Información valiosa para ayudarlo a determinar si una HSA es adecuada para usted
Las Cuentas de Ahorro de Salud (HSA) son planes de salud patrocinados por el empleador que fueron creados por la legislación federal en 2003. Una HSA es muy parecida a una cuenta de ahorro y generalmente es mantenida y administrada por bancos o compañías de seguros.
Una HSA ofrece un triple ahorro de impuestos y puede ser extremadamente beneficioso para los empleados en caso de que tengan que pagar una factura considerable por una emergencia médica. Una HSA también cubrirá una variedad de gastos de salud que no están cubiertos por el seguro de salud tradicional de los empleados.
Si bien parece fantástico tener un plan que ofrezca ahorros fiscales tan valiosos y una amplia gama de servicios, es importante comprender todos los detalles de una HSA antes de determinar si es la adecuada para usted.
1. ¿Quién puede establecer una HSA?
Los empleados de un plan patrocinado por un empleador a menudo pueden seleccionar una HSA de un menú de opciones. Cualquier persona que trabaje por cuenta propia también puede seleccionar este tipo de plan. Sin embargo, es importante comprender que ya sea un empleado o un trabajador por cuenta propia, debe estar cubierto por un Plan de salud de deducible alto (High Deductible Health Plan, HDHP) para establecer una HSA . Un HDHP es un plan de seguro médico que tiene un deducible mínimo específico superior al promedio. Tres cosas importantes que debe saber sobre HDHP son:
- el deducible mínimo de HDHP para un individuo es $ 1,300 y $ 2,600 para una familia (en 2015, según el índice);
- la cobertura de HDHP puede ser un plan médico principal tradicional, una HMO, una PPO, etc., siempre que no cubra los gastos médicos del primer dólar (excepto los cuidados preventivos); y
- la cobertura de cualquier otro plan médico integral no está permitida, ni la inscripción en Medicare (la HSA puede mantenerse después de la inscripción en Medicare, pero las contribuciones no pueden continuar).
2. ¿A quién es más atractiva una HSA?
Parece que una HSA sería más atractiva para una persona o familia que tiene gastos de atención médica relativamente modestos, puede pagar un plan médico de deducible alto y podría aprovechar los considerables beneficios impositivos de una cuenta de ahorros para la salud.
Es importante que cada empleado compare una HSA con otras opciones de planes médicos.
3. Límites anuales de contribución.
Los límites anuales de contribución para las contribuciones HSA (en 2015, según el índice) son de $ 3,350 (individual) y $ 6,650 (familiar).
4. Poner al día las contribuciones.
Para las personas de 55 años o más, se permiten contribuciones adicionales de actualización. Para 2015 (como indexado), esta cantidad es de $ 1,000. Todas las contribuciones a una HSA deben finalizar una vez que la persona sea elegible para Medicare.
5. Contribuciones deducibles de impuestos .
La característica más atractiva de una HSA es la capacidad de hacer contribuciones deducibles de impuestos en una Cuenta de Ahorros de Salud que puede ganar intereses.
6. Las ganancias en la HSA no están sujetas a impuestos.
7. Retiros libres de impuestos.
Los retiros de una HSA pueden realizarse sin impuestos, siempre que se utilicen para pagar gastos médicos calificados. Si no se usa para gastos médicos, los retiros son ingresos gravables.
8. Penalizaciones de retiro no calificadas.
Si el propietario de una HSA realiza retiros antes de los 65 años para gastos no médicos, se impone una multa fiscal adicional del 20% sobre la cantidad de desistimiento no calificado.
9. ¿Lo usas o lo pierdes?
A diferencia de muchos planes de ahorro patrocinados por el empleador, una HSA le permite transferir cualquier dinero que no gaste antes del 31 de diciembre.
10. Gastos de salud aprobados.
Hay cientos de gastos de salud aprobados por el IRS y se cubren algunos deducibles y coseguros del seguro médico. Por ejemplo, tratamientos dentales no cosméticos, muletas, audífonos, cirugía ocular con láser, lentes de contacto, anteojos, cuidado quiropráctico, acupuntura y fisioterapia están cubiertos por una HSA.
¿Es una HSA adecuada para usted? ¿Has considerado otras opciones ? Si puede pagar un plan de salud de deducible alto, una HSA le proporcionará la triple corona de ahorros impositivos, que es una bonificación en el bolsillo de todos los contribuyentes.
Divulgación: esta información se le proporciona como un recurso con fines informativos únicamente. Se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores.
El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Esta información no pretende, ni debe formar, una base primaria para cualquier decisión de inversión que usted pueda tomar. Siempre consulte a su asesor legal, de impuestos o de inversión antes de tomar cualquier decisión o decisión sobre inversión / impuestos / patrimonio / planificación financiera.