Pros y contras de cada opción
Cuando se trata de deudas comunes de los consumidores, como tarjetas de crédito y préstamos personales, dos de las formas más populares de reducir su tasa incluyen las transferencias de saldo y los préstamos de consolidación de deudas .
¿Cuál es la diferencia entre esas opciones y cuál es la mejor? Ambos tienen ventajas y desventajas, pero puede tomar una decisión informada una vez que comprenda las tarifas y cómo se establece actualmente su deuda.
Transferencias de saldo de tarjeta de crédito
Con una transferencia de saldo de tarjeta de crédito, mueve la deuda a una tarjeta de crédito nueva o existente. Para hacerlo, el emisor de su tarjeta podría proporcionarle cheques de conveniencia promocionales o permitirle solicitar la transferencia en línea. Las transferencias de saldo de tarjeta de crédito son más atractivas cuando sabe que pagará sus deudas rápidamente.
En el mejor de los casos, puede pagar 0% de interés sobre su deuda, al menos por un tiempo limitado. La eliminación de los cargos por intereses ayuda a detener el sangrado porque el saldo de su préstamo deja de crecer y el 100% de cada pago se destina a reducir su deuda. Pero presta atención a la letra pequeña.
Tarifas: descubra si tendrá que pagar una tarifa para transferir saldos o no. Los costos a menudo son alrededor del 3 por ciento del monto que transfiere, o un monto fijo en dólares, el que sea mayor. Cualquier ahorro que obtenga de una tasa de interés más baja necesita más que cubrir la tarifa de transferencia. También puede asumir nuevas tarifas anuales si abre una nueva tarjeta de crédito.
Tasas de interés: las mejores tasas de interés están disponibles para clientes con buen crédito. Es posible que vea ofertas tentadoras en anuncios, pero debe revisar lo que el emisor de la tarjeta realmente le ofrece después de revisar su crédito. Incluso si obtiene una APR de 0% , esa tasa puede no durar mucho tiempo. Compruebe para ver cuándo cambia la tasa y qué sucede después de que finalice el período promocional.
Su crédito: las ofertas de transferencia de saldo no son necesariamente malas para su crédito, pero pueden causar problemas. Cada vez que solicita una nueva tarjeta, los prestamistas miran su historial de crédito, y esas consultas pueden mejorar sus puntajes de crédito . Tener demasiadas cuentas de consumidores (como tarjetas de crédito) abiertas también puede reducir su puntaje. Si termina usando una tarjeta de crédito para transferir saldos, asegúrese de usarlos como una herramienta de pago de deuda, no como una herramienta para aumentar la deuda. Evita usar la tarjeta que pagaste para endeudarte más.
Consolidación de la deuda
En lugar de utilizar tarjetas de crédito, puede consolidar la deuda con un préstamo personal , algún tipo de préstamo garantizado o un préstamo P2P . Un préstamo grande podría permitirle combinar varios préstamos y obtener todo en un solo lugar. Los préstamos de consolidación de deuda a menudo vienen con una tasa fija, por lo que tienen más sentido cuando los períodos de promoción de las tarjetas de crédito son demasiado cortos. Por ejemplo, una oferta de APR de 0 por ciento durante tres meses podría no ser útil si espera tomarse tres años para pagar su deuda.
Tarifas: puede o no pagar tarifas iniciales para los préstamos de consolidación de deudas. Con algunos préstamos, verá costos obvios como tarifas de procesamiento o de originación. Con otros préstamos, los costos serán invisibles, pero están integrados en la tasa de interés.
Compare varios préstamos para encontrar la combinación de tarifas iniciales y cargos por intereses que más le benefician.
Tasas de interés: la tasa que paga dependerá del tipo de préstamo que use. Un préstamo no garantizado personal tendrá una tasa más alta que un préstamo con garantía hipotecaria asegurada, por ejemplo. Aún así, probablemente pague intereses a una tasa inferior a las tasas de interés estándar de las tarjetas de crédito, pero las tasas de "avance" o tarjeta de crédito promocional deberían ser aún más bajas, al menos por unos pocos meses.
Si paga la deuda durante varios años, que es más larga que cualquier promoción de tarjeta de crédito, podría hacerlo mejor con un préstamo de consolidación de deudas. Las tasas de interés pueden ser variables , lo que significa que subirán y bajarán como las tasas de la tarjeta de crédito, o podrían ser corregidas. Las tarifas fijas lo hacen más fácil de planificar porque sabrá cuáles son sus pagos mensuales durante toda la vida del préstamo.
Pero las tasas fijas suelen comenzar más altas que las tasas variables.
Su crédito: al igual que con las tarjetas de crédito, los nuevos préstamos generan consultas que pueden afectar sus calificaciones crediticias, al menos a corto plazo. A largo plazo, algunos préstamos de consolidación de deudas podrían ser mejores para su crédito que las transferencias de saldo.
Los puntajes de crédito son más altos cuando usa una combinación de diferentes tipos de crédito, y los préstamos en cuotas lo hacen más atractivo que un prestatario que confía únicamente en tarjetas de crédito. Si usted es un usuario fuerte de tarjetas de crédito, parece que está gastando más allá de sus posibilidades en bienes de consumo y pagando altas tasas de interés, lo que no es sostenible.
Un préstamo de consolidación de deudas podría sugerir que se ha comprometido a pagar la deuda, y utilizó el tipo correcto de deuda para ese fin. Eso significa que usted es un prestatario experto, por lo que es probable que pague otros préstamos en el futuro. Siempre y cuando realice los pagos a tiempo y solo acepte las deudas que puede pagar, su crédito se fortalecerá.
Pignoración de garantía
Para algunos préstamos de consolidación de deuda, es posible que deba prometer garantías . Eso significa que le da permiso al banco para tomar sus activos y venderlos si no puede pagar el préstamo. Por ejemplo, puede prometer su casa como parte de un préstamo con garantía hipotecaria , o puede usar su automóvil como garantía.
Mantenga los préstamos no garantizados sin garantía: las garantías pueden ayudarlo a obtener la aprobación, pero comprometer sus activos es arriesgado. ¿Qué sucede si las cosas no funcionan como planeaste? ¿Puedes vivir sin tu hogar? ¿Puedes ir a trabajar y ganar un ingreso sin tu auto ? Lo mejor es mantener los préstamos no garantizados no garantizados porque lo único que está en riesgo es su crédito. Si utiliza un préstamo con garantía hipotecaria para pagar deudas de tarjetas de crédito no garantizadas, aumentará drásticamente su riesgo. Si sucede algo inesperado, podría perder su hogar en una ejecución hipotecaria .
Refinanciamiento de préstamos garantizados: si ya tiene una deuda garantizada por una garantía, considere refinanciar esos préstamos por separado. Por ejemplo, use un préstamo de transferencia de saldo o de consolidación de deuda para deudas no garantizadas y obtenga un préstamo diferente para sus deudas garantizadas. Dicho esto, si puede pagar las deudas garantizadas y convertirlas en deudas no aseguradas, reducirá su riesgo, solo asegúrese de que vale la pena cualquier costo adicional.
Préstamos para estudiantes: use precaución
Si tiene préstamos estudiantiles, haga algo de tarea antes de consolidar esos préstamos o pagarlos con cualquier préstamo personal. Los préstamos del gobierno brindan beneficios únicos, como el potencial de condonación de préstamos o la posibilidad de posponer los pagos. Si refinancia o consolida con un prestamista privado , es posible que pierda el acceso a esas funciones amigables para el prestatario.
Para obtener más detalles, consulte Ventajas de los préstamos federales para estudiantes .