venden autos usados baratos, manejan su propio financiamiento.
Tipos de préstamos
Puede pedir dinero prestado para una variedad de usos. Algunos préstamos están diseñados (y solo disponibles) para un propósito particular, mientras que otros préstamos pueden usarse para casi cualquier cosa.
Los préstamos no garantizados ofrecen la mayor flexibilidad.
Se denominan no garantizados porque no hay activos que aseguren el préstamo: no es necesario que garantice una garantía como garantía para el prestamista. Algunos de los préstamos no garantizados más comunes (también conocidos como préstamos personales) incluyen:
- Las tarjetas de crédito son uno de los tipos más populares de préstamos no garantizados. Con una cuenta de tarjeta de crédito, obtiene una línea de crédito contra la que gasta , y puede pagar y pedir prestado repetidamente. Las tarjetas de crédito pueden ser costosas (con altas tasas de interés y tarifas anuales), pero las ofertas de "reclamo" a corto plazo son comunes.
- Los préstamos exclusivos son préstamos personales que solo están garantizados por su firma: usted acepta pagar y no ofrece ningún tipo de garantía. Si no puede pagar, todos los prestamistas pueden hacer daño a su crédito y emprender acciones legales contra usted (lo que eventualmente podría llevar a embargar sus salarios y retirar dinero de las cuentas bancarias ).
- Los préstamos de consolidación están diseñados para combinar deudas existentes, generalmente con el objetivo de reducir sus costos de endeudamiento o sus pagos mensuales. Por ejemplo, si tiene saldos en varias tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación puede liberarlo de las altas tasas de interés y simplificar el pago.
Los préstamos estudiantiles son un tipo de préstamo no garantizado que paga los gastos relacionados con la educación. Por lo general, estos préstamos solo están disponibles para personas inscritas en ciertos programas educativos, y se pueden usar para matrícula, aranceles, libros y materiales, gastos de subsistencia y más. El gobierno de los Estados Unidos proporciona préstamos estudiantiles con características amigables para los prestatarios , y los prestamistas privados ofrecen opciones de financiamiento adicionales.
Los préstamos para automóviles le permiten hacer pequeños pagos mensuales en automóviles, casas rodantes, motocicletas y otros vehículos. Los plazos típicos de amortización son cinco años o menos. Pero si deja de realizar los pagos requeridos en un préstamo para automóviles, los prestamistas pueden recuperar el vehículo .
Los préstamos hipotecarios están diseñados para las grandes sumas necesarias para comprar una casa. Los préstamos estándar duran de 15 a 30 años, lo que resulta en pagos mensuales relativamente bajos. Por lo general, los préstamos hipotecarios están garantizados por un gravamen contra la propiedad por la que solicita el préstamo, y los prestamistas pueden embargar esa propiedad si deja de realizar los pagos. Las variaciones en un préstamo de compra de vivienda estándar incluyen:
- Préstamos con garantía hipotecaria (segundas hipotecas): Pedir prestado contra el valor de una casa que usted ya posee . Los prestatarios a menudo obtienen dinero para mejoras en el hogar , gastos de educación y otros usos.
- Programas de préstamos gubernamentales: calificación más sencilla con un pago inicial más pequeño o puntajes de crédito más bajos. Los prestamistas tienen seguridad adicional porque los préstamos están respaldados por el gobierno de los EE. UU. Los préstamos de la FHA se encuentran entre los préstamos hipotecarios más populares disponibles.
- Préstamos para la construcción : pague por la construcción de una nueva casa , incluidos los costos de la tierra, los materiales de construcción y los contratistas.
Los préstamos comerciales proporcionan fondos para comenzar y hacer crecer un negocio. La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de negocios garanticen personalmente los préstamos a menos que el negocio tenga activos significativos o una larga historia de rentabilidad. La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA) también garantiza préstamos para alentar a los bancos a otorgar préstamos.
Los microcréditos son préstamos comerciales extremadamente pequeños . Para los grupos Lean y los pequeños empresarios, estos préstamos podrían ser más fáciles de calificar, especialmente si no tiene el crédito, los ingresos y la experiencia que los prestamistas de la corriente principal están buscando.
