¿Deberías pagar puntos?
Cómo funcionan los puntos
Los puntos se calculan como un porcentaje de la cantidad total de su préstamo, y un punto es el 1 por ciento de su préstamo.
Su prestamista dice que obtendrá una tarifa más baja si paga un punto, aunque a veces pagará varios puntos. Debe decidir si el costo vale la pena.
Por ejemplo, suponga que está obteniendo un préstamo por $ 100,000. Un punto es el 1 por ciento del valor del préstamo o $ 1,000. Para calcular esa cantidad, multiplique 1 por ciento por $ 100,000 (vea cómo convertir porcentajes para los cálculos). Para que los puntos tengan sentido, debe beneficiarse por más de $ 1,000.
¿Por qué pagar puntos?
Los puntos lo ayudan a asegurar una tasa de interés más baja sobre su préstamo, y la tasa de interés es una parte importante de su préstamo por varias razones.
Costo total: cuando pide dinero prestado para comprar una casa, termina pagando más que solo el precio de compra y los costos de cierre, porque también paga intereses . El interés es el costo de usar el dinero de otra persona, y puede sumar montos extremadamente grandes cuando se trabaja con un préstamo hipotecario, que cuenta con un gran monto en dólares y muchos años de préstamos.
Una tasa más baja significa que pagará menos intereses durante la vigencia de su préstamo.
Pago mensual: la tasa de interés es parte de su cálculo de pago mensual. En general, una tasa más baja significa un pago mensual más bajo, lo que mejora su situación de flujo de efectivo y su presupuesto mensual. Los puntos son un gasto único, pero disfrutará de pagos mensuales más bajos durante muchos años.
Impuestos: es posible que obtenga algunos beneficios tributarios si paga puntos, pero ese no debería ser el principal motivo de su decisión. Dependiendo de su transacción, puede obtener esos beneficios en el año en que paga puntos o durante varios años. Consulte las reglas del IRS en el Topic 504-Hipoteca de puntos residenciales, y hable con su preparador de impuestos local antes de decidir algo.
Por supuesto, ninguno de los beneficios anteriores es gratis. Debe hacer un pago a tanto alzado por el costo de los puntos cuando obtiene su hipoteca. Los puntos de pago pueden costar miles de dólares, y no siempre es fácil obtener ese dinero además del pago inicial.
¿Deberías pagar puntos?
Si puede pagar los puntos, tendrá que averiguar si vale la pena. Aquí hay una regla general: cuanto más tiempo conserve el préstamo, más atractivos se volverán los puntos.
Considera el valor económico general. Si usted es el tipo de persona a la que le gustan las hojas de cálculo, puede determinar la elección óptima mirando los valores futuros en comparación con los valores actuales. Sin embargo, la mayoría de las personas comienzan con la siguiente ruta:
- Averigua cuántos puntos puedes pagar.
- Descubra cuánto esos puntos reducirían su pago mensual.
- Considere cuántos meses de pagos reducidos podría disfrutar antes de elegir vender.
- Evalúa cuánto ahorrarías en intereses durante varios períodos (cinco y 10 años, por ejemplo).
- Decida si avanzar.
Algunos consejos para ayudarlo a evaluar incluyen:
- Calcule diferentes escenarios de cómo cambia su pago mensual con los puntos.
- Cree una tabla de amortización para ver cómo cambian los costos de sus intereses a lo largo del tiempo (también puede usar plantillas gratuitas de hojas de cálculo para ayudar).
- Use una calculadora de puntos en línea.
- Pídale a su prestamista para los cálculos.
Una hoja de cálculo o una tabla de amortización es realmente su mejor opción para armar una idea realista de cómo los puntos afectarán su préstamo porque la mayoría de la gente no mantiene un préstamo durante los 30 o 15 años completos. En la mayoría de los casos, refinanciará su préstamo o venderá su casa antes de esa fecha, y una tabla de amortización le permite repartir el beneficio de los puntos sobre la cantidad exacta de años que conserva su hipoteca, de modo que pueda ver un cálculo de pago realista. .