Banca y préstamos

Cómo funcionan las uniones de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro que brindan servicios financieros a sus miembros. Si necesita ahorrar dinero, pagar facturas u obtener un préstamo, una cooperativa de crédito es una opción para esos servicios.

Cómo difieren los bancos y las uniones de crédito

Si está familiarizado con los bancos, las cooperativas de crédito son similares: ofrecen muchos de los mismos productos y servicios que los bancos, y la experiencia de usar esos servicios es más o menos la misma.

La propiedad es la principal diferencia entre los bancos y las cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito son propiedad de los miembros (los clientes de las cooperativas de crédito se llaman "miembros", por lo que los clientes son dueños de la cooperativa de crédito). Los bancos son propiedad de inversores, que pueden no ser titulares de cuenta o miembros de la comunidad. Cuando abre una cuenta en una cooperativa de crédito, sin importar cuán pequeña sea, se convierte en propietario parcial de la institución. Todos los miembros tienen derecho a votar por el liderazgo de la cooperativa de ahorro y crédito (la junta directiva).

Los impuestos son otra diferencia. Como organización sin fines de lucro, una cooperativa de crédito no paga los mismos impuestos que pagan los bancos. Sin embargo, las cooperativas de crédito no son organizaciones benéficas. Deben tomar decisiones financieras sensatas, recaudar ingresos, pagar salarios y competir con otras instituciones.

Cuando se trata de la seguridad de sus depósitos y servicios básicos, los bancos y las cooperativas de crédito son muy similares (ver más abajo).

Aspectos destacados de las uniones de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito son populares entre sus miembros, algunos de los cuales son ferozmente leales a sus instituciones.

Las tarifas y tarifas a menudo (pero no siempre) son atractivas en las cooperativas de ahorro y crédito.

Debido a que la institución es propiedad de los miembros, generalmente hay menos presión para maximizar las ganancias para los inversionistas externos. Dicho esto, algunas cooperativas de ahorro y crédito usan tarifas y tarifas similares a (o más caras que) los grandes bancos, por lo que siempre vale la pena compararlas antes de elegir una institución.

La comunidad es tradicionalmente una característica importante de las cooperativas de ahorro y crédito. Para unirse a una cooperativa de crédito, debe calificar compartiendo un bono común con otros miembros de la cooperativa de ahorro y crédito. Nuevamente, esto promueve préstamos asequibles y tasas de interés competitivas porque todos están en el mismo barco. Las uniones de crédito también juegan un papel importante en las economías locales.

La bifurcación compartida es un servicio exclusivo de las cooperativas de ahorro y crédito. Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito a menudo son instituciones locales, no puede encontrar una sucursal ni un cajero automático cuando se muda o viaja (incluso si cruza la ciudad). Sin embargo, en muchos casos, es posible utilizar sucursales y cajeros automáticos de otras cooperativas de crédito , de forma gratuita. Puede hacer depósitos y retiros, pagar préstamos y más. Para utilizar la bifurcación compartida, tanto la unión de crédito de su hogar como la sucursal que desea utilizar deben formar parte de la red de bifurcación compartida.

El servicio personal podría estar disponible en pequeñas cooperativas de crédito locales. Si valora construir relaciones y hablar con los mismos escrutadores y oficiales de crédito, una cooperativa de crédito o un banco comunitario es el mejor lugar para encontrar esa experiencia. Cuando tenga la oportunidad de hablar con los responsables de la toma de decisiones, es posible que obtenga la aprobación para obtener préstamos y otros servicios que los grandes bancos no le ofrecerían. No es que las cooperativas de ahorro y crédito sean imprudentes; solo tienen la capacidad de conocerte y comprender los riesgos en lugar de simplemente rechazarte.

¿Qué se puede hacer en una cooperativa de crédito?

Las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios financieros a consumidores, empresas y otras organizaciones. Las ofertas más comunes se describen aquí, pero cada unión de crédito es diferente.

Las cuentas de ahorro proporcionan un lugar seguro para guardar efectivo y ganar interés en sus ahorros. En una cooperativa de ahorro y crédito, las cuentas de ahorro se denominan cuentas de acciones porque usted, como todos los demás clientes, es propietario parcial de la cooperativa de ahorro y crédito. Ciertas transferencias de una cuenta de ahorros están limitadas a seis por mes .

Las cuentas de cheques le permiten gastar su dinero sin límites mensuales de pagos. Hay varias formas de acceder a su efectivo:

1. Tarjeta de débito: la mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito proporcionan una tarjeta de débito gratuita para realizar compras en línea y en persona (también puede usar la tarjeta para retirar efectivo en un cajero automático).
2. Pago de facturas en línea: pague sus facturas regulares o cualquier otro gasto configurando un pago en línea . La cooperativa de crédito imprimirá y enviará por correo un cheque o enviará fondos electrónicamente.
3. Escriba un cheque: los cheques pueden estar pasados ​​de moda, pero siguen siendo una forma útil y económica de pagar .