Cómo funcionan los préstamos
Los préstamos pueden parecer simples: usted pide dinero prestado y lo devuelve más tarde. Pero debe comprender la mecánica de los préstamos para tomar decisiones inteligentes sobre préstamos.
El interés es el precio que paga por pedir dinero prestado . Es posible que deba pagar tarifas adicionales, pero la mayoría del costo debería ser un cargo por intereses en el saldo de su préstamo. Las tasas de interés más bajas son mejores que las tasas altas, y la tasa de porcentaje anual (APR) es una de las mejores formas de comprender sus costos de endeudamiento .
Los pagos mensuales son la parte más visible de un préstamo: los ve salir de su cuenta bancaria todos los meses. Su pago mensual dependerá del monto que haya pedido prestado, su tasa de interés y otros factores.
- Los préstamos con tarjeta de crédito (y otros préstamos renovables) tienen un pago mínimo que se calcula en función del saldo de su cuenta y los requisitos de su prestamista. Pero es arriesgado pagar solo el mínimo porque llevará años eliminar su deuda y pagará una cantidad significativa en intereses.
- Los préstamos en cuotas (la mayoría de los préstamos para automóviles, viviendas y estudiantes) se pagan a lo largo del tiempo con un pago mensual fijo. Puede calcular ese pago si conoce algunos detalles sobre su préstamo. Una parte de cada pago mensual se destina al saldo de su préstamo, y otra parte cubre los costos de interés del préstamo. Con el tiempo, se aplica cada vez más de cada pago mensual al saldo de su préstamo.
La duración de un préstamo (en meses o años) determina cuánto pagará cada mes y cuánto interés total paga. Los préstamos a largo plazo vienen con pagos más pequeños, pero pagará más intereses durante la vigencia de ese préstamo. Incluso si tiene un préstamo a largo plazo, puede liquidarlo anticipadamente y ahorrar en costos de intereses.
Un pago inicial es dinero que usted paga por adelantado por lo que está comprando . Los pagos iniciales son estándar con las compras de auto y casa, y reducen la cantidad de dinero que necesita pedir prestado. Como resultado, un pago inicial puede reducir la cantidad de intereses que pagará y el tamaño de su pago mensual.
Vea cómo funcionan los préstamos mirando los números. Una vez que comprenda cómo se aplican los intereses y se aplican los pagos al saldo de su préstamo, sabrá en qué se está metiendo.
- Vea cómo se amortizan los préstamos de amortización a lo largo del tiempo (la mayoría de los préstamos para automóviles, viviendas y estudiantes)
- Use una hoja de cálculo para calcular los pagos y los costos de un préstamo que está considerando
- Vea cómo funcionan los pagos y los cargos por intereses con cuentas renovables (tarjetas de crédito)
Cómo ser aprobado
Cuando solicite un préstamo, los prestamistas evaluarán varios factores. Para facilitar el proceso, evalúe los mismos artículos usted mismo antes de presentar la solicitud y tome medidas para mejorar todo lo que necesite atención.
Su crédito cuenta la historia de su historial de préstamos. Los prestamistas analizan su pasado para intentar predecir si pagará o no los nuevos préstamos que está solicitando. Para hacerlo, revisan la información en sus informes de crédito, que también puede ver usted mismo (gratis) . Las computadoras pueden automatizar el proceso al crear un puntaje de crédito, que es solo un puntaje numérico basado en la información que se encuentra en sus informes de crédito. Los puntajes altos son mejores que los puntajes bajos, y un buen puntaje hace que sea más probable que obtenga la aprobación y obtenga una buena tasa.
Si tiene mal crédito o nunca ha tenido la oportunidad de establecer un historial de crédito, puede aumentar su crédito mediante préstamos y reembolsos de préstamos a tiempo.
