Cuando los pagos no se mantienen al día con el interés
La amortización negativa es posible con cualquier tipo de préstamo, y a menudo se ve con préstamos estudiantiles y préstamos inmobiliarios.
¿Cómo funciona la amortización negativa?
Para comprender la amortización negativa, es mejor comenzar con la amortización simple.
La amortización es el proceso de cancelar el saldo de un préstamo con pagos fijos (a menudo pagos mensuales). Por ejemplo, cuando compra una casa con una hipoteca de tasa fija a 30 años, hará el mismo pago cada mes, aunque el saldo de su préstamo y los costos de sus intereses disminuyan con el tiempo.
Los pagos mensuales se calculan en función de varios factores:
- El saldo del préstamo: cuánto está pidiendo prestado
- El tiempo que tomará para pagar el préstamo ( conocido como el término )
- La tasa de interés cargada en el saldo de su préstamo
Se genera un cálculo con un pago fijo que pagará por completo su préstamo al final del período de tiempo que elija (generalmente de 15 a 30 años para un préstamo hipotecario). Cada pago tiene dos componentes:
- Parte del pago cubre los cargos por intereses en su deuda
- El resto del pago paga su deuda (o reduce el saldo de su préstamo)
Para obtener más información y ver tablas de amortización de muestra, en la parte inferior de esta página, encontrará una tabla de amortización negativa de muestra.
Cuando las cosas van negativas
Con algunos préstamos, tiene la capacidad de pagar menos que el pago totalmente amortizado . La razón principal para pagar menos es, por supuesto, que es más fácil pagar menos.
Cuando paga menos que los cargos por intereses en un mes determinado (o cualquier período de tiempo aplicable), los costos de intereses se agregan al saldo de su préstamo.
En otras palabras, debes más cada mes . En realidad, no recibe dinero de su prestamista, pero el saldo de su préstamo crece porque no está pagando intereses.
El proceso de agregar interés al saldo de un préstamo se conoce como capitalizar el interés .
Eventualmente, tendrá que pagar el préstamo. Eso puede suceder de varias maneras:
- Mediante pagos de amortización regulares (que serán más altos de lo que hubieran sido si el préstamo no hubiera crecido)
- Al refinanciar el préstamo
- Al hacer un pago global para pagar la deuda
¿Por qué usar amortización negativa?
Tienes que pagar de cualquier manera, entonces ¿por qué la gente elige dejar crecer los préstamos?
Incapacidad para pagar: a veces simplemente no tiene los fondos disponibles para hacer pagos. Por ejemplo, durante períodos de desempleo, es posible que no pueda pagar sus préstamos estudiantiles. Es posible solicitar el aplazamiento , lo que le permite dejar de hacer pagos de forma temporal. Sin embargo, aún se cobran intereses, y tendrá que pagar los intereses a menos que tenga préstamos subsidiados . Tenga en cuenta que, a menudo, tiene la opción de pagar el interés (omitiendo el pago mayor) si desea evitar la amortización negativa.
Préstamos de inversionistas: en algunos casos, los inversionistas no están interesados en registrarse para pagos mensuales grandes.
Esto es especialmente cierto para los proyectos a corto plazo (por ejemplo, un arreglo y volteo). Esta es una forma especulativa y arriesgada de invertir, pero algunas personas y empresas lo hacen con éxito. Para que la estrategia sea rentable, debe vender el activo con ganancias suficientes para pagar los intereses que nunca pagó.
"Estiramiento" para comprar: algunos compradores de vivienda usan amortización negativa para comprar una propiedad que actualmente está fuera de su rango de precio. La suposición es que tendrán más ingresos más adelante, y preferirían comprar una propiedad más cara hoy que comprar una más barata y tener que mudarse en algún momento en el futuro. De nuevo, esta es una estrategia arriesgada: no se puede predecir el futuro, y hay innumerables historias de expectativas que nunca se convirtieron en realidad. Algunos ejemplos de préstamos arriesgados incluyen préstamos ARM de opción o préstamos de selección de pagos (que no son tan populares como solían ser).
Ejemplo de amortización negativa
Para ver la amortización negativa en acción, tome cualquier préstamo y suponga que paga menos que los cargos por intereses. Con el tiempo, el saldo aumentará.
Por ejemplo, suponga que pide prestado $ 100,000 al 6% durante 30 años para que se le pague mensualmente. En este caso, no pagaremos nada cada mes, y verá que el saldo del préstamo aumenta. Puede construir sus propias tablas de amortización y usar cualquier pago que elija.
Como puede ver, la cantidad de intereses que paga aumenta cada mes, junto con el saldo de su préstamo.
| Mes | Balance inicial | Pago real | Director de escuela | Interesar | Balance final |
| 1 | $ 100,000.00 | ps | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | ps | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | ps | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | ps | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | ps | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | ps | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | ps | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | ps | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | ps | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | ps | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | ps | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | ps | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |