¿Qué muestra un cronograma de amortización?
Las tablas de amortización lo ayudan a comprender cómo funciona un préstamo y lo pueden ayudar a predecir el saldo pendiente o el costo de interés en un momento dado en el futuro.
Esta información lo ayuda a evaluar si tiene sentido pedir prestado, si debe pagar deudas anticipadamente y qué préstamo es menos costoso con el tiempo.
¿Qué muestra una tabla de amortización?
Desplácese hacia abajo para ver un ejemplo de cómo se ve un cronograma de amortización , o conecte algunos números en una calculadora de amortización en línea y obtenga una tabla personalizada. Verás los artículos a continuación.
Pago mensual: la tabla muestra cada pago que realiza, lo que significa que se incluyen los pagos mensuales requeridos . De ese pago, una parte se destinará a gastos de intereses , y el resto se usará para pagar el saldo de su préstamo.
Gastos por intereses : los intereses generalmente se cargan en su préstamo cada mes. El saldo restante de su préstamo se multiplica por su tasa de interés mensual para calcular el cargo por intereses. Especialmente con préstamos a largo plazo, puede ver que el interés se consume la mayor parte del pago en los primeros años.
Reembolso del principal: después de asumir los cargos por intereses, el resto de su pago se destina al pago de su deuda.
Debería ver que el saldo de su préstamo disminuye con el tiempo a medida que avanza en un cronograma de amortización.
Interés acumulado: algunas tablas de amortización también incluyen totales acumulados que suman intereses y pagos a lo largo del tiempo. Por ejemplo, cualquier cronograma de amortización muestra cuánto gasta en intereses con cada pago, pero ¿qué sucede si desea saber cuánto son los intereses totales en los primeros (o últimos) tres años del préstamo?
Si su tabla incluye una columna para algo como "interés acumulativo", es fácil de descubrir. De lo contrario, puede copiar y pegar una tabla en una hoja de cálculo y agregar columnas adicionales para esta información.
Pagos extra? La mayoría de las tablas de amortización no representan pagos adicionales. Pero eso no significa que no pueda pagar más, e incluso puede calcular el beneficio de esos pagos. Para hacerlo, puede que necesite construir su propia tabla de amortización , pero no es tan difícil como parece.
Honorarios (además del interés)? Los calendarios de amortización generalmente no muestran tarifas adicionales que podría pagar por su préstamo. Por ejemplo, si paga tarifas de originación u otros costos de cierre para obtener una hipoteca, debe evaluar esas tarifas por separado. Una forma de hacerlo es observar el APR del préstamo (que a veces puede ser engañoso ). Para los cargos financieros que se cargan en el saldo de su préstamo, es posible crear su propia tabla e incluir esos cargos; consulte cómo calcular los pagos y los costos de la tarjeta de crédito .
Toma de decisiones
Con la información anterior, es más fácil evaluar diferentes opciones de préstamo (ya sea que provengan de diferentes prestamistas, usted está decidiendo entre un préstamo a 15 o 30 años, o está decidiendo si refinanciar un préstamo existente o no), y para decidir si el préstamo tiene sentido o no.
La mayoría de los prestatarios nunca miran cuánto están pagando en interés, se enfocan solo en un pago mensual accesible, lo que no toma en cuenta el panorama general.
Tipos de préstamos
Una tabla de amortización funciona mejor para préstamos con las siguientes características:
- Son préstamos a tanto alzado (o todos a la vez)
- Han fijado tasas de interés
- Se les paga con el tiempo (el proceso de pago de un préstamo se llama "amortización")
- El pago mensual es fijo (realiza el mismo pago todos los meses)
Esto incluye hipotecas de tasa fija , la mayoría de los préstamos para automóviles, préstamos personales , préstamos con garantía hipotecaria y préstamos similares.
Otros tipos de préstamos, específicamente préstamos de tasa variable y líneas de crédito , son más difíciles de manejar. Por ejemplo, las tarjetas de crédito son especialmente engañosas: pide prestado una y otra vez (cada vez que hace una compra) y realiza pagos irregulares (puede pagar el mínimo, el saldo total o cualquier cantidad intermedia).
Las hipotecas de tasa ajustable también son un desafío. La tasa de interés puede cambiar en algún momento desconocido en el futuro, por lo que es difícil hacer un cálculo de amortización (a menos que pueda predecir el futuro).
Tabla de amortización de muestra
Suponga que pide prestado $ 100,000 al 6% por 30 años para pagarse mensualmente. ¿Cómo se vería su cronograma de amortización? A continuación, verá las primeras 12 líneas (que detallan su primer año de pagos) y saltará hasta el final del préstamo.
| Mes | Balance inicial | Pago programado | Director de escuela | Interesar | Balance final | Interés total |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3.489,46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |