Determinar un nivel apropiado de liquidez para sus propios ahorros
Una gran parte de esa base es su situación de liquidez .
En términos contables, la liquidez se refiere a los recursos en su hoja de balance que se encuentran, o se pueden convertir de manera fácil, económica y rápida en efectivo. La prioridad más alta para los activos líquidos es que estarán allí cuando los consigas, y la seguridad del principal nunca está en riesgo.
No es un secreto que, para el pequeño inversor, la forma más popular de guardar dinero para fines de liquidez es usar una cuenta de ahorros. Hemos hablado de cuentas de ahorro en los últimos días, incluido un artículo que escribí llamado 5 cosas que debe buscar en una cuenta de ahorros , que detalla una lista de las características o comportamientos que debe exigir a su banco o institución financiera.
Cuánto dinero debe mantener en una cuenta de ahorros
Todo lo demás es igual, y hablando en un amplio sentido académico, la respuesta es más simple de lo que parece. La cantidad de dinero que un inversionista debe mantener en una cuenta de ahorros se basará en un puñado de factores, que incluyen:
- La estabilidad de su situación laboral u otra fuente primaria de ingresos
- El nivel de gastos fijos en que incurre cada mes
- Su estándar de vida deseado
- La probabilidad de grandes demandas sobre sus recursos, particularmente aquellos que pueden surgir con poca anticipación
- La cantidad de efectivo que necesita para sentirse seguro, que es una consideración puramente emocional que diferirá de persona a persona e incluso de año en año en función de la etapa de la vida
Tomemos un momento para examinar algunos de estos más a fondo para que pueda tener una idea de los niveles de efectivo que podrían ser apropiados para una cuenta de ahorros personal.
Sea honesto sobre la estabilidad de su situación de ingresos
¿Eres profesor titular en una prestigiosa universidad de la Ivy League con docenas de libros publicados, un calendario reservado de lucrativas conferencias pagas y una carrera paralela como un experto muy solicitado, todo lo cual se une para producir un negocio más estable y lucrativo ¿Tiene ingresos de seis cifras o es trabajador temporal en una industria estacional que enfrenta auges y caídas, por lo que nunca sabrá si va a tener un empleo el próximo trimestre?
Incluso si los ingresos fueran idénticos, esta última persona necesitaría tener varias veces el nivel de efectivo depositado en una cuenta de ahorros para proteger adecuadamente a su familia de posibles desastres porque esta última persona está sujeta a mayores shocks de liquidez personal.
Otra alternativa es seguir lo que yo llamo el modelo de negocio de Berkshire Hathaway . En el transcurso de muchos años, puede reducir en gran medida su riesgo al agregar constantemente nuevos flujos de ingresos. Si usted es un abogado que posee una cadena de tiendas de helados, o un profesor de geología que ha acumulado una cartera de sociedades de responsabilidad limitada que derraman petróleo, gas natural y ganancias de tuberías en su cuenta de cheques, más diverso será su flujo de efectivo, el menos tiene que confiar en una sola actividad u operación para mantener las luces encendidas y la comida en la despensa.
Calcule su nivel de gastos fijos
El siguiente paso al tratar de determinar cuánto dinero debe mantener en una cuenta de ahorros es observar sus gastos fijos. Si perdió todos sus ingresos de la noche a la mañana, ¿cuántos meses podría mantener su nivel de vida? La mayoría de los expertos recomiendan una reserva de seis meses.
Personalmente, creo que la mayoría de la gente debería considerar al menos uno o dos años. Es más ambicioso, pero date cuenta de que no tienes que construir esa reserva de la noche a la mañana. Puedes trabajar durante años, acumulando lentamente tu excedente. Otra forma de lograrlo es reduciendo las demandas de efectivo en las finanzas de su familia. Por ejemplo, puede pagar su hipoteca antes de su vencimiento establecido. Sin un pago hipotecario, su fondo de emergencia depositado en una cuenta de ahorros no necesita ser tan grande, lo que le brinda más dinero para invertir o gastar.
Averiguar si está expuesto a cualquier demanda grande en sus reservas de efectivo
¿Estás enfrentando la amenaza de una demanda mayor? ¿Existe la posibilidad de facturas médicas importantes? ¿Su empresa familiar sufre un descenso en los ingresos? De ser así, considere acumular efectivo en una cuenta de ahorros. Uno de los peores escenarios es que termina teniendo demasiado dinero a la mano. Ese es un problema de clase alta. Si no ocurre nada, siempre puede comprar un activo para generar ingresos pasivos el próximo mes o el próximo año.
Mire adentro y honestamente evalúe cómo se siente emocionalmente
Esto difiere para todos, y, de nuevo, puede incluso cambiar en función de la fase de su vida. ¿Cuánto dinero tomaría, estar seguro y protegido en una cuenta de ahorros, para que pueda dormir bien por la noche y no preocuparse? Probablemente tengas una figura, incluso si es irracional, que viene a la mente inmediatamente.
Para algunas personas, es $ 10,000. Para otros, $ 100,000. Al multimillonario Warren Buffet le gusta mantener un mínimo de $ 20 mil millones, aunque lo coloca en bonos del Tesoro, bonos y pagarés, no en una cuenta de ahorros. Cada uno de nosotros tiene "un número". Calcula la tuya siendo honesto contigo mismo y luego encuentra la manera de hacerlo realidad.
Tenga en cuenta que The Balance no proporciona servicios ni asesoría fiscal, de inversión o financiera. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuada para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.