Necesita ingresos para pagar un préstamo, por lo que los prestamistas siempre sienten curiosidad acerca de sus ganancias. La mayoría de los prestamistas calculan una relación de deuda a ingresos para ver cuánto de sus ingresos mensuales se destinan al pago de la deuda. Si una gran parte de su ingreso mensual es consumida por los pagos del préstamo, es menos probable que apruebe su préstamo. En general, es mejor mantener sus obligaciones mensuales por debajo del 31 por ciento de sus ingresos (o el 43 por ciento si incluye préstamos para vivienda).
Otros factores también son importantes. Por ejemplo:
- La garantía puede ayudarlo a obtener la aprobación. Para utilizar garantías, "compromete" algo que el prestamista puede tomar y vender para satisfacer su deuda impaga (suponiendo que deje de hacer los pagos requeridos). Como resultado, el prestamista asume menos riesgos y podría estar más dispuesto a aprobar su préstamo.
- Los coeficientes de préstamo a valor de su garantía son importantes . Si toma prestado el 100 por ciento del precio de compra, los prestamistas asumen más riesgos: tendrán que vender el artículo por el mejor precio para recuperar su dinero. Si realiza un pago inicial del 20 por ciento o más, el préstamo es mucho más seguro para los prestamistas (en parte porque tiene más aspecto en el juego).
- Un cosignatario puede mejorar su aplicación. Si no tiene suficiente crédito o ingresos para calificar por su cuenta, puede pedirle a alguien que solicite el préstamo . Esa persona (que debe tener un buen crédito e ingresos suficientes para ayudar) promete pagar el préstamo si no lo hace. Es un gran, y arriesgado, favor, por lo que tanto los prestatarios como los cosignatarios deben pensar detenidamente antes de seguir adelante.
Costos y riesgos de los préstamos
Es fácil entender los beneficios de un préstamo: usted obtiene dinero y puede pagarlo más tarde. Más importante aún, obtienes lo que quieras comprar, como una casa, un automóvil o un semestre en la escuela. Para tener una idea completa, tenga en cuenta los inconvenientes de los préstamos cuando decida cuánto pedir prestado (o si un préstamo tiene sentido o no).
Pagos: probablemente no sea una sorpresa que deba pagar el préstamo, pero es difícil entender cómo será el reembolso. Especialmente si los pagos no comenzarán por varios años (como con algunos préstamos estudiantiles), es tentador suponer que lo resolverá cuando llegue el momento. Nunca es divertido hacer pagos de préstamos, especialmente cuando absorben una gran parte de sus ingresos mensuales. Incluso si prestas sabiamente con pagos asequibles, las cosas pueden cambiar. Un recorte de trabajo o un cambio en los gastos familiares puede hacer que lamente el día en que obtuvo un préstamo.
Costo: cuando paga un préstamo, paga todo lo que pidió prestado, y paga más. Ese costo adicional suele ser de interés , y con algunos préstamos (como préstamos para el hogar y el automóvil), esos costos no son fáciles de ver. El interés puede incluirse en su pago mensual de manera invisible, o puede ser un elemento de línea en su factura de tarjeta de crédito. De cualquier manera, el interés aumenta el costo de todo lo que compra a crédito. Si calcula cómo funcionan sus préstamos (descritos anteriormente), sabrá exactamente cuánto le interesa.
Crédito: sus puntajes de crédito dependen de un historial de préstamos, pero puede haber demasiado bueno. Si usa préstamos de manera conservadora, puede (y probablemente lo hará) seguir teniendo puntajes de crédito excelentes. Sin embargo, si pide prestado demasiado, su crédito eventualmente sufrirá. Además, aumenta el riesgo de impago de los préstamos, lo que realmente reducirá sus puntajes.
Flexibilidad: el dinero compra opciones, y obtener un préstamo puede abrirle las puertas. Al mismo tiempo, una vez que tomas prestado, estás atascado con un préstamo que debe pagarse. Esos pagos pueden atraparlo en una situación o estilo de vida del que preferiría salir, pero el cambio no es una opción hasta que pague la deuda. Por ejemplo, si desea mudarse a una nueva ciudad o dejar de trabajar para poder dedicar tiempo a su familia o negocio, es más fácil cuando está libre de deudas .