Cálculos y hojas de cálculo gratuitas
Para calcular una hipoteca, necesitará algunos detalles sobre el préstamo. Luego, puede hacerlo todo a mano o usar calculadoras y hojas de cálculo en línea gratuitas para calcular los números.
La mayoría de las personas solo se enfoca en el pago mensual, pero hay otros detalles importantes a los que debe prestarle atención.
Este artículo te muestra:
- Cómo calcular el pago mensual de varios préstamos hipotecarios diferentes.
- Cuánto paga en intereses mensualmente y durante la vigencia del préstamo.
- Cuánto realmente pagas, o cuánto de tu casa realmente poseerás en un momento dado.
Los insumos
Comience el proceso reuniendo la información necesaria para calcular sus pagos y otros aspectos del préstamo. Necesitas los siguientes detalles:
- El monto del préstamo o "principal". Este es el precio de compra de la vivienda, menos cualquier pago inicial, aunque se pueden agregar otros cargos al préstamo.
- La tasa de interés del préstamo. Esta no es necesariamente la APR , que también incluye los costos de cierre .
- La cantidad de años que debe pagar, también conocido como el término
- El tipo de préstamo : tasa fija, solo de interés, ajustable, etc.
- El valor de mercado de la casa
- Tu ingreso mensual
Cálculos para diferentes préstamos
El cálculo que use dependerá del tipo de préstamo que tenga.
La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos con tasa fija . Por ejemplo, las hipotecas estándar de 30 o 15 años mantienen la misma tasa de interés y el mismo pago mensual durante la vigencia del préstamo.
Para esos préstamos, la fórmula es:
Pago de Préstamo = Importe / Factor de Descuento
o
P = A / D
Utilizará los siguientes valores:
- Número de pagos periódicos ( n ) = pagos por año multiplicado por años
- Tasa de interés periódica ( i ) = Tasa anual dividida por el número de pagos por
- Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Ejemplo: Supongamos que pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento durante 30 años, que se reembolsará mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual ( P )? El pago mensual es de $ 599.55.
- n = 360 (30 años por 12 pagos mensuales por año)
- i =. 005 (6 por ciento anual expresado como .06, dividido por 12 pagos mensuales por año. Para obtener más detalles, consulte cómo convertir porcentajes a formato decimal )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Verifique sus cálculos con la hoja de cálculo de la Calculadora de Amortización de Préstamos.
¿Cuánto interés pagas?
El pago de su hipoteca es importante, pero también necesita saber cuánto pierde por intereses cada mes. Una parte de cada pago mensual se destina a su costo de interés, y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que también puede tener impuestos y seguro incluidos en su pago mensual, pero estos son independientes de los cálculos de su préstamo.
Una tabla de amortización puede mostrarle , mes por mes, exactamente lo que sucede con cada pago. Puede crear tablas de amortización a mano, o utilizar una calculadora en línea gratuita y una hoja de cálculo para hacer el trabajo por usted.
Observe cuánto interés total paga durante la vida de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero:
- Préstamo menor (eligiendo una casa menos costosa o haciendo un pago inicial más grande)
- Pagando extra cada mes
- Encontrar una tasa de interés más baja
- Seleccionar un préstamo a corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo)
Fórmula de cálculo de pago de préstamos solo por intereses
Los préstamos de solo interés son mucho más fáciles de calcular. Para bien o para mal, en realidad no paga el préstamo con cada pago requerido. Sin embargo, normalmente puede pagar más cada mes si desea reducir su deuda.
Ejemplo: supongamos que pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento, utilizando un préstamo de solo interés con pagos mensuales. ¿Cuál es el pago ( P )? El pago es de $ 500.
Pago del préstamo = Cantidad x (Tasa de interés / 12)
o
P = A xiP = $ 100,000 x (.06 / 12)
P = $ 500
Verifique sus cálculos con la calculadora de solo interés en Hojas de cálculo de Google.
En el ejemplo anterior, el pago de solo interés es de $ 500 y seguirá siendo el mismo hasta que:
- Usted realiza pagos adicionales, por encima y más allá del pago mínimo requerido. Si lo hace, reducirá el saldo de su préstamo, pero es posible que su pago no se modifique de inmediato.
- Después de cierto número de años, debe comenzar a realizar pagos de amortización para eliminar la deuda.
- Su préstamo puede requerir un pago global para pagar el préstamo por completo.
Cálculo del pago hipotecario de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) presentan tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular ese pago:
- Determine cuántos meses o pagos quedan.
- Cree un nuevo cronograma de amortización por el tiempo restante (vea cómo hacerlo ).
- Use el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
- Ingrese la tasa de interés nueva (o futura).
Ejemplo: Usted tiene un saldo de préstamo ARM híbrido de $ 100,000, y quedan diez años para el préstamo. Su tasa de interés está a punto de ajustarse al 5 por ciento. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $ 1,060.66.
Sepa cuánto posee (equidad)
Es crucial entender cuánto de tu hogar tienes en realidad. Por supuesto, usted es dueño de la casa, pero hasta que no se pague, su prestamista tiene un interés o un gravamen sobre la propiedad , por lo que no es gratuito. La cantidad que es suya, conocida como su valor acumulado de la vivienda, es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo de préstamo pendiente.
Es posible que desee calcular su capital por varias razones.
Su relación préstamo-valor (LTV) es crítica porque los prestamistas buscan una proporción mínima antes de aprobar los préstamos. Si desea refinanciar o averiguar qué tan grande debe ser su anticipo en su próximo hogar, necesita conocer la relación LTV.
Su patrimonio neto se basa en la cantidad de su hogar que realmente posee. Tener un hogar de un millón de dólares no te sirve de mucho si debes $ 999,000 en la propiedad.
Puede pedir prestado contra su casa utilizando segundas hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) . Los prestamistas a menudo prefieren un LTV por debajo del 80 por ciento para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas van más alto.
¿Puede pagar el préstamo?
Por lo general, los prestamistas le ofrecen el préstamo más grande que lo aprobarán por usar sus estándares para una proporción aceptable de deuda-ingreso . Sin embargo, no es necesario que tome la cantidad completa, y a menudo es una buena idea pedir prestado menos del máximo disponible.
Antes de solicitar préstamos o visitar casas, mire su presupuesto mensual y decida cuánto se siente cómodo gastando en un pago de hipoteca. Después de tomar una decisión, comience a hablar con los prestamistas y analice la relación deuda / ingreso. Si lo haces al revés, podrías comenzar a comprar casas más caras (e incluso podrías comprar una, lo que afecta tu presupuesto y te deja vulnerable a las sorpresas). Es mejor comprar menos y disfrutar de un poco de margen de maniobra que luchar para mantenerse al día con los pagos.
Aprende más sobre cómo pedir prestado sin arruinarte .