Hay varias formas de mover dinero electrónicamente . Dos de las opciones más populares y bien establecidas incluyen transferencias de ACH y transferencias electrónicas , pero estos métodos a veces se confunden. Es útil comprender los pros y los contras de cada opción para que elija la correcta la próxima vez que necesite enviar o recibir fondos.
Velocidad de transferencia
Las transferencias electrónicas transfieren fondos de un banco a otro en un día hábil, y el dinero puede estar disponible ese mismo día.
Dicho esto, a veces no verá los fondos ni tendrá acceso a fondos inmediatamente cuando reciba una transferencia bancaria. Aunque las computadoras hacen gran parte del trabajo, el proceso no está 100 por ciento automatizado. Por lo general, un empleado del banco necesita revisar las transferencias bancarias y obtener los fondos en la cuenta del destinatario. Si el tiempo es esencial, solicite transferencias bancarias a primera hora de la mañana. Los cables internacionales pueden tomar uno o dos días más.
Las transferencias de ACH suelen tardar de dos a tres días hábiles en completarse. Los bancos y las cámaras de compensación procesan los pagos de ACH en lotes; todos se hacen juntos en lugar de ser manejados individualmente, primero que llega, primero servido. Sin embargo, el sistema ACH se está moviendo hacia transferencias en el mismo día, y algunos pagos ya son elegibles para el tratamiento en el mismo día.
Cada vez más, verá pagos completados más rápidamente a medida que las organizaciones se adaptan al nuevo sistema.
Certeza y seguridad
Las transferencias bancarias son similares a un cheque electrónico de caja :
- Al recibir fondos , el banco trata el pago como dinero compensado y le permite al destinatario gastar o retirar tan pronto como el pago se acredite a la cuenta final.
- Al enviar dinero , los fondos deben estar disponibles en la cuenta del remitente antes de que se emita el pago. El banco eliminará inmediatamente el dinero de la cuenta del remitente a medida que se procese la solicitud.
Los riesgos de estafa son altos cuando envía dinero, pero relativamente bajos cuando recibe fondos.
- Si recibe una transferencia bancaria genuina , puede estar seguro de que el remitente tenía fondos disponibles y que su banco le envió el dinero. Las transferencias bancarias son una forma relativamente segura de recibir pagos y, a diferencia de los cheques de caja , a menudo no se falsifican. Solo asegúrese de recibir una transferencia bancaria real, a diferencia de otro tipo de pago electrónico.
- Si envía dinero por cable , debe estar completamente seguro de saber a quién le envía los fondos. Por lo general, una transferencia bancaria no se puede revertir, y el destinatario puede retirar los fondos de inmediato.
Las transferencias de ACH también son bastante seguras, pero las transferencias de ACH a su cuenta se pueden revertir. Esto se aplica a los errores que comete su empleador (si pagan en exceso por accidente), así como a las transferencias fraudulentas de su cuenta . Sin embargo, existen reglas sobre cuándo y cómo los bancos autorizan las reversiones, por lo que la mayoría de las transferencias se van a quedar a menos que haya claramente un fraude o un error.
Con cualquier tipo de transferencia, es posible que deba proporcionar información sobre su cuenta bancaria, incluido su número de cuenta, número de ruta bancaria y nombre. Esos detalles se pueden usar para robar fondos de su cuenta, de modo que solo proporcione esa información si confía en el destinatario.
Costo de enviar y recibir
Transferencias electrónicas : casi siempre hay una tarifa para enviar una transferencia bancaria. Los bancos pueden cobrar entre $ 10 y $ 35 para enviar un cable dentro de los Estados Unidos, y las transferencias internacionales cuestan más. Recibir una transferencia bancaria a menudo es gratuito, pero algunos bancos y cooperativas de crédito cobran pequeñas tarifas para recibir fondos por cable. Si financia la transferencia con su tarjeta de crédito , pagará mucho más debido a las tasas de interés más altas y las tarifas de anticipo de efectivo.
Las transferencias de ACH casi siempre son gratuitas para los consumidores, especialmente si está recibiendo fondos en su cuenta.
Enviar dinero a amigos y familiares usando aplicaciones o servicios de pago P2P es generalmente gratuito o de alrededor de un dólar (esos servicios a menudo usan la red ACH para financiar pagos). Las empresas y otras organizaciones que pagan salarios o aceptan pagos de facturas de ACH suelen pagar ese servicio. Los cargos de transacción generalmente son menos de $ 1 por pago.
El proceso
Dependiendo de su banco, hay buenas posibilidades de que pueda configurar transferencias por cable y pagos ACH en línea.
Sin embargo, algunas instituciones requieren pasos adicionales para transferencias electrónicas, especialmente cuando se envían transferencias grandes. Es posible que su banco requiera la verificación de transferencias electrónicas por teléfono, e incluso puede que tenga que usar formularios en papel o electrónicos para completar su solicitud.
Para enviar una transferencia bancaria , brinde información sobre su cuenta y la cuenta a la que desea enviar los fondos. La información requerida incluye nombres de bancos, números de cuenta, números de enrutamiento ABA, y más (ver dónde encontrar esta información en un cheque ).
Para enviar una transferencia de ACH , generalmente utiliza un formulario proporcionado por la organización que paga o el servicio que está utilizando. La mayoría de los consumidores no pueden crear pagos de ACH a terceros desde cuentas bancarias personales, pero las empresas pueden tener varias opciones disponibles . Al utilizar los servicios P2P, es posible que solo deba proporcionar el número de teléfono móvil o la dirección de correo electrónico del destinatario, y el destinatario proporcionará la información de su cuenta bancaria por separado.
Usos comunes
Debido a las diferencias descritas anteriormente, las transferencias electrónicas y las transferencias ACH resuelven diferentes necesidades.
Las transferencias bancarias son mejores cuando la velocidad y la certeza son cruciales. De lo contrario, ¿por qué pagar la tarifa y tomar los pasos adicionales para completar un cable? Un ejemplo típico es un pago inicial para la compra de una casa. Los vendedores no divulgarán el título a menos que estén seguros de que puede pagar, por lo que los cheques garantizados y las transferencias bancarias son útiles.
Los pagos ACH son buenos para pagos pequeños, frecuentes y no críticos. Mientras todos los involucrados confíen mutuamente (más o menos), es rentable usar este sistema automatizado. Ejemplos comunes de pagos ACH incluyen:
- Depósito directo de sueldo o beneficios de empleados de la Seguridad Social
- Pagos automáticos de facturas mensuales a servicios públicos, prestamistas y otros proveedores de servicios
- Mover dinero entre sus cuentas en diferentes bancos