Una forma segura de ganar más
Los certificados de depósito (CD) se encuentran entre las inversiones seguras disponibles de bancos y cooperativas de crédito. Normalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario , pero hay un inconveniente: para usar una cuenta de CD, debe bloquear su dinero en la cuenta, aunque es posible salir temprano.
¿Cómo funciona un CD?
Los CD son una forma de depósito a plazo . A cambio de la tasa de interés más alta, promete mantener su efectivo en el banco por un período de tiempo específico (por ejemplo, seis meses, 18 meses o varios años).
Tasas más altas: para recompensarle por esa promesa, el banco acepta pagarle más de lo que obtendría de una cuenta de ahorros : obtiene un rendimiento anual porcentual ( APY ) más alto en los fondos que deposita. ¿Por qué el banco paga más? Porque saben que pueden usar su dinero para inversiones a más largo plazo, como préstamos, y no vendrán a solicitarlo la próxima semana.
Opciones de plazo: cuando abra un CD, elegirá cuánto tiempo desea mantener sus fondos encerrados. Este período de tiempo se denomina término y los términos comunes incluyen 6, 12, 18 y 60 meses, aunque existen otros términos disponibles.
¿Es mejor a largo plazo? Por lo general, ganas más cuando vas con términos más largos. Pero los plazos más largos no siempre son la mejor idea. Para empezar, es posible que necesite su dinero antes de que termine el plazo. Si retira sus fondos anticipadamente (que casi siempre es una opción, pero en casos excepcionales, los bancos y las cooperativas de crédito han denegado estas solicitudes), tendrá que pagar una multa por retiro anticipado .
Esa penalización afectará cualquier interés que haya ganado, e incluso podría consumir su depósito inicial. Debido a esa penalización, es mejor que guarde su dinero en una cuenta de ahorros si lo va a necesitar pronto.
Fechas de vencimiento: al final del término de su CD, el CD "madura" y debe decidir qué hacer a continuación.
A medida que se acerca el final del plazo del CD, su banco le notificará que su CD está a punto de madurar, y le darán varias opciones. Si no hace nada, en la mayoría de los casos su dinero se reinvertirá en otro CD con el mismo término que el que acaba de madurar.
Por ejemplo, si estuvo en un CD de seis meses, lo colocarán automáticamente en otro CD de seis meses. Tenga en cuenta que la tasa de interés puede ser más alta o más baja que la tasa que ganaba anteriormente; no hay garantía de que pueda mantener la misma tasa.
Si desea hacer algo además de reinvertir en un nuevo CD, debe informar a su banco antes de la fecha límite de renovación. Puede transferir los fondos a su cuenta de cheques o de ahorros, o puede cambiar a un CD diferente con un plazo más o menos largo.
Cómo comenzar a usar CD
Para poner dinero en un CD, comuníquese con su banco o cooperativa de crédito.
La mayoría de los bancos, especialmente los bancos en línea, explican sus opciones y le permiten realizar inversiones de CD en línea. También puede llamar al servicio al cliente o incluso hablar con un banquero en persona.
Explique cuánto le gustaría invertir y pregunte acerca de las multas por retiro anticipado y los productos de CD alternativos. El banco podría tener opciones adicionales de CD que se ajusten mejor a usted, ya sea que ofrezcan tasas más altas, más flexibilidad u otras características.
Una vez que transfiere dinero a un CD, verá una cuenta separada en sus estados de cuenta o panel de control en línea. Los CD pueden conservarse en casi cualquier tipo de cuenta, incluidas cuentas de jubilación individuales (IRA) , cuentas conjuntas, fideicomisos y cuentas de custodia .
Estrategias para usar CD: escaleras y más
Los CD a más largo plazo a menudo parecen más atractivos que los CD a corto plazo porque pagan más. Sin embargo, no siempre son la elección correcta. Por ejemplo, un CD de cinco años bloquea el dinero durante mucho tiempo; es difícil predecir si necesitará ese dinero en cinco años.
