Este es el por qué.
Así es cómo funciona una HSA
Primero, un recordatorio de qué es exactamente una HSA y cómo funciona. Las Cuentas de Ahorro de Salud son, bueno, cuentas de ahorro / inversión que puede abrir si compra un plan de seguro de salud elegible de deducible alto. Para calificar en 2018, el deducible debe ser de al menos $ 1,350 para un individuo, $ 2,700 para una familia. Los planes elegibles tampoco pueden ofrecer ningún beneficio más allá de la atención preventiva antes de que los participantes satisfagan el deducible. Y deben limitar su desembolso anual de gastos de atención médica, sin incluir las primas, a $ 6,650 para individuos, $ 13,300 para familias. Una vez que abre una HSA, las personas (y sus empleadores, más sobre eso en un segundo) pueden contribuir hasta $ 3,450 en dólares antes de impuestos para 2018, familias $ 6,900 y personas mayores de 55 años con $ 1,000 adicionales.
Una cuenta de jubilación en la ropa de salud
Al igual que con 401 (k) s , hacer una contribución reduce su ingreso bruto ajustado para fines impositivos.
Eso es bueno. Más empleadores también han comenzado a ofrecer a sus trabajadores zanahorias para que: a) abran sus Cuentas de Ahorros de Salud yb) comiencen a invertir dinero en ellas, explica el experto en seguros de salud Shelby George de Manning & Napier. Eso es mejor, y he aquí por qué. Con 401 (k) s, hablamos de emparejar dólares.
Significado: Tienes que gastar un poco de tu propio dinero para que tu empleador se llene de lo suyo. Ese no es siempre el caso con las HSA, donde a menudo puede obtener el incentivo simplemente tomando una evaluación de salud, yendo a su examen físico anual (cubierto) o abriendo la cuenta. En otras palabras, puede que no le cueste nada. Cuando nos referimos a dejar dinero gratis sobre la mesa al no prestar suficiente atención para capturar el partido 401 (k), estamos estirando las cosas un poco; hay un costo para usted para obtener ese dinero. En el caso de los incentivos HSA, el dinero a menudo es realmente gratis.
Todo está en cómo lo usa
Las HSA también tienen la capacidad de transformarse en cuentas de jubilación más adelante en la vida. Una vez que tiene una HSA y hace contribuciones, puede pagar facturas médicas no cubiertas de la cuenta, esencialmente realizando esos pagos con dólares antes de impuestos y ahorrándose un buen 25 por ciento de cada gasto de atención médica. Pero, y aquí está la cuestión de la jubilación, si puede pagar sus gastos de atención médica con efectivo fuera de la cuenta, puede invertir los fondos en su HSA. Pueden crecer, al igual que los activos 401 (k), impuestos diferidos. Puede retirarlos, libres de impuestos, para pagar los gastos médicos en cualquier momento. Pero una vez que llegue a los 65 años, puede retirarlos para pagar cualquier cosa y pagar impuestos sobre el crecimiento, tal como lo hace con un 401 (k).
De esta manera, particularmente con todas las conversaciones en Washington sobre limitar la cantidad de dólares deducibles de impuestos que se pueden contribuir a un 401 (k) a $ 2,400, la HSA se convierte en una valiosa cuenta de jubilación complementaria. La única advertencia aquí: si tiene la intención de seguir esta ruta, eche un vistazo a las opciones de inversión cuando abra su HSA. A menudo son mucho más limitados que el menú al que estás acostumbrado para la jubilación.
Y luego está la FSA ...
Finalmente, mientras hablamos de HSA, una palabra sobre FSA o Cuentas de Gastos Flexibles. Debido a que suenan muy parecidos, muchas personas confunden los dos, señala Kim Buckey, Vicepresidente de Servicios al Cliente de DirectPath, un término de consultoría de beneficios. A diferencia de las HSA, donde cada dólar que usted contribuye es suyo, las FSA lo usan o lo pierden. Si no gasta el dinero antes de la fecha límite (a menudo al final del año), ya no está.
Pero, mientras toma la decisión de financiar una HSA, es posible que desee poner algo de dinero en una FSA, específicamente para gastos dentales y de la vista. "Si tiene un plan de deducible alto, no puede usar una FSA para gastos médicos", explica Buckey. Por otro lado, "no puede usar una HSA para servicios dentales o de la vista a menos que esté cubierta por su plan médico, que normalmente no es así". Por lo tanto, si sabe cuánto gasta cada año en contactos o tiene grandes cuentas de ortodoncista en el horizonte, juntar algo de dinero en una FSA ofrecida por el empleador puede ser un movimiento inteligente para este año también.