Antes de hacer nada, pause y reconsidere sumergir sus ahorros para la jubilación. Esos fondos pueden ser una fuente importante de dinero, pero más adelante te agradecerás si puedes dejar el dinero en paz y buscar fondos en otro lado.
Las cosas no van a ser más fáciles cuando seas mayor y hayas dejado de ganar un ingreso.
¿Se permite un préstamo IRA?
No. Las reglas del Servicio de Rentas Internas (IRS) dictan lo que puede hacer con las IRA, y esas reglas solo permiten "distribuciones" de IRA. Una distribución ocurre cuando retira dinero de una cuenta de jubilación (sin devolverlo rápidamente o lo mueve directamente a otra cuenta de jubilación), y generalmente es irrevocable.
Puede encontrar esto sorprendente. Muchos ahorradores creen que pueden tomar préstamos de IRA. En parte, la confusión proviene del hecho de que puede tomar prestado de otros tipos de cuentas de jubilación. Por ejemplo, algunos planes 401 (k) permiten préstamos. Pero las IRA no lo hacen, y generalmente no se pueden comprometer como garantía cuando solicita un préstamo.
3 alternativas a los préstamos contra su IRA
Si no puede pedir prestado de su IRA, ¿qué puede hacer? Una vez más, es mejor usar activos que no estén destinados a la jubilación, si es posible.
Pero si necesita los fondos a cualquier costo, puede evaluar las siguientes opciones:
Reinversión de 60 días: es posible que pueda usar sus activos de IRA durante un período corto utilizando una transferencia de 60 días. Debe seguir reglas estrictas del IRS, pero esta técnica es similar a un préstamo IRA a corto plazo. Tenga en cuenta que el IRS hizo esta estrategia más difícil en los últimos años, así que revise las reglas si es algo que ha hecho en el pasado.
Otros planes de jubilación: es posible que también tenga la opción de pedir préstamos contra saldos en planes de jubilación en el lugar de trabajo, como los planes 401 (k). Su plan debe permitir préstamos (no todos lo hacen), y está asumiendo varios riesgos cuando toma prestado. Además de saquear sus ahorros, tendrá que pagar impuestos (y posiblemente multas) si no puede pagar el préstamo. Considere lo que sucederá si cambia de trabajo antes de pagar por completo.
Incluso podría ser posible transferir fondos de una IRA a su 401k, aumentando la cantidad de dinero que puede pedir prestado. Trabaje con su departamento de recursos humanos, planificador financiero y asesor fiscal para comprender los pros y los contras de esa técnica.
Roth IRA: Roth IRA puede proporcionar los fondos que necesita, pero (nuevamente), perderá terreno en sus objetivos de jubilación. Con Roth, es posible que pueda retirar sus contribuciones sin generar ninguna obligación tributaria. Pregúntele a su preparador de impuestos si esa es una opción en su caso.
Busque en otra parte: para proteger su jubilación y minimizar las complicaciones impositivas, puede ser mejor pedir prestado en otro lugar. Un préstamo sin garantía (en el que no prometa nada como garantía) puede ser todo lo que necesita. Esos préstamos están disponibles a través de servicios de préstamos entre iguales , miembros de la familia y bancos o uniones de crédito .
Si comienza pidiendo prestado a un prestamista tradicional, aún tiene la opción de aprovechar los ahorros para la jubilación más tarde, si es necesario. Pero si va directamente a su IRA para obtener fondos, puede ser difícil deshacer el daño.
Invertir en un negocio
Si desea usar activos en su IRA para invertir en un negocio, es posible que pueda realizarlo, pero no es fácil.
Técnicamente, no tomarás prestado del IRA. En su lugar, configurará una entidad, la financiará con los ahorros en su IRA y usará esa entidad para comprar un interés en el negocio. El proceso es extremadamente complicado, y definitivamente debe discutir la estrategia con un CPA antes de comprometerse con algo.
Esto no es algo que pueda hacer con una IRA estándar que abra en su banco o cooperativa de crédito. Tendrá que trabajar con una firma que se especialice en usar IRA para invertir en negocios o bienes raíces.
Si sigue esta ruta, espere pagar al menos varios miles de dólares para prepararse, y también tendrá que pagar tarifas anuales.
Por supuesto, vale la pena recordar aquí que la mayoría de las empresas nuevas fracasan. Si usa su IRA, corre el riesgo de perder sus ingresos, así como su nido de ahorros. Como alternativa, puede ser elegible para préstamos comerciales respaldados por la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos (SBA). El respaldo gubernamental hace que sea más fácil calificar para préstamos y mantiene bajos los costos de endeudamiento.