Delincuencia v. Predeterminado
El gobierno federal ha otorgado a los prestamistas de préstamos estudiantiles ciertos poderes especiales de cobro para lidiar con préstamos que no se pagan puntualmente. Los métodos disponibles para los prestamistas dependen del tipo de préstamo y de si el prestatario es meramente moroso o si el préstamo ha entrado en un estado de incumplimiento más grave. Si un prestatario no paga el préstamo en su fecha de vencimiento mensual, el prestatario se considera moroso . Si la morosidad continúa y el préstamo vence 270 días, se considera que el préstamo está en mora .
Esfuerzos iniciales de recolección
La mayoría de los préstamos estudiantiles dan al prestatario un período de gracia de 15 días después de la fecha de vencimiento antes de que se cobren los cargos por mora. Durante ese tiempo, el prestamista (o administrador) debe enviar una carta de morosidad al prestatario. El prestamista (o administrador) también puede hacer llamadas telefónicas al prestatario durante este tiempo. El prestamista o administrador también debe informar al prestatario de la disponibilidad del Ombudsman de Préstamos Estudiantiles del Departamento de Educación.
La Oficina del Ombudsman puede ayudar a los prestatarios a resolver problemas con el prestamista o ayudar a identificar las formas en que el prestatario puede resolver la morosidad o el incumplimiento.
Si la morosidad continúa y el prestatario no realiza un pago, se considera que el préstamo está en mora después de 270 días. En ese punto, todo el saldo vence.
En teoría, es posible evitar el estado predeterminado haciendo al menos algún tipo de pago antes de que haya transcurrido el período de 270 días.
Poderes Extraordinarios de Colección
Una vez que un préstamo está en mora, los extraordinarios poderes de recaudación del gobierno están disponibles para prestamistas y administradores. Estos extraordinarios poderes de colección incluyen la capacidad de:
- Aprovechar los reembolsos de impuestos
- Adorne los salarios
- Tome una parte de la Seguridad Social o ciertos otros beneficios federales
- Aumente los honorarios de cobro del 25% para FFEL o Préstamos Directos, y hasta 40% en Préstamos Perkins y hasta 18% en consolidación o préstamos restablecidos del estado predeterminado
- Negar nuevos préstamos estudiantiles y subvenciones
Normalmente, los prestamistas tendrían que obtener una orden judicial para realizar muchas de estas acciones de cobro, pero la ley federal permite que un prestamista, prestamista o agencia de cobranza de préstamos estudiantiles haga estas cosas sin la capa adicional de protección que un tribunal proporcionaría a un prestatario .
¿Qué hay del Estatuto de Limitaciones?
Préstamos federales
No hay un estatuto de limitaciones para la colección de préstamos estudiantiles federales . Nunca caducan y el prestamista puede continuar la cobranza hasta la muerte del prestatario.
Préstamos privados
Lo mismo no es cierto para los préstamos estudiantiles privados . El límite de tiempo para tomar este tipo de acciones en préstamos privados generalmente depende del estatuto de limitaciones para el estado en el que reside el prestatario.
Generalmente, el estatuto de limitaciones se ejecutará de cuatro a seis años después del último pago o después de que el préstamo entre en mora. Pero tenga cuidado: incluso después de que un prestamista privado ya no puede demandar o adornar los salarios, el prestamista aún puede perseguir a los prestatarios por el dinero.
Si se encuentra en un proceso de cobro con su prestamista o el administrador de su préstamo, es importante que comprenda que aún tiene derechos y opciones, a pesar de los extraordinarios poderes de cobro del prestamista.
Para leer más acerca de esas opciones y los estándares a los cuales el prestamista y el administrador deben adherirse en sus esfuerzos de recaudación, lea GESTIONANDO PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES: TRATANDO CON LOS COLECTORES.
Para obtener mucha más información sobre la administración de sus préstamos estudiantiles durante tiempos financieros difíciles, consulte nuestros artículos sobre los siguientes temas:
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¿Qué tipo de préstamos tienes?
Sus opciones para administrar préstamos estudiantiles en pocas palabras
Glosario de términos útiles de préstamos estudiantiles
Cuando no puede hacer sus pagos
Delincuencia y incumplimiento
Aplazamiento y Tolerancia
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