Además, si compra un CD cuando las tasas de interés son bajas, puede encerrarse en un CD con bajo salario durante los próximos cinco años, ¿qué pasaría si las tasas de interés (y, por lo tanto, las tasas de CD ) aumentaran en el próximo año o dos? Es mejor que uses CD de más corto plazo que se renueven con tasas más altas.
Si está interesado en usar CD a más largo plazo, evalúe estrategias para ayudarlo a optimizar su ahorro. La estrategia más común que utilizan los inversores en CD es la escalera: compre varios CD diferentes con diferentes términos para que tenga dinero disponible a intervalos regulares. Las escaleras le ayudan a evitar el encerrar todo su dinero en un CD con bajo salario, y lo ayudan a evitar cobrar temprano y pagar multas. Para más detalles, lea cómo usar las escaleras de CD .
Otra forma de protegerse es usar CDs que ofrecen flexibilidad. Podrían permitirle:
- Salga temprano sin pagar ninguna multa.
- Aumente su tasa de interés a una tasa más alta, suponiendo que aumenten las tasas.
Como era de esperar, los CD con más flexibilidad ofrecen menores tasas de interés iniciales .
CD de seguridad
En lo que respecta a la seguridad, los CD son similares al efectivo en su cuenta de ahorros o de cheques . Suponiendo que sus depósitos están asegurados por la FDIC (o cubiertos bajo el seguro de NCUA si usa una cooperativa de crédito ), usted tiene una garantía del gobierno. El gobierno de los EE. UU. Se asegurará de que recuperes todo tu dinero si tu banco se arruina. Eso es lo más seguro que puedes conseguir.
Con cualquier inversión, debe elegir entre el riesgo y la recompensa potencial. Los discos compactos caen en el extremo del espectro de bajo riesgo y bajo rendimiento. Son un gran lugar para mantener efectivo que no puede permitirse perder porque necesita gastarlo en los próximos años. Si no va a utilizar el dinero durante varias décadas, evalúe otras inversiones y CD para sus objetivos a largo plazo.
Si va a invertir en CD, naturalmente querrá obtener las tasas más altas posibles. Para cualquier CD dado (un CD de seis meses por $ 1,000, por ejemplo) diferentes bancos y cooperativas de crédito ofrecen diferentes tasas de interés . Para maximizar el APY que gana con sus ahorros, utilice estrategias y productos que coincidan con sus objetivos, y compare precios.
¿Cuánto tiempo?
Usted ya sabe que los CD a más largo plazo (pero no siempre) pagan más que los CD a corto plazo. ¿Eso solo significa que siempre debe seleccionar CD a largo plazo para maximizar las ganancias?
No necesariamente. Además de mantener su dinero encerrado cuando lo necesite, los CD a más largo plazo pueden causar que se pierda cuando aumentan las tasas de interés. Si recibe una cantidad global de dinero en efectivo que desea colocar en CD, la devolución que obtenga dependerá de qué tan altas sean las tasas de interés el día en que compre su CD. Si las tasas de interés son especialmente bajas, incluso los CD a largo plazo pagarán muy poco, y usted mantendrá ese exiguo rendimiento por varios años más.
Es imposible programar nada a la perfección, pero vale la pena prestar atención a lo que están haciendo las tasas de interés y hacer algunas conjeturas sobre cómo se desarrollará el futuro. Puede adivinar mal, así que asegúrese de cubrir sus apuestas. Una vez más, las escalas de CD lo ayudan a evitar los problemas que surgen al adivinar el error al distribuir las fechas de vencimiento y darle un sistema a seguir.
Si cree que las tasas de interés son altas y que solo se reducirán, los CD a largo plazo podrían tener sentido. Solo tenga en cuenta que es imposible predecir el futuro.
Tipos de CD
Los CD vienen en una variedad de formas. Los bancos y las cooperativas de crédito continúan ofreciendo nuevas opciones a los clientes. Tradicionalmente, podría describir un CD de la siguiente manera:
- Tiene una tasa fija que no cambia.
- Pagará una multa si retira dinero antes de tiempo.
Eso ya no es el caso.
