¿Qué significa capitalizar el interés de un préstamo?
Con los préstamos estudiantiles, puede capitalizar los costos de intereses en lugar de pagar los intereses a su vencimiento. Debido a que los cargos por intereses no se pagan, los cargos se agregan al saldo de su préstamo. Como resultado, el saldo del préstamo aumenta con el tiempo y usted termina con un monto de préstamo más grande en la graduación.
En algún momento, tendrá que pagar esos cargos por intereses. Eso sucede en forma de pagos mensuales más altos o pagos que duran más de lo que hubieran durado de otra manera.
En contabilidad, el interés capitalizado es el costo total de interés para un proyecto. En lugar de cargar los costos de intereses anualmente, los costos por intereses se tratan como parte del costo del activo a largo plazo y se deprecian con el tiempo.
Capitalizar el interés en los préstamos estudiantiles
Con algunos préstamos, como préstamos estudiantiles, es posible que tenga la opción de omitir temporalmente los pagos de su préstamo.
Por ejemplo, los préstamos Stafford sin subsidio le permiten posponer los pagos hasta que termine la escuela. Esa es una característica atractiva porque ayuda con su flujo de caja este mes, pero podría generar costos más altos y un flujo de efectivo más ajustado en el futuro.
Ya sea que realice pagos o no, los intereses aún se acumulan (o se cargan contra el saldo de su préstamo).
Has pedido prestado dinero, así que los intereses siguen naturalmente. Si elige no pagar nada, el saldo total de su préstamo cuando termine la escuela será mayor que la cantidad de dinero que realmente recibió y gastó.
Tenga en cuenta que con los préstamos subsidiados , el gobierno federal paga los costos de intereses, por lo que los intereses de su préstamo no se capitalizan.
Aumento del equilibrio
El interés capitalizado hace crecer el saldo de su préstamo. Como resultado, no solo está tomando prestado lo que pidió prestado originalmente para gastos escolares y de vida; también está pidiendo prestado para cubrir los costos de los intereses. Por eso, también debe pagar intereses sobre el interés que le haya cobrado su prestamista.
Compensación inversa: el saldo de su préstamo aumentará más y más rápido a medida que la cantidad de interés que "pide prestado" continúe aumentando. Pagar intereses por encima de los intereses es una forma de capitalización , pero funciona a favor del prestamista, no del suyo. Otro término para esto, que era una característica favorita del préstamo antes de la crisis hipotecaria, es la amortización negativa .
Cualquier pago ayuda: incluso si no está obligado a pagar nada, lo mejor es pagar algo. Por ejemplo, durante la indulgencia o el aplazamiento , es posible que no tenga que hacer un pago completo. Pero cualquier cosa que ponga para el préstamo reducirá la cantidad de intereses que capitaliza. Su prestamista puede proporcionar información sobre cuánto se carga el interés en su cuenta cada mes. Pague por lo menos tanto para que no se endeude más . Hacerlo lo coloca en una mejor posición para el inevitable día en que debe comenzar a hacer pagos mensuales de "amortización" más grandes que amorticen su deuda.
Tiempo de reembolso
Como estudiante, es posible que no le importe si el saldo de su préstamo aumenta cada mes. Pero un saldo de préstamo mayor lo afectará en los próximos años, posiblemente por muchos años más. También significa que pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo.
El "costo" de un préstamo, ignorando cualquier tarifa única, es el interés que paga . En otras palabras, pagas lo que te dieron, y pagas un poco más. Su costo total es impulsado por:
- El monto que pide prestado: cuanto mayor sea el saldo de su préstamo, mayor será el interés que pagará.
- La tasa de interés: cuanto mayor sea la tasa, más caro es pedir prestado
- La cantidad de tiempo que toma para pagar: si demora más, hay más períodos (meses y años) durante los cuales su prestamista cobra intereses.
Especialmente con los préstamos estudiantiles federales , es posible que no tenga mucho control sobre la tasa de interés.
Pero puede controlar el monto que pide prestado, y puede evitar que esa cantidad crezca. Pero si capitaliza los intereses, sus pagos mensuales (y los costos de intereses de por vida) serán más altos. Cuanto mas alto? FinAid tiene una calculadora útil para ejecutar los números en el aplazamiento.
Si desea ver cómo funcionan las cosas para usted, también puede usar una hoja de cálculo (Excel o Hojas de cálculo de Google, por ejemplo) para modelar su propio préstamo . Simplemente configure los pagos a cero para un período de aplazamiento de muestra.
¿Por qué no pagar extra?
Recuerde que el pago mínimo requerido es solo eso: el mínimo necesario para evitar daños a su crédito y tarifas por pagos atrasados. Siempre puede pagar más, y a menudo es aconsejable hacerlo. Pagar más de su deuda lo ayuda a gastar menos en intereses, a eliminar la deuda más rápido y a calificar para préstamos más grandes con mejores condiciones en el futuro.