1. Pago en efectivo: siempre puede obtener efectivo de un cajero o un cajero automático y gastarlo en papel moneda.

Los certificados de depósito (CD) son como cuentas de ahorro superpotentes. Los CD cuestan más que los ahorros habituales , pero hay un inconveniente: debe comprometerse a dejar su dinero en el CD durante un tiempo específico (a menudo de uno a tres años). Si prefiere la flexibilidad, algunas instituciones ofrecen cuentas del mercado monetario , que pagan tasas de interés similares y le permiten acceder a sus fondos a lo largo del mes.

Los préstamos están disponibles para una variedad de usos. Las cooperativas de crédito utilizan el dinero que otros clientes depositan para financiar préstamos para prestatarios.

• Los préstamos hipotecarios proporcionan fondos para comprar una casa. Las segundas hipotecas y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) le permiten usar el capital en una propiedad que ya posee .
• Los préstamos para automóviles pueden ser uno de los préstamos más populares de las cooperativas de ahorro y crédito. Las tasas a menudo son competitivas, y las cooperativas de crédito pueden tener relaciones con concesionarios locales de automóviles.
• Los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier cosa que desee . También conocidos como "préstamos de firma" en las cooperativas de crédito, estos préstamos se aprueban con base únicamente en sus puntajes de crédito e ingresos.

• Las tarjetas de crédito son líneas de crédito renovables que le permiten pedir prestado y pagar en repetidas ocasiones, siempre y cuando no exceda su límite de crédito.

Otros servicios también están disponibles en las cooperativas de crédito. En la mayoría de las cooperativas de crédito, puede obtener lo siguiente:

• Cheques oficiales como cheques de caja o cheques certificados. Por lo general, hay una pequeña tarifa, pero solo debe necesitar estos artículos para el pago inicial ocasional u otros eventos de la vida.
• Los giros postales son similares a los cheques de caja , y son útiles cuando un cheque personal no es apropiado (pero no es necesario un cheque de caja).
• Las cajas de seguridad son un lugar seguro para guardar documentos importantes y pequeños objetos de valor. Sus artículos se almacenan detrás de varios bloqueos, pero deberá recuperar todo lo que necesite durante el horario de atención.
• Los servicios notariales pueden ser útiles cuando necesita probar que una firma es válida en documentos oficiales . Un empleado de una cooperativa de crédito (que también debe ser un notario público) puede colocar un sello oficial en sus documentos y registrar la hora y la fecha de su firma.

Los productos y servicios disponibles para usted variarán de unión de crédito a unión de crédito. Las cooperativas de crédito más grandes generalmente ofrecen una variedad más amplia, mientras que las cooperativas de ahorro y crédito pequeñas pueden mantener las ofertas mínimas. Pero puede que se sorprenda: incluso las cooperativas de crédito más pequeñas pueden contratar otras organizaciones para satisfacer sus demandas. Llame a su cooperativa de ahorro y crédito local y pregunte sobre servicios, tarifas y opciones tecnológicas (como aplicaciones) a medida que evalúa las alternativas.

Elegibilidad: unirse a una cooperativa de crédito

Para convertirse en miembro de cualquier cooperativa de ahorro y crédito, debe "calificar" o ser elegible para inscribirse. La calificación suele ser fácil, pero sigue siendo un requisito debido a la estructura de la cooperativa de ahorro y crédito y la ley federal.

Las uniones de crédito están diseñadas para servir a individuos y organizaciones que comparten un vínculo común, y las personas que cumplen con los criterios se conocen como el campo de membresía. Puede calificar de varias maneras:

• Su trabajo: su empleador podría patrocinar una cooperativa de crédito o tener relaciones con cooperativas de ahorro y crédito en su área, por lo que podría unirse a esas cooperativas de ahorro y crédito. Algunas carreras también lo califican para ser parte de una cooperativa de ahorro y crédito (para que su empleador individual no importe, su ocupación lo atrapa).
• Su ubicación: algunas cooperativas de crédito están abiertas a cualquier persona que viva o trabaje en un área geográfica. Por ejemplo, puede calificar simplemente porque vive en una ciudad o condado en particular. Incluso ir a la escuela o adorar en un área en la que no vives puede resultar en la elegibilidad.
• Membresías grupales: ser miembro de ciertos grupos puede hacerlo elegible para ciertas cooperativas de crédito. Algunos grupos están abiertos al público y usted puede unirse a esos grupos con el propósito de convertirse en miembro de la cooperativa de ahorro y crédito. Otros grupos (como una asociación de propietarios) requieren que cumplas otros criterios.
• Su familia: si un miembro de su familia es miembro de una cooperativa de crédito, lo más probable es que se una a esa cooperativa de ahorro y crédito en función de la elegibilidad de su pariente.

