Las compañías de seguros pasan por un proceso de rehabilitación que ayuda a protegerlo
Rehabilitación: antes de una quiebra de una compañía de seguros
Antes de la quiebra de una compañía de seguros, la compañía de seguros pasará por un proceso llamado rehabilitación dictado por las leyes del estado por el cual la comisión estatal de seguros hará todo lo posible para ayudar a la compañía a recuperar su equilibrio financiero.
Si se determina que la empresa no puede ser rehabilitada, entonces la empresa se declara insolvente o en quiebra, y el tribunal ordena la liquidación de la empresa.
La Asociación de garantía asume el control en caso de quiebra de una compañía de seguros
Cuando una compañía de seguros pasa por bancarrota , la cobertura del seguro continuará y las reclamaciones de pólizas serán cubiertas y pagadas por las asociaciones estatales de garantía de seguros, sujetas a los límites de cobertura de cada estado. Los montos de cobertura garantizados generalmente varían de $ 100,000 a $ 500,000 en beneficios, pero deberá consultar con la asociación de garantía de seguros de su estado para ver qué montos están cubiertos para cada tipo de beneficios en su estado.
Hay leyes generales y específicas del estado que deben seguirse. Puede obtener información adicional de la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud (NOLHGA), que proporciona un resumen de las leyes de cada estado y un enlace a la asociación de garantías del estado.
¿Cómo reviso la calificación de mi compañía de seguros?
Puede consultar las calificaciones de su compañía de seguros en cualquier momento. En términos de calificaciones, las tres compañías principales que controlan a las compañías de seguros son:
- AM Best
- Standard & Poor's
- Moody's
Cada una de las compañías ofrece un sistema de calificación que define claramente qué empresas tienen más riesgos que otras.
En términos generales, A ++, AAA y Aaa son los puntajes superiores, respectivamente, mientras que D, CC y Ca son el extremo inferior del espectro, que es indicativo de las clasificaciones más débiles o más pobres. Las calificaciones fuertes significan que la empresa se considera financieramente estable.
Tenga cuidado: cada empresa utiliza una metodología ligeramente diferente en sus cálculos de calificación. No hay garantía de que si una compañía recibe la calificación más alta de que su dinero es seguro. En muchos casos, una de estas empresas calificadoras le dio a una compañía una calificación alta que resultó ser incorrecta. Enron es un buen ejemplo.
Tal vez el indicador más útil de su póliza o compañía es si ha recibido alguna rebaja reciente o no. Cuando se reúna con su agente o asesor, pregúnteles cuál es la calificación actual. Compare esta calificación con el origen original.
Las calificaciones que espera no escuchar incluyen las calificaciones de AM Best llamadas E, F o S. Esto significa que la compañía está bajo supervisión estatal, en liquidación o tiene una calificación suspendida (lo que indica que la información no está disponible).
Para las calificaciones de Standard and Poor's, le preocuparía si la calificación hubiera cambiado a R. La R le indica que el operador está bajo la supervisión de negociadores de seguros.
Por último, si Moody's ha emitido una calificación de Ca o C, significa que el operador es extremadamente arriesgado o está en incumplimiento. Una empresa calificada como baja ofrece poca seguridad financiera, lo opuesto a lo que desea ver. Para usar el sitio web de Moody's, deberá registrarse para obtener acceso gratuito creando un nombre de usuario y contraseña.
Su agente de seguros debe ser accesible y puede ayudarlo a evaluar las calificaciones de la compañía y las necesidades de la política.
Un planificador financiero también puede ayudarlo a aprender cómo repartir el riesgo entre varios operadores (algo que podría hacer si estuviera comprando una anualidad), de modo que sus futuros ingresos de jubilación no dependan únicamente de las garantías de una compañía de seguros.
Sé prudente pero no te preocupes
Es bastante raro que las compañías de seguros fallen. A menudo, en lugar de cerrar, encuentran un comprador y sus asegurados solo experimentan el dolor de cabeza de volver a inscribirse en la nueva compañía.
Firmar con una empresa altamente calificada es ciertamente lo mejor y tiene sentido mantenerse al día con la salud de la empresa, pero lo más probable es que su política sea segura.