¿Aún no está seguro de cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito? Conocer los detalles puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes y administrar su deuda: cómo se calcula el pago y cómo cada pago se destina a reducir su deuda (o no).
Las calculadoras de tarjetas de crédito en línea brindan algunos números útiles, pero no lo ayudan a comprender cómo funcionan las cifras. Quizás esté considerando realizar una compra importante en su tarjeta de crédito, o está elaborando una estrategia para un plan de pago de la deuda. De cualquier manera, serás un consumidor más prudente si vas detrás de los números.
Afortunadamente, el proceso de calcular sus pagos (y costos) a mano no es tan difícil. Si puede recordar cómo multiplicarse u obtener una calculadora que lo haga por usted, tendrá todo lo que necesita.
01 El pago mínimo
Comience por averiguar el pago mínimo requerido por su compañía de tarjeta de crédito. Esto generalmente se calcula en función de su saldo.
Ejemplo: el emisor de su tarjeta requiere que pague el 3% del saldo pendiente de su préstamo. Usted debe $ 7,000 en su tarjeta de crédito. El pago mínimo es del 3% de $ 7,000, que es de $ 210. Para encontrar esa respuesta, multiplique $ 7,000 por .03 (que es lo mismo que 3% - aprenda más acerca de la conversión de porcentajes y decimales ).
El emisor de su tarjeta determina su pago mínimo, por lo que deberá buscar los requisitos específicos de su cuenta. ¿Querer aprender más? Vea cómo encontrar su pago mínimo y métodos comunes de cálculo.
02 Primero, el interés
Cuando realiza un pago, el 100% de ese dinero no se destina a su deuda. En otras palabras, su saldo no disminuirá en $ 100 si realiza un pago de $ 100 (a menos que tenga una oferta de interés del 0%). En cambio, la compañía de tarjetas tomará su corte de interés primero.
Para saber cuánto va en interés, hará otro cálculo (no se preocupe, es bastante fácil, pero hay algunos pasos involucrados):
- Encuentre su tasa de interés que paga en su tarjeta (12% APR, por ejemplo)
- Convierta esa tasa anual a una tasa mensual dividiendo entre 12 (porque hay 12 meses en un año, por lo que pagaría 1% por mes)
- Multiplique la tasa mensual por su saldo (1% multiplicado por 7.000)
- La respuesta es cuánto está gastando en intereses ($ 70 en este ejemplo)
03 Entonces el Principal
Después de pagar intereses, el resto de su pago se destina a su deuda (también conocida como la parte "principal" de su préstamo). Por lo tanto, restarás los cargos por intereses de tu pago total para calcular cuánto capital pagas en un mes determinado.
En nuestro ejemplo, su pago es de $ 210 y los intereses son de $ 70. Resta: 210 - 70 = 140, así que pagarás $ 140 de tu préstamo este mes. Eso reduce el saldo de su préstamo a $ 6,860 para el próximo mes.
Como ya habrás adivinado, necesitarás ese número para calcular el pago del mes siguiente. Si hace esto todo a mano, el proceso lleva mucho tiempo, pero hay formas de acelerar el proceso.
Tenga en cuenta que si paga más del pago mínimo, que siempre es una medida inteligente, pagará el saldo de su préstamo más rápido. La cantidad que va hacia intereses este mes es fija; no hay nada que pueda hacer al respecto en este punto. Pero puede acelerar el pago de su deuda y gastar menos en intereses el próximo mes pagando más del mínimo.
04 Muchos meses, muchos cálculos
Ya ha visto cómo calcular los pagos y los cargos por intereses durante un solo mes (y comenzar el próximo mes), pero ¿cómo puede calcular durante un período de tiempo más largo?
Para ver todo el proceso de pago de su deuda, es más fácil usar una hoja de cálculo o una tabla hecha a mano (a menos que use una calculadora en línea, que no le permitirá personalizarla tanto). La idea es básicamente la misma que hacer una tabla de amortización para una casa o un préstamo de auto: cada fila representa un pago.
Puede tomar una pequeña cantidad de magia de hoja de cálculo, pero no es la tarea más difícil, y usted tendrá una habilidad valiosa. Con cada nueva fila, revise el saldo del préstamo al final del mes anterior (en la fila de arriba). Para ver una muestra de cómo se ve la hoja de cálculo, salte a la última imagen de este tutorial.
05 Variaciones sobre el tema
Por ejemplo:
- Si su tarjeta tiene una tarifa anual, simplemente agregue esa tarifa al saldo de su préstamo cuando se cobre la tarifa.
- Si su tasa de interés cambiará en el futuro, téngalo en cuenta al ejecutar los números y ajustar el cálculo.
- Si decide omitir un pago (que probablemente no debería hacer) durante las vacaciones, haga que el pago de ese mes sea cero