Los CD líquidos (o CD "sin penalidades") le permiten sacar sus fondos en cualquier momento sin pagar una penalización por retiro anticipado. Esa flexibilidad le permite ser ágil y mover sus fondos a un CD que paga más si surge la oportunidad.
Si puede evitar pagar una multa, ¿por qué no usará siempre CD líquidos? La flexibilidad tiene un precio: los CD líquidos pagan tasas de interés más bajas que los CD en los que está encerrado, en igualdad de condiciones. Eso tiene sentido si se consideran las cosas desde el punto de vista del banco: se están arriesgando. Aún así, si confía en que las tasas subirán pronto y usted está en lo correcto, ganar menos durante un período corto podría valer la pena si puede cambiar a una tasa más alta más tarde.
Si está pensando en usar un CD líquido, asegúrese de comprender cualquier restricción. Si bien disfruta de cierta flexibilidad, el producto puede no ser tan simple como podría pensar. A veces está limitado a cuándo puede retirar fondos, y puede haber restricciones sobre cuánto puede tomar en un momento dado.
Los CDs acumulados ofrecen un beneficio similar al de los CD líquidos: no se queda con un bajo rendimiento si las tasas de interés suben después de comprar un CD. Con un CD de aumento, puede mantener su cuenta de CD existente y cambiar a una tarifa nueva y más alta (suponiendo que su banco ofrezca tasas más altas). Para obtener el aumento, es posible que deba informar a su banco que desea ejercer su opción de aumento. Si no hace nada, el banco asume que se está apegando a la tasa existente. No obtienes aumentos ilimitados, por lo que tal vez esperas que las tasas suban.
Los CDs acumulados, como los CD líquidos, comienzan a pagar tasas de interés más bajas que los CD estándar. Si las tasas suben lo suficiente, puede salir adelante. Si las tasas permanecen estancadas o caen, habría sido mejor con un CD estándar.
Los CD corregidos son otra alternativa. A veces ofrecen mejores tarifas, y algunas veces es mejor que vaya directamente a su banco o cooperativa de crédito. Los CD Brokered son CD vendidos en cuentas de corretaje . En lugar de abrir una cuenta en un banco y usar su selección de CD, puede comprar CD intermediarios de numerosos bancos y mantenerlos en un solo lugar. Eso le da cierta capacidad para escoger y elegir, pero los CD intermediarios tienen riesgos adicionales. Para empezar, querrá asegurarse de que cualquier banco que esté considerando esté asegurado por la FDIC : es probable que los CD sin seguro paguen más (lo cual no es sorprendente), por lo que pueden llamar su atención. Además, salir temprano de una CD intermedia puede ser un desafío. Para obtener más información, lea Cómo funcionan los CD Brokered .
Comprando por ahí
Si desea guardar con un CD, sin duda puede hacerlo donde ya tenga cuentas corrientes y de ahorro. Sin embargo, puede hacer un poco mejor si compra. Si vale la pena o no, pasar tiempo de compras dependerá de cuánto dinero puede ganar (no tiene sentido abrir una nueva cuenta si solo gana $ 7 adicionales durante un año; su tiempo vale más que eso).
Revise los anuncios locales: para encontrar buenas ofertas, busque "especiales" de los bancos locales y las cooperativas de crédito. Esos pueden aparecer en anuncios en línea o en fuentes de noticias locales. Cuando los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito desean atraer depósitos, ofrecen tasas de interés especialmente altas para captar su atención. Como siempre, recuerde que si algo parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente no obtendrá la historia completa. Quédese con productos asegurados por FDIC (o CD asegurados por NCUSIF si está usando una cooperativa de crédito ).
Conéctese en línea: busque ofertas en bancos solo por Internet también. Dado que los bancos en línea no tienen la misma sobrecarga que las instituciones tradicionales, podrían ofrecer tasas más altas (esa es solo una de las razones de la banca en línea ).
Solo pregunte: Finalmente, no tema pedirle a su banquero una mejor tarifa. Especialmente si trabaja con un pequeño banco o cooperativa de crédito y hace negocios importantes con ellos, es posible que pueda ganar un poco más.