Cómo funcionan las relaciones deuda / ingreso
Como calcular
Para calcular su relación deuda / ingreso actual, divida todos sus pagos de deuda mensuales por su ingreso bruto mensual.
También puede "retroceder" a un cálculo de cuánto deberían "ser" sus pagos mensuales de deuda multiplicando sus ingresos por el índice de deuda a ingreso.
Los pagos mensuales de la deuda son los pagos mínimos requeridos para todos sus préstamos, que incluyen:
- Préstamos para automóviles
- Deuda de tarjeta de crédito
- Préstamos estudiantiles
- Préstamos
- Préstamos personales
Su ingreso bruto mensual es su pago mensual antes de deducir los impuestos y otras deducciones.
Ejemplo: supongamos que gana $ 3,000 por mes bruto. El pago de su préstamo para automóviles es de $ 440 y el pago de su préstamo estudiantil es de $ 400. ¿Cuál es su relación deuda / ingreso actual?
Divida el total de sus pagos mensuales ($ 840) en sus ingresos brutos. $ 840 dividido por $ 3,000 = .28. Convierte a formato de porcentaje , lo que da como resultado una relación deuda / ingreso del 28%.
Ejemplo n. ° 2: suponga que gana $ 3,000 al mes en cifras brutas, y que su prestamista quiere que su relación deuda / ingresos esté por debajo del 43%. ¿Cuál es el máximo que debería gastar en deuda?
Multiplique sus ingresos brutos por la deuda objetivo a la proporción de ingresos. $ 3,000 veces .43 = $ 1,290. Todos sus pagos mensuales combinados deben ser menos de $ 1,290. Por supuesto, más bajo es mejor.
¿Cuál es una buena relación?
La idea detrás de la relación deuda / ingreso es la accesibilidad. Los prestamistas quieren asegurarse de que pueda cubrir cómodamente sus pagos de deuda, especialmente antes de que aprueben nuevos préstamos y aumenten la carga de su deuda.
Los números específicos varían de prestamista a prestamista, pero muchos prestamistas usan 36% como una proporción máxima de deuda a ingreso. Dicho esto, muchos otros prestamistas le permitirán subir hasta el 55%.
Cuando se analizan los pagos, un índice "inicial" solo considera sus gastos de vivienda, incluido el pago de su hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. Los prestamistas a menudo prefieren ver esa relación en 28% a 31% o menos.
Una relación de "back-end" con relación a la deuda total analiza todos sus pagos relacionados con la deuda. Esa proporción incluiría préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos con tarjeta de crédito.
Para que su hipoteca sea una "hipoteca calificada", que es el tipo de préstamo más amigable para el consumidor, su proporción total debe ser inferior al 43%. Hay excepciones a esta regla, pero las reglamentaciones federales requieren que los prestamistas demuestren que usted tiene la capacidad de pagar cualquier préstamo hipotecario que aprueben, y su relación deuda / ingreso es una parte clave de su capacidad.
Eres el máximo juez de lo que puedes pagar. No tiene que pedir prestado el máximo disponible para usted, a menudo es mejor pedir prestado menos. Pedir prestado el máximo puede poner a prueba su presupuesto, y es más difícil absorber cualquier sorpresa (como la pérdida de un trabajo, un cambio en el cronograma o un gasto inesperado). Mantener los pagos de su deuda al mínimo también le facilita poner dinero para otros objetivos, como los costos de educación o la jubilación.
Mejorando tus Razones
Si su deuda a la proporción de ingresos es demasiado alta, deberá cancelarla para obtener la aprobación para un préstamo. Hay varias formas de hacerlo, pero no siempre son fáciles.
Pague sus deudas: pagar un préstamo reducirá su relación de deuda a ingresos porque tendrá un pago mensual menos incluido en sus proporciones. Del mismo modo, pagar la deuda de la tarjeta de crédito significa que sus pagos mensuales requeridos serán más bajos.
Aumentar los ingresos: cualquier trabajo adicional que pueda realizar antes de solicitar préstamos es útil. Pero todos los ingresos no necesitan ser tuyos . Si solicita un préstamo con un cónyuge, pareja o padre, sus ingresos (y sus deudas) también se incluirán en el cálculo. Por supuesto, esa persona también será responsable de pagar el préstamo si algo te sucede. Agregar un cosignatario puede ayudarlo a obtener la aprobación , pero su cofirmante se está arriesgando.
Retraso en el préstamo: si sabe que va a solicitar un préstamo importante, como un préstamo hipotecario, evite asumir otras deudas hasta que se financie su préstamo. Comprar un automóvil justo antes de obtener una hipoteca afectará sus posibilidades de obtener la aprobación porque el pago del automóvil grande contará en su contra. Por supuesto, será más difícil obtener el automóvil después de obtener una hipoteca, por lo que deberá priorizar.
Pago inicial más grande: un pago inicial grande ayuda a mantener sus pagos mensuales más bajos . Si tiene efectivo disponible y puede pagarlo para su compra, vea cómo afectaría sus proporciones.
Los prestamistas calculan su relación deuda / ingreso utilizando los ingresos que les informa. En muchos casos, debe documentar sus ingresos, y deben estar seguros de que puede seguir obteniendo esos ingresos durante la vigencia de su préstamo.
Otros factores importantes
Su relación deuda / ingreso no es lo único que los prestamistas consideran. Otra razón importante es la relación préstamo a valor (LTV). Esto analiza cuánto está pidiendo prestado en relación con el valor del artículo que está comprando. Si no puede depositar ningún dinero, su relación de LTV no se verá bien.
El crédito es otro factor importante. Los prestamistas quieren ver que has estado pidiendo prestado (y, lo que es más importante, pagando la deuda ) durante mucho tiempo. Si confían en que sabes lo que estás haciendo con la deuda, es más probable que te den un préstamo. Sus puntajes de crédito se utilizan para evaluar su historial de préstamos.