Para obtener una lista de las cooperativas de crédito en su área (junto con una descripción de los requisitos de elegibilidad), intente buscar con su código postal en CULookup.com.

Cómo unirse a una unión de crédito

Una vez que encuentre una institución que le guste (y que sea elegible para unirse), convertirse en miembro es tan fácil como abrir una cuenta. El proceso es el mismo que abrir una cuenta de ahorros en cualquier banco o cooperativa de crédito: deberá proporcionar información sobre usted, traer identificación y realizar un depósito inicial (a menudo $ 25 o menos). Obtenga más información sobre los requisitos para abrir cuentas de ahorro y cuentas corrientes .

Todos los clientes de cooperativas de ahorro y crédito necesitan abrir una cuenta básica de acciones (o ahorros). Incluso si solo se une a la cooperativa de crédito para obtener un préstamo, deberá convertirse en miembro, lo que requiere que tenga una "participación" en la cooperativa de ahorro y crédito. En muchos casos, simplemente depositará tan poco como cinco dólares en una cuenta de acciones para calificar para el préstamo, y dejará que ese dinero permanezca indefinidamente.

¿Su dinero es seguro en una cooperativa de crédito?

Los depósitos de la cooperativa de ahorro y crédito están muy similares a los depósitos bancarios. La organización que protege su dinero depende del tipo de institución que use. Las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal utilizan el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF) , que es un fondo respaldado por el gobierno. En los bancos, el seguro proviene de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . En las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal , la calidad del seguro es la misma que la del seguro de la FDIC: está respaldada por la plena fe y crédito del gobierno de EE. UU. Ambas formas de seguro cubren hasta $ 250,000 por titular de la cuenta por institución (es posible asegurar más de $ 250,000 en una cooperativa de crédito bajo ciertas condiciones).

Si su cooperativa de ahorro y crédito no está asegurada a nivel federal, podría estar protegido por una póliza de seguro privado, y su dinero podría estar seguro, pero el seguro del NCUSIF es mejor debido a la garantía del gobierno.

¿Quién dirige una cooperativa de crédito?

Si todos los clientes son dueños de una cooperativa de crédito, ¿quién está a cargo?

Las uniones de crédito tienen una variedad de personal, incluidos cajeros de sucursales y oficiales de crédito, funciones administrativas y de operaciones, y ejecutivos. La alta dirección consiste en un consejo de administración que toma decisiones sobre estrategias, políticas y más de cooperativas de ahorro y crédito. Esta junta está compuesta de voluntarios elegidos. No lo hacen por dinero, son miembros de cooperativas de ahorro y crédito que quieren saber cómo se administra el lugar.

Los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito votan por la junta directiva. Cada miembro obtiene un voto, por lo que todos los miembros tienen el mismo poder (los miembros con más dinero en la cooperativa de crédito no obtienen más votos que los miembros que tienen menos).

¿Las uniones de crédito son competitivas?

Las pequeñas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a los grandes bancos una oportunidad por su dinero. Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito tienden a enfocarse en el servicio sobre la rentabilidad, las tasas pueden ser mejores en una cooperativa de crédito. Si es un cazador de tarifas, es posible que no vea las tasas más altas que se ofrecen en los bancos en línea . Sin embargo, una relación a largo plazo con una buena cooperativa de crédito puede funcionar bien, y el beneficio de una tasa más alta es tan grande como el saldo de su cuenta.

Lo mismo aplica para las relaciones con buenos bancos comunitarios.

Ocasionalmente, encontrará una cooperativa de ahorro y crédito que no ofrece todo el universo de productos y servicios que ofrecen los bancos más grandes. Si desea esos servicios en particular, podría estar más contento con un megabanco que ofrece una ventanilla única o una cooperativa de crédito más grande.

• Ver más discusión: Bancos vs. Uniones de crédito

A medida que la verificación gratuita se desvaneció de las ofertas de los grandes bancos, las cooperativas de crédito han ganado popularidad. La Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA, por sus siglas en inglés) informa que el 76 por ciento de las cooperativas de ahorro y crédito aún ofrecen cheques gratuitos sin condiciones. Para ser justos, a veces puede calificar para cheques gratis en grandes bancos, y es posible que tenga que hacer lo mismo en algunas cooperativas de crédito.

Si está pensando en cambiarse a una cooperativa de ahorro y crédito (o pasar de un banco a otro), asegúrese de que realmente tenga sentido abandonar el barco . Mover cuentas puede ser una molestia, y su cooperativa de ahorro y crédito actual puede ofrecer soluciones que lo mantengan feliz donde se encuentre. Cuando llega el momento de hacer un movimiento, use una lista de verificación de cierre de cuenta para asegurarse de que nada se le escape.