Se estima que la deuda federal por préstamos estudiantiles supera los $ 1 billón. A fines de 2011, el total de la deuda pendiente de préstamos estudiantiles emitidos de forma privada se estimó en $ 165 mil millones.
Esto puede ser una subestimación ya que no existe un depósito central de información sobre préstamos estudiantiles privados.
Los préstamos privados para estudiantes son un mercado cada vez más importante, utilizado principalmente por estudiantes con mayores necesidades de deuda, como estudiantes que tienen poca o ninguna contribución familiar, estudiantes en universidades privadas y aquellos que buscan títulos de posgrado y profesionales.
El Departamento de Educación no tiene ningún rol en regular los préstamos privados para estudiantes. Estos préstamos son emitidos por bancos y otras instituciones financieras, y en algunos casos por agencias sin fines de lucro. Establecen sus propios términos.
Aunque los préstamos estudiantiles privados no están regulados por el Departamento de Educación, los prestamistas privados todavía deben cumplir con otras leyes federales y estatales que se aplican a los préstamos en general. Por ejemplo, los préstamos no pueden exceder las tasas de interés establecidas bajo las leyes estatales de usura. Además, la ley federal también requiere algunos requisitos especiales de divulgación para préstamos estudiantiles privados que están diseñados para garantizar que los prestatarios entiendan los costos y términos.
Estas divulgaciones se realizan en la etapa de solicitud de préstamo, la etapa de aprobación y la etapa de consumación del préstamo. Estas divulgaciones incluyen información sobre tarifas, tarifas y costos de pagos atrasados, términos de pago y requisitos de elegibilidad de la escuela, y la disponibilidad de alternativas federales de préstamos estudiantiles.
Los prestatarios también deben completar un "formulario de autocertificación" que explique que los préstamos federales más baratos pueden estar disponibles para el estudiante.
Al prepararse para administrar sus préstamos estudiantiles privados, es importante comprender lo que puede esperar y lo que su prestamista privado puede ofrecerle. Aquí hay algunos hechos y pautas generales para tratar con prestamistas privados:
Cuando se considera un préstamo estudiantil privado. . .
- Las tasas de interés para los préstamos privados para estudiantes tienden a ser más altas que para los préstamos con respaldo federal.
- Algunos prestamistas pueden ofrecer tasas de interés reducidas o pagos extendidos.
- Muchos prestamistas privados requieren que usted proporcione un codeudor que será igualmente responsable del préstamo si no puede o no realiza los pagos.
- La mayoría de los prestamistas privados requieren que usted y su cofirmante sean solventes, tengan una determinada calificación crediticia, salario o proporción deuda / ingresos.
- Muchos prestamistas privados cobran tarifas de solicitud, originación o desembolso.
- Algunos prestamistas privados ofrecen períodos de reembolso de hasta 20 años, dependiendo de la cantidad financiada.
Cuando tiene problemas para hacer sus pagos privados de préstamos estudiantiles. . .
- Para cambiar su pago o sus condiciones de pago, debe negociar directamente con el prestamista. Muchos prestamistas ofrecen algún tipo de función de consolidación para préstamos estudiantiles privados o refinanciarán los préstamos privados para estudiantes.
- Algunos prestamistas privados ofrecen programas para diferir los pagos durante los períodos de desempleo o enfermedad.
- Los préstamos privados para estudiantes no se pueden consolidar con préstamos estudiantiles federales en un programa de consolidación federal como una consolidación directa de préstamos.
- Los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para soluciones de reembolso federal como IBR, ICR, reembolso extendido o Pague lo que gane.
- Algunos prestamistas pueden ofrecer consolidar sus préstamos estudiantiles federales en un préstamo de consolidación privado. Si elige esta ruta, sus préstamos estudiantiles federales se pagarán y la consolidación federal ya no estará disponible para usted. Nunca.
- Las opciones de rehabilitación para préstamos privados en mora son a discreción del prestamista.
- Los prestamistas privados están sujetos a las normas establecidas en la Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas, que rige la relación entre los prestatarios y las agencias de cobro de terceros y los estándares requeridos por la Ley de Informes Crediticios Justos. Usted tiene derechos si el cobrador incurre en prácticas desleales o lo acosa para el pago o si el cobrador, el administrador o el titular del préstamo informa incorrectamente su historial de pagos a las oficinas de crédito.
Préstamos privados para estudiantes en bancarrota. . .
- Los préstamos privados para estudiantes están sujetos al mismo estándar para el despido en bancarrota que los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal.
- Algunos préstamos estudiantiles privados pueden ser eliminados en quiebra si se hicieron por más de la cantidad necesaria para cubrir los gastos ordinarios de la universidad.
- Los préstamos privados para estudiantes se pueden administrar a través de los planes de reembolso del Capítulo 13 .
- A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, que no tienen un plazo de prescripción para la recolección, los préstamos privados para estudiantes están sujetos a un estatuto de limitaciones según lo determinado, generalmente, por el estado de residencia del prestatario.
Para obtener mucha más información sobre la administración de sus préstamos estudiantiles durante tiempos financieros difíciles, consulte nuestros artículos sobre los siguientes temas:
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¿Qué tipo de préstamos tienes?
Sus opciones para administrar préstamos estudiantiles en pocas palabras
Glosario de términos útiles de préstamos estudiantiles
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