¿Es ilegal encontrar un "uso alternativo" para el dinero?
Para averiguar lo que está permitido, verifique su contrato de préstamo. En algunos casos, existen restricciones, pero otros préstamos le permiten hacer lo que quiera con el dinero.
Algunas personas incluso toman préstamos sin ninguna intención de usar el dinero de la manera que el banco cree que lo harán. Los prestatarios más descarados invierten el dinero, con la esperanza de ganar más de lo que pagan en intereses (también conocido como "spread"). Otros simplemente usan los fondos para la vida diaria: pagar facturas, comprar comestibles, etc.
Préstamos para un propósito específico
Con algunos préstamos, los prestamistas quieren restringir cómo se usan los fondos. Las tasas de interés del préstamo típicamente toman en cuenta el riesgo que el prestamista espera tomar, y eso depende en parte del propósito del préstamo. Los préstamos más riesgosos tienen diferentes términos y son más caros que los préstamos menos riesgosos.
Es posible que incluso no pueda obtener ciertos préstamos a menos que el dinero se destine a una compra específica.
Los préstamos hipotecarios (o hipotecas) generalmente se usan para comprar una casa o refinanciar un préstamo hipotecario existente . Es prácticamente imposible obtener ese dinero a menos que atraviese un proceso de cierre que implica el uso de la propiedad como garantía del préstamo .
De esta manera, si deja de hacer pagos, el prestamista puede ejecutar y vender la propiedad para recuperar su dinero.
¿Qué hay de tomar dinero en efectivo? Si tiene un capital significativo en su casa , puede pedir prestado en su contra, pero corre el riesgo de perder su casa si no puede pagar el préstamo. Tomar dinero en efectivo en la forma de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito le permite usar los fondos para casi cualquier cosa.
Los préstamos para automóviles son similares a los préstamos para compra de vivienda: el vehículo que compra asegura el préstamo, por lo que el prestamista asume menos riesgos. Por lo general, no obtiene un título claro en esos casos: su prestamista tiene un derecho de retención sobre el vehículo hasta que pague el préstamo. Esto hace que sea más difícil para usted vender el automóvil por dinero en efectivo . Dicho esto, los préstamos para automóviles tienden a ser más pequeños que los préstamos hipotecarios, por lo que los prestamistas no son tan estrictos. Es posible que pueda obtener un cheque de hasta el 110% del valor del automóvil, dejando algo de dinero extra para el registro y los gastos similares.
Los préstamos estudiantiles son especialmente difíciles. El gobierno subsidia algunos costos de intereses de préstamos estudiantiles porque una población educada se considera una buena inversión. Además, los bancos están dispuestos a ofrecer préstamos estudiantiles atractivos porque los adultos con educación universitaria tendrán más probabilidades de tener los ingresos necesarios para el reembolso.
Con los préstamos estudiantiles , terminas con una gran suma de dinero en tu cuenta bancaria, y nadie mira para ver qué haces con los fondos. Se supone que debes gastar ese dinero en gastos relacionados con la educación superior, pero ¿qué significa eso? La matrícula y las tarifas son obviamente gastos aceptables, al igual que el alquiler (¿pero debería alquilar un lugar caro?). Unas vacaciones o un televisor nuevo generalmente no son un gasto aceptable porque no necesita esas cosas para completar su educación.
Los préstamos comerciales también tienen restricciones. Por ejemplo, los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) solo se pueden usar para operar su negocio. No puede usarlos para pagar otras deudas, comprar algo con la esperanza de un aumento en el valor, o para cualquier propósito "que no se considere un objetivo comercial sólido según lo determinado por la SBA".
Los préstamos personales se pueden usar para prácticamente cualquier cosa. No promete ninguna garantía, ni acepta usar el dinero para un propósito específico. Los préstamos personales incluyen tarjetas de crédito y préstamos de firma de su banco o cooperativa de crédito. Los préstamos de los prestamistas en línea y los prestamistas de igual a igual a menudo son también préstamos personales.
Verifica tu acuerdo
Si su contrato / acuerdo dice que debe usar los fondos para un determinado propósito, se arriesga al hacer algo que acordó no hacer.
Si no cumple con su parte del trato, el prestamista puede optar por finalizar el contrato y exigirle que devuelva el dinero (en otras palabras, tendría que devolver el préstamo en su totalidad de inmediato). Recuperar el dinero rápidamente y sin costo puede ser un desafío. Por ejemplo, es posible que tenga que pagar una multa por la distribución anticipada desde un CD, o puede que no tenga el dinero disponible en cualquier lugar , lo que le haría incumplir el préstamo .
¿Es ilegal?
Técnicamente, usar el dinero de su préstamo para fines "alternativos" podría no ser ilegal. Sin embargo, existe el riesgo de que su prestamista emprenda acciones legales contra usted (si descubren que ha usado el dinero de una manera diferente a la que prometió y que no cumple).
Complicaciones
Ser creativo con el dinero de su préstamo puede generar varios problemas. En primer lugar, puede encontrarse endeudado y tendrá que pagar esos préstamos en algún momento. Los préstamos estudiantiles pueden ser especialmente problemáticos. Esas deudas son difíciles de eliminar, incluso en quiebra, por lo que te atormentarán de por vida si te pasas por alto.
Incluso un préstamo para automóviles puede causar problemas. Si pide prestado demasiado, encontrará que debe más en el vehículo de lo que vale (también conocido como boca abajo ). Como resultado, tendrá dificultades para vender el vehículo, tendrá que escribir un cheque para deshacerse de él, o seguirá haciendo los pagos mucho después de que el automóvil no tenga valor.
Algunos prestamistas establecen el tamaño mínimo de los préstamos y es posible que le pidan prestado más de lo que necesita. Si eso le sucede a usted, no trate el dinero como un regalo. Úselo para pagar otras deudas, o envíe ese dinero directamente a su prestamista (suponiendo que no haya una multa por pago anticipado ).