Ahora que trabaja por su cuenta, ¿cómo planea jubilarse?
Ya sea que recién esté ingresando a la fuerza de trabajo como un empresario recién acuñado o recién empleado por cuenta propia después de años de estar en la fuerza de trabajo tradicional, no hay duda de que tiene una larga lista de cosas que se deben hacer. Desde las maquinaciones diarias de configuración de sistemas de computadoras y líneas telefónicas para su negocio hasta los planes generales para su nueva compañía, probablemente parezca que no hay suficientes minutos u horas en el día.
Sin embargo, cuando configura su nuevo negocio, una parte importante del pastel es configurar su cuenta de jubilación. Si usted es un joven emprendedor de entre 20 y 30 años, lo más probable es que la jubilación sea lo último que se le ocurra. Es posible que ni siquiera puedas imaginarte a ti mismo retirarse. Después de todo, ¡acabas de comenzar! Pero es fundamental contar con las estrategias correctas para la jubilación. Después de todo, no querrá hacerse rico con el próximo Google y luego no tener nada que mostrar cuando llegue a los 65.
Si bien no contará con un plan de la compañía para tomar sus decisiones, existen varias opciones de cuentas de jubilación para trabajadores por cuenta propia y propietarios de pequeñas empresas. Estas opciones no solo ofrecen todo lo que necesita para su plan de jubilación, sino que hay algunas opciones que puede utilizar si es un propietario de una pequeña empresa con empleados. Ofrecer un plan de jubilación sólido puede ser un componente clave cuando se trata de atraer y retener buenos empleados.
A continuación, hemos identificado los tres tipos más comunes de planes que recomiendan los asesores financieros para empresarios y propietarios de pequeñas empresas:
1. Pensión IRA simplificada para empleados (SEP) IRA
Para propietarios únicos, este tipo de IRA es muy popular. Es una cuenta fácil de abrir y las tarifas anuales de la cuenta son bajas o incluso inexistentes.
Las reglas sobre contribuciones también son simples: puede invertir hasta un 25 por ciento de su ingreso neto hasta un tope que cambia periódicamente para mantenerse al día con la inflación. El límite de este año es de $ 53,000. Cuando está ahorrando, el dinero está exento de impuestos, y el SEP IRA también ofrece cierta flexibilidad de fondos. Es posible esperar hasta después de haber presentado sus impuestos para financiar la cuenta, por lo que si sus ingresos son más altos de lo que pensaba, puede hacer una contribución más grande y reducir su factura de impuestos. Si tiene empleados, no pueden contribuir al IRA SEP, pero pueden hacer sus propias contribuciones a un 401 (k) personal.
2. Plan de Incentivos de Ahorro para Empleados (SIMPLE) IRA
Si actualmente está ejecutando su propio negocio pero está buscando expandirse, SIMPLE IRA puede ser la cuenta que necesita. Con este tipo de cuenta, puede continuar invirtiendo incluso después de haber contratado a un empleado, pero debe igualar las contribuciones de sus empleados, hasta un 3 por ciento de su salario. También hay un límite de contribución de no más de $ 12,500 por año o $ 15,500 si tienes 50 o más. Tenga en cuenta que si realiza un retiro de la cuenta dentro de los dos años posteriores a su apertura, habrá una multa del 25 por ciento.
3. Individuo 401 (k)
Para aquellos que desean acumular rápidamente su cuenta de jubilación y que tienen mucho dinero para contribuir, una Individual 401 (k) es una opción popular.
Funciona muy parecido a un 401 (k) tradicional , pero su cónyuge puede unirse al plan. Al actuar como su propio empleado, puede contribuir tanto como $ 18,000 a su 401 (k) individual, o $ 24,000 si tiene más de 50 años. Sin embargo, este plan no está disponible para empleados adicionales.
Cuando eres el jefe, puedes aportar un 25% adicional de compensación además de la contribución de tu empleado por un máximo de $ 53,000. Debido a que no hay restricciones en esas contribuciones, puede realizarlas cuando su negocio esté haciendo un gran trabajo para compensar los años en que fue más difícil hacer contribuciones tan grandes. Si tiene un cónyuge en el plan, es posible que los dos contribuyan con un total combinado de $ 106,000 o $ 118,000 si tienen 50 años o más. Esto también le permite aprovechar las contribuciones de actualización.
Este tipo de cuenta también es beneficioso si cree que podría necesitar un préstamo para su negocio. Las reglas variarán, pero en general, puede sacar la mitad del saldo de la cuenta (hasta $ 50,000) y demorar cinco años para devolverlo.
Línea de fondo
Para la persona que trabaja por cuenta propia, estos planes son relativamente económicos y fáciles de administrar. Como primer paso, es posible que desee consultar con su asesor financiero para determinar qué plan es el adecuado para usted y su empresa. Un factor importante a considerar es si necesita una opción de plan de jubilación que permita a los empleados participar.