01 ¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
¿Por qué podría consolidarme?
Las principales razones para considerar la consolidación de préstamos estudiantiles son:
- Posibilidad de pagos mensuales más bajos
- Tasa de interés fija
- Solo escriba un cheque por varios préstamos
- Pagos potencialmente flexibles durante tiempos difíciles
Dependiendo de sus circunstancias, estas pueden o no ser tan interesantes para usted. Si no le preocupa el aumento de las tasas de interés, por ejemplo, es posible que no le interese obtener una tasa fija. Del mismo modo, si realiza sus pagos sin dificultad, es posible que no tenga necesidad de pagos más bajos.
¿Cómo es la consolidación de préstamos estudiantiles única?
Hay muchos programas de consolidación de deudas por ahí. Los programas de consolidación de préstamos estudiantiles son únicos porque ofrecen ciertos beneficios que solo vienen con préstamos estudiantiles. Algunos de los biggies son:
- No es necesario que califique en función de su puntaje de crédito
- No hay cantidad máxima disponible
- Posiblemente posponga el pago
- Las deudas se dan de baja al morir todos los prestatarios
- Los intereses pagados en préstamos estudiantiles pueden ser deducibles de impuestos
En general, la consolidación es más beneficiosa cuando consolida los préstamos federales para estudiantes como parte de un programa de consolidación patrocinado por el gobierno.
Si tiene préstamos privados para estudiantes, aún puede "consolidar", pero en realidad solo está refinanciando esos préstamos .
¿Cuáles son algunos escollos de la consolidación?
Haga algunos deberes adicionales si tiene préstamos Perkins, o si todavía está en la escuela. Puede ser más complicado y no quiere renunciar a ningún beneficio sin saberlo.
Tenga en cuenta que reducir sus pagos mensuales (al extender el período de amortización) terminará costándole más interés a largo plazo. Sin embargo, puede elegir el pago más bajo hoy si lo desea, y luego hacer pagos más grandes que los requeridos si aumenta su ingreso.
Todos mis préstamos provienen de una sola fuente: ¿debo consolidarme?
No es necesario, pero es posible que desee hacerlo. El prestamista simplemente reempaca sus préstamos para que tengan las características mencionadas anteriormente (tasa fija, etc.). Si solo ha utilizado una fuente de préstamo, puede tener opciones limitadas con respecto a quién consolidar. Si todavía está en la escuela, considere obtener préstamos de otros prestamistas para que tenga más opciones cuando se gradúe.
Recuerde que los préstamos del gobierno de EE. UU. Son siempre más favorables al prestatario que los préstamos estudiantiles privados. Piense detenidamente antes de mezclar los dos tipos (por ejemplo, necesitaría una buena razón para consolidar los préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado).
¿Cómo sé mi tasa de interés?
Verifica tus estados de cuenta Algunos mostrarán la tasa de un préstamo determinado. Si no puede encontrarlo, llame a su prestamista y pregunte. Es posible que tenga varios préstamos, uno por cada período de inscripción, así que asegúrese de obtenerlos todos. Finalmente, puede obtener información sobre préstamos y ver las tasas actuales en esta página de Préstamo Directo.
02 ¿Puedo consolidarme con mi cónyuge?
Existen (o serían) varios inconvenientes para una consolidación conjunta. Si desea entrar en diferimiento (cuando deja de hacer pagos temporalmente, tal vez debido al desempleo), ambos cónyuges deben calificar para el aplazamiento.
Además, si combina préstamos y uno de ustedes debe morir, el cónyuge sobreviviente deberá pagar el préstamo del fallecido. Además, tendrá un tiempo desagradable si se divorcia y tiene sus préstamos en forma conjunta .
Finalmente, también está la cuestión del perdón del préstamo. Especialmente si uno de ustedes trabaja en el servicio público, puede renunciar a la oportunidad de que se eliminen esos préstamos en el futuro.
03 Logística de consolidación
Puede consolidar sus préstamos estudiantiles durante su período de gracia o durante el pago. Incluso puede hacer una consolidación antes de graduarse. El tiempo depende de una variedad de factores.
- La consolidación durante el período de gracia puede obtener una tasa más baja
- No desea consolidarse demasiado pronto después de la graduación. Si lo hace, podría perder algunos subsidios de interés
- Si cree que las tasas de interés son bajas, puede bloquear la tasa
- Si desea un pago mensual más bajo hoy, puede tratar de obtener un plan de pago extendido
¿Con quién debería consolidarme?
Es probable que recibas un montón de correo cuando te acerques a la graduación. ¿En quién deberías confiar?
Si sus préstamos provienen de programas del gobierno, a menudo es conveniente consolidarse bajo el programa federal Direct Loan. Nuevamente, estos préstamos tienen las características más amigables para el consumidor. Para detalles completos, verifique con el Departamento de Educación de los Estados Unidos.
También vale la pena pedirle recomendaciones a su oficina de ayuda financiera. Es posible que hayan escuchado algunas historias de éxito recientes (e historias de terror).
Si decide trabajar con un prestamista privado, tenga cuidado con la combinación de préstamos federales y privados. La forma más pura de consolidación solo está disponible para préstamos federales, pero es posible combinar préstamos privados .