¿Qué es colateral y cómo funciona?
Cuando se compromete una garantía, el prestamista asume menos riesgos, lo que significa que es más probable que obtenga una buena tasa.
Cómo funciona el colateral
Con frecuencia se requiere una garantía cuando el prestamista desea cierta seguridad de que no perderán todo su dinero. Si compromete un activo como garantía, su prestamista tiene derecho a tomar medidas (suponiendo que deje de hacer los pagos del préstamo): toman posesión de la garantía, la venden y utilizan los ingresos de las ventas para pagar el préstamo.
Contraste un préstamo colateral con un préstamo sin garantía , donde todo lo que un prestamista puede hacer es cancelar su crédito o emprender acciones legales contra usted.
Los prestamistas preferirían, sobre todo, recuperar su dinero. No quieren entablar acciones legales contra usted, por lo que intentan utilizar garantías como salvaguarda. Ni siquiera quieren lidiar con su garantía (no están en el negocio de poseer, alquilar y vender casas), pero a menudo es la forma más fácil de protección.
Tipos de garantía
Cualquier activo que su prestamista acepte como garantía (y que esté permitido por la ley) puede servir como garantía.
En general, los prestamistas prefieren activos que son fáciles de valorar y se convierten en efectivo. Por ejemplo, el dinero en una cuenta de ahorros es excelente para las garantías: los prestamistas saben cuánto vale, y es fácil de cobrar. Algunas formas comunes de colateral incluyen:
- Automóviles
- Bienes inmuebles (incluida la equidad en su hogar )
- Cuentas de efectivo (las cuentas de jubilación generalmente no califican, aunque siempre hay excepciones)
- Maquinaria y equipamiento
- Inversiones
- Pólizas de seguro
- Objetos de valor y coleccionables
- Pagos futuros de los clientes (cuentas por cobrar)
Incluso si está obteniendo un préstamo comercial, puede comprometer sus activos personales (como el hogar familiar) como parte de una garantía personal .
Tenga en cuenta que a menudo no se permite que las cuentas de jubilación, como IRA, sirvan de garantía.
Valorando sus activos
En general, el prestamista le ofrecerá menos del valor de su activo en prenda. Algunos activos pueden estar muy rebajados. Por ejemplo, un prestamista solo puede reconocer el 50% de su cartera de inversiones para un préstamo de garantía. De esa forma, mejoran sus posibilidades de recuperar todo su dinero en caso de que las inversiones pierdan valor.
Al solicitar un préstamo, los prestamistas a menudo citan una relación préstamo / valor aceptable (LTV). Por ejemplo, si toma prestado en contra de su casa, los prestamistas pueden permitir un LTV de hasta 80%. Si su casa vale $ 100,000, puede pedir prestado hasta $ 80,000.
Si sus activos pignorados pierden valor por alguna razón, es posible que tenga que prometer activos adicionales para mantener un préstamo colateral en su lugar. Del mismo modo, usted es responsable del monto total de su préstamo, incluso si el banco toma sus activos y los vende por un monto inferior al que debe. El banco puede entablar acciones legales contra usted para cobrar cualquier deficiencia (la cantidad que no se pagó).
Tipos de préstamos
Puede encontrar préstamos colaterales en una variedad de lugares. Se usan comúnmente para préstamos comerciales y préstamos personales. Muchas empresas nuevas, debido a que no tienen un largo historial de funcionamiento con una ganancia, están obligadas a prometer garantías ( incluidos los artículos personales que pertenecen a los propietarios de negocios ).
En algunos casos, obtiene un préstamo, compra algo y se compromete como garantía, todo al mismo tiempo. Por ejemplo, en los casos de seguro de vida financiado con primas, el prestamista y la aseguradora a menudo trabajan juntos para proporcionar la póliza y el préstamo colateral al mismo tiempo.
Una compra de vivienda financiada es similar: la casa asegura el préstamo, y el prestamista puede ejecutar la hipoteca en la casa si no paga. Incluso si está pidiendo prestado para proyectos de arreglos y volteretas , los prestamistas quieren usar su propiedad de inversión como garantía.
Cuando solicite préstamos para casas móviles o prefabricadas , el tipo de préstamo disponible dependerá de la edad del hogar, el sistema de fundación y otros factores.
También hay algunos préstamos colaterales para personas con mal crédito. Estos préstamos suelen ser costosos y solo deben utilizarse como último recurso. Gozan de una variedad de nombres, como préstamos de título de automóvil , y generalmente implican el uso de su automóvil como garantía. Tenga cuidado con estos préstamos: si no puede pagar, su prestamista puede tomar el vehículo y venderlo , a menudo sin notificárselo con anticipación.
Préstamo sin garantía
Si prefiere no prometer colateral, necesitará encontrar un prestamista que esté dispuesto a entregar el dinero según su firma (o la firma de otra persona). Algunas de las opciones incluyen:
- Préstamos no garantizados, tales como préstamos personales y tarjetas de crédito
- Los préstamos en línea (incluidos los préstamos punto a punto) a menudo son préstamos no garantizados con buenas tasas
- Obtener un cofirmante para solicitar el préstamo con usted , poniendo en riesgo su crédito
En algunos casos, como comprar una casa, probablemente no sea posible obtener un préstamo sin usar nada como garantía (a menos que tenga un capital significativo en el hogar). En otras situaciones, podría ser una opción sin garantías, pero tendrá menos opciones y tendrá que pagar una tasa más alta para pedir prestado.