Fundamentos de la HSA, ahorros potenciales y riesgos
Conceptos básicos de HSA
El uso de una HSA con un plan de seguro de deducible alto puede ayudarlo a reducir las primas del seguro de salud y ahorrar dinero en impuestos. Para ser elegible para establecer una HSA con un plan de seguro de salud con un deducible alto, debe ser autónomo, responsable de comprar su propio plan de seguro médico o trabajar para un empleador que ofrece HSA como una opción.
Primero, elige un plan de seguro de salud de deducible alto que cumpla con los requisitos de elegibilidad de HSA. Dado que estos planes de seguro de salud tienen deducibles altos, las primas de seguro mensuales son más bajas que otras alternativas.
A continuación, usa el dinero ahorrado (ahora que no está pagando una prima mensual más alta por un plan de seguro de deducible bajo) para hacer contribuciones deducibles a una HSA (sujeto a las limitaciones de deducción ). Estas contribuciones reducen sus ingresos imponibles y, por lo tanto, reducen su factura de impuestos.
Los fondos dentro de su HSA se pueden usar libres de impuestos para pagar los gastos médicos elegibles. De esta manera, la HSA le permite pagar los gastos médicos con dinero que nunca paga impuestos sobre la renta. Los fondos retirados por gastos médicos no elegibles están sujetos a impuestos ordinarios a la renta y un impuesto de multa del 10% si no tiene 65 años o más.
Evaluar costos y ahorros de una HSA
Así es como las matemáticas funcionaron para una persona, a quien llamaremos Denise, que se estaba cambiando a una HSA.
Sin HSA
Denise pagó $ 596 por mes por su seguro de salud y tenía un deducible de $ 1,000. Después de su deducible, aún era responsable del 20% de sus gastos médicos hasta su máximo de desembolso, que era de $ 2,500 por año.
- En un año sin costosos eventos de salud, pagaría primas anuales de $ 7,152.
- En años con un costoso evento de salud, pagaría primas más su gasto máximo de bolsillo: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
Con una HSA
Con un plan elegible para HSA, Denise pagará $ 349 por mes y tendrá un deducible de $ 5,500. Después de que se alcanza su deducible, la compañía de seguros paga el 100% de sus gastos médicos.
- En un año sin costosos eventos de salud, ahora pagará primas anuales de $ 4,188, y puede deducir hasta $ 3,350 (el límite único de 2015 y 2016) a su cuenta HSA, lo que le ahorrará dinero en impuestos, y puede luego se utilizará libre de impuestos para los gastos médicos que surjan.
- En años con un costoso evento de salud, pagará su prima más su gasto máximo de bolsillo: $ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688.
Con la cuenta de ahorro de salud en años saludables, Denise tiene la capacidad de ahorrar dinero que de lo contrario iría a la compañía de seguros. Puede usar ese dinero en cualquier momento para gastos médicos, o puede dejarlo crecer y usarlo como una IRA después de cumplir los 65 años.
Puede probar este conjunto de herramientas de calculadora de HSA en línea para ayudarlo a comparar planes y determinar si una HSA puede ser adecuada para usted.
Riesgos de cambiar a un plan de salud elegible de HSA
Conozco a una pareja que cambió a un plan elegible para HSA de deducible alto con un deducible de $ 10,000 por año.
Ella fue diagnosticada con cáncer de mama el próximo año. Durante años, tuvieron que pagar el deducible de $ 10,000 de su bolsillo antes de cubrir los gastos médicos anuales restantes.
A medida que cumple 55 años y más, o si realiza actividades de alto riesgo, aumenta su riesgo de experimentar un evento médico costoso. Considere estos riesgos cuidadosamente antes de cambiar a un plan de deducible alto.
¿Debe usarse una HSA una vez que llegas a los 65 años y eres elegible para Medicare?
Una vez que esté inscrito en Medicare, ya no es elegible para contribuir a su cuenta de HSA. Sin embargo, los fondos en su HSA aún pueden retirarse libres de impuestos para pagar gastos médicos calificados.
Además, después de los 65 años, los fondos en su HSA se pueden retirar para gastos no médicos y cualquier retiro estará sujeto únicamente al impuesto a la renta ordinario.
¿Dónde puede encontrar planes elegibles HSA?
Su aseguradora o cualquier agente de seguros de buena reputación o compañía de seguro de salud podrá proporcionarle una lista de planes elegibles para HSA. Algunos planes también ofrecen sus propias cuentas de HSA. Estos pueden venir con altas tarifas.
Tengo mi propia cuenta de HSA que abrí en línea con HSA Bank. La cuenta ofrece una tasa de interés decente, tarifas bajas y acceso a la tarjeta de débito.