Reduzca su factura de impuestos creando saldo y utilizando estrategias de ubicación de activos
Los impuestos sobre retiros importan
Cuando retira dinero de cuentas con impuestos diferidos, se gravará como ingreso ordinario en el año calendario en el que realiza el retiro.
Si necesita fondos adicionales para unas vacaciones, está comprando un auto nuevo o ayudando a un miembro de su familia, el exceso de fondos retirados puede llevarlo a un nivel impositivo más alto . Podría encontrarse pagando 25 centavos en impuestos o más por cada dólar que retire.
Los retiros afectan los impuestos a la seguridad social
Además de los retiros de cuentas con impuestos diferidos que se gravan como ingresos ordinarios, también pueden afectar la cantidad de sus ingresos del Seguro Social gravados. Cada retiro puede hacer que una mayor parte de sus ingresos de la Seguridad Social estén sujetos a impuestos .
Existe una fórmula que determina la cantidad de su Seguridad Social gravada. Uno de los componentes de esta fórmula es la cantidad de "otros ingresos" que tiene. Los retiros adicionales de IRA aumentan la cantidad de otros ingresos y pueden hacer que se graven más sus ingresos de Seguridad Social.
Algunos jubilados descubren que pagan más de 40 centavos en impuestos por cada dólar de retiros de IRA porque sus retiros de IRA causan que más de su Seguridad Social sea gravada.
Esta situación no siempre se puede evitar, pero si planifica con anticipación, es posible que pueda reducir las consecuencias fiscales ahorrándola de manera inteligente.
Crear diversos depósitos de impuestos puede reducir su factura de impuestos de por vida
En lugar de gastar todo su dinero en cuentas con impuestos diferidos, acumule tanto cuentas después de impuestos para extraer como cuentas con impuestos diferidos.
Trabaje con un CPA o planificador de ingresos de jubilación para estimar su tramo impositivo en la jubilación. Si será aproximadamente igual o mayor de lo que es ahora, considere la posibilidad de financiar cuentas Roth en lugar de IRA deducibles de impuestos y hacer contribuciones Roth a su plan 401 (k) o 403 (b) (si el plan lo permite).
A medida que se acerca la jubilación, será importante contar con un saldo de dinero después de impuestos y antes de impuestos . Incluso si ya está dejando de hacer algunas deducciones, al planificar con anticipación creará flexibilidad financiera que puede ser útil una vez que se jubile.
Usa estrategias de ubicación de activos para ahorrar aún más
A medida que acumule cuentas con impuestos diferidos y después de impuestos (a lo que me refiero como "cuentas no de jubilación" que pueden ser cuentas de corretaje o de fondos mutuos que no están designadas como cuentas IRA), puede usar estrategias de ubicación de activos para hacer ¡su plan es aún más favorable a los impuestos!
La ubicación de activos es el proceso de elegir estratégicamente "ubicar" activos de alta rotación y altos ingresos dentro de cuentas con impuestos diferidos, y colocar inversiones de bajo volumen de ventas que generen dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo en sus cuentas no de jubilación donde obtienes un 1099 cada año.
Al ubicar activos cuidadosamente, inversiones como bonos imponibles (que generan ingresos por intereses) y fondos de acciones de pequeña capitalización (que generalmente tienen alta rotación y generan más ganancias a corto plazo) pueden iniciar este tipo de ingresos de inversión dentro de cuentas con impuestos diferidos donde usted paga ningún impuesto hasta que retire fondos, independientemente de la actividad de ingresos de inversión subyacente.
Las tenencias impositivas como fondos administrados por impuestos, fondos de acciones de gran capitalización y fondos de ingresos por dividendos pueden ubicarse en cuentas que no son de jubilación, donde puede aprovechar la tasa impositiva más baja que se aplica a dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo.
Si estas mismas tenencias son propiedad de sus cuentas de jubilación, los dividendos calificados y las ganancias a largo plazo terminarán gravadas a la tasa de impuesto a la renta ordinaria más alta, ya que todos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos se informan como ingresos ordinarios imponibles y la retirada no retener el carácter subyacente de los ingresos tales como dividendos o ganancias de capital.
Línea de fondo
Los impuestos importan Al crear un balance de cuentas de inversión con impuestos diferidos y después de impuestos, y ubicar las tenencias de inversión dentro de estas cuentas de una manera eficiente en impuestos, puede ahorrar miles de impuestos en su vida de inversión.