Pagando un saldo a lo largo del tiempo
Con los préstamos, incluidos los préstamos para la vivienda y los préstamos para automóviles, mientras que cada pago mensual sigue siendo el mismo, el pago se compone de partes que cambian con el tiempo. Una parte de cada pago se destina a:
- El costo de los intereses (lo que le pagan a su prestamista por el préstamo ).
- Reducir el saldo de su préstamo (también conocido como pagar el capital del préstamo).
Al comienzo del préstamo, los costos de interés están en su punto más alto. Especialmente con los préstamos a largo plazo, la mayoría de cada pago periódico es un gasto de interés, y usted solo paga una pequeña porción del saldo. En otras palabras, no se progresa mucho en el reembolso del principal de la deuda durante los primeros años.
A medida que pasa el tiempo, cada vez más de cada pago se destina a su capital y usted paga proporcionalmente menos intereses cada mes.
Los préstamos amortizados están diseñados para pagar completamente el saldo del préstamo durante un período de tiempo determinado . Su último pago del préstamo pagará el monto final restante de su deuda.
Por ejemplo, después de exactamente 30 años (o 360 pagos mensuales) pagará una hipoteca a 30 años.
Sus pagos mensuales de préstamo no cambian; la matemática simplemente resuelve las proporciones de los pagos de deuda y principal cada mes hasta que se elimina la deuda total.
Amortización en acción
A veces es útil ver los números en lugar de leer sobre el proceso.
Desplácese hasta la parte inferior de esta página para ver un ejemplo de un préstamo automotriz amortizado. La tabla siguiente se conoce como tabla de amortización (o plan de amortización), y estas tablas lo ayudan a comprender cómo afecta cada pago al préstamo, cuánto paga en intereses y cuánto adeuda en el préstamo en cualquier momento dado.
Tabla de amortización de muestra
La tabla a continuación muestra el cronograma de amortización para el comienzo y el final de un préstamo para automóviles. Se trata de un préstamo de $ 20,000 a cinco años que cobra un interés del 5% (con pagos mensuales).
Para ver el programa completo o crear su propia tabla, use una calculadora de amortización de préstamos.
| Mes | Balance (inicio) | Pago | Director de escuela | Interesar | Balance (final) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Mirar la amortización es extremadamente útil si quieres entender cómo funciona el préstamo.
El costo real del préstamo: con una imagen detallada de los componentes de su préstamo, puede ver claramente cuánto paga en intereses, en lugar de concentrarse en un pago mensual.
Los consumidores a menudo toman decisiones basadas en un pago mensual "asequible", pero los costos de intereses son una mejor manera de medir el costo real de lo que compra. A veces, un pago mensual más bajo significa en realidad que pagará más intereses, por ejemplo, si alarga el tiempo de amortización.
Toma de decisiones: también puede decidir qué préstamo elegir cuando los prestamistas ofrecen diferentes términos (¿cuánto podría ahorrar con una tasa de interés más baja?). Incluso puede calcular cuánto ahorraría pagando la deuda antes de tiempo : podrá saltear todos los cargos restantes por intereses en la mayoría de los préstamos.
Para visualizar la amortización, imagine un gráfico con el saldo de su préstamo como el eje X vertical y el tiempo como el eje Y horizontal, con una línea que baja y hacia la derecha. Con préstamos a corto plazo, la línea es más o menos recta. Con los préstamos a más largo plazo, la línea se hace más pronunciada a medida que pasa el tiempo.
Cómo Amortizar Préstamos: Cálculos
Hay varias maneras de obtener tablas de amortización (como la anterior) para sus préstamos:
- Construye tu propia mesa a mano.
- Use una calculadora en línea, que creará la tabla para usted.
- Usa hojas de cálculo para crear programas de amortización y ayudarte a analizar los préstamos.
Las calculadoras y hojas de cálculo en línea a menudo son más fáciles de usar, y con frecuencia puede copiar y pegar el resultado de una calculadora en línea en una hoja de cálculo si prefiere no construir todo el modelo desde cero.
El pago mensual: con un préstamo de amortización, calcular el pago es solo matemático . El pago se basa en el monto del préstamo, la tasa de interés y cuántos años dura el préstamo. Esos tres ingredientes trabajan juntos para afectar la cantidad que paga cada mes y cuánto interés total pagará.
Disminuir la tasa de interés puede reducir su pago y le ayuda a ahorrar dinero. Estirar el préstamo durante un período de tiempo más largo también reducirá su pago, pero terminará pagando más en interés durante la vigencia del préstamo.
Para amortizar un préstamo, use la tabla anterior como ejemplo y complete los siguientes pasos:
- Tenga en cuenta el saldo de su préstamo inicial: $ 20,000
- Calcule el pago (cálculo que se muestra en esta página ): $ 377.42
- Calcule el cargo por intereses para cada período, generalmente mensualmente (se muestra el cálculo ): $ 83.33 en el primer mes
- Reste el cargo de interés de su pago; el resto es la cantidad de principal que pagará ese mes: $ 294.09 en el primer mes
- Reduzca el saldo del préstamo por la cantidad de principal que ha pagado. Deberá $ 19,705.91 después de su primer pago
- Comience de nuevo con el mes siguiente: $ 19,705.91 es el saldo del préstamo en el segundo mes
Tipos de préstamos de amortización
Existen numerosos tipos de préstamos disponibles, y no todos funcionan de la misma manera. Cualquier préstamo a plazos se amortiza y usted paga el saldo a cero en el tiempo con pagos nivelados.
- Los préstamos para automóviles a menudo son préstamos amortizados por cinco años (o más cortos) que usted paga con un pago mensual fijo. De hecho, algunas personas, incluidos los compradores y los concesionarios de automóviles, piensan en comprar un automóvil solo en términos del pago mensual. Los préstamos más largos están disponibles, pero corre el riesgo de quedarse al revés con su préstamo , lo que significa que su préstamo excede el valor de reventa de su auto si estira las cosas demasiado tiempo como para obtener un pago menor. Además, gastará más en intereses.
- Los préstamos hipotecarios son tradicionalmente hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años. La mayoría de las personas no mantienen un préstamo por ese tiempo, venden la casa o refinancian el préstamo en algún momento, pero estos préstamos funcionan como si los conservara durante todo el plazo.
- Los préstamos personales que usted obtiene de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea generalmente son préstamos amortizados. A menudo tienen términos de tres años, tasas de interés fijas y pagos mensuales fijos. Estos préstamos se utilizan a menudo para proyectos pequeños o consolidación de deudas .
Préstamos que no se amortizan
- Las tarjetas de crédito no amortizan préstamos. Puede pedir prestado repetidamente en la misma tarjeta, y puede elegir cuánto pagará cada mes (siempre que cumpla con el pago mínimo, pero más es mejor ). Estos tipos de préstamos también se conocen como deuda renovable .
- Los préstamos de interés solamente no amortizan tampoco, al menos no al principio . Durante el "período de interés único", solo pagará el capital si realiza pagos adicionales opcionales por encima y más allá del costo del interés.
- Los préstamos por globo requieren que pague un gran capital al final de la vida del préstamo . Durante los primeros años del préstamo, hará pequeños pagos, pero todo el préstamo se adeudará eventualmente. En la mayoría de los casos, es probable que refinancie el pago global, a menos que tenga a mano una gran cantidad de dinero.