Los costos de cierre son fondos, además del pago inicial de un préstamo, pagados en el momento de la liquidación. Según Zillow, estos costos suelen sumar entre el 2 y el 5 por ciento del precio de compra de la vivienda. Los costos varían entre los estados, pero las transacciones en efectivo pueden tener menos costos que las compras financiadas.
¿Cuáles son los costos de cierre y quién los paga?
Aunque muchos de los costos están asociados con el financiamiento, otros son independientes del préstamo hipotecario . Algunos cargos normalmente se asocian con el comprador o el vendedor, pero cualquier cosa es negociable. En un mercado de compradores, cuando las propiedades tardan en venderse, los vendedores ansiosos a menudo aceptan pagar parte de los costos de cierre del comprador. Es menos probable que esto ocurra en un mercado de vendedores, cuando las propiedades se venden rápidamente.
Algunos costos son claramente responsabilidad del vendedor. Por ejemplo, el vendedor generalmente paga la comisión inmobiliaria total; este es un costo de cierre para el vendedor. El monto se deduce del producto de la venta, y el agente de cierre escribe un cheque al listado y vende compañías de bienes raíces. Del mismo modo, el vendedor paga por su propio abogado de bienes raíces, si ha retenido uno. Si el vendedor aún no ha pagado los impuestos anuales a la propiedad , el vendedor le acredita al comprador la cantidad de días que el vendedor fue dueño de la casa ese año.
Este crédito reduce la cantidad de dinero que el comprador necesita para el cierre.
Por lo general, el comprador paga los honorarios de la hipoteca : solicitud, puntos de origen, puntos de descuento, seguro hipotecario , informe de crédito, comisión de agente hipotecario. Los prestamistas normalmente no cobran todas estas tarifas por cada transacción. Un punto de origen compensa al prestamista o al agente hipotecario por su trabajo; un punto de descuento disminuye la tasa de interés .
Cada punto cuesta 1 por ciento del monto del préstamo. Hable con su agente de préstamos sobre la posibilidad de amortizar algunas de estas tarifas, incluido el préstamo. Esto aumentará el pago mensual de su hipoteca, pero disminuirá la cantidad de dinero que necesita llevar a la mesa de cierre.
Otros costos de cierre para incluir en un presupuesto de compra de vivienda
Los costos de cierre abarcan una amplia gama de tarifas. Por ejemplo, el seguro de título protege contra defectos pasados en el título, como documentos falsos, herederos no descubiertos o gravámenes no divulgados. Hay dos políticas diferentes generalmente emitidas al mismo tiempo. Una es la política del prestamista que es obligatoria si está recibiendo una hipoteca. El segundo es la política de propietario de casa opcional, pero altamente recomendada. Las costumbres locales afectan a quién paga, pero los compradores y vendedores a menudo negocian el pago del seguro de título. La política generalmente cuesta menos del 1 por ciento del precio de compra de la casa.
Las tarifas de grabación de documentos se cobran por la escritura y la hipoteca o escritura de fideicomiso . El estado también puede evaluar las tarifas de transferencia de hipotecas nuevas y asumidas , generalmente pagadas por el prestatario, y de la escritura, pagada por el vendedor.
Los prestamistas requieren seguro de riesgo de propietario. La cobertura adicional contra inundaciones, vientos o terremotos también puede ser obligatoria, dependiendo de la ubicación de la propiedad.
Estas políticas anuales entran en vigencia el día del cierre, pero el propietario puede pagarlas con anticipación. Los costos varían ampliamente entre proveedores, así que compre precios que satisfagan sus necesidades. La prima del año completo vence al cierre.
Los prestamistas requieren una tasación de la propiedad que el comprador normalmente paga en el momento de la inspección. Los costos varían según el tamaño del hogar, y las evaluaciones FHA cuestan más que las evaluaciones convencionales.
Los prestamistas también cobran un colchón de pago de dos meses por los artículos en custodia que están incluidos en el pago de su hipoteca, como el seguro de riesgos y los impuestos a la propiedad. Estos gastos también se deberán pagar al cierre.
Entender su estimación de buena fe
Aquí hay una lista bastante completa de los costos de cierre típicos, que deben destacarse en una estimación de buena fe:
- Cuota de originación del préstamo (1% del monto prestado, o $ 100 por cada $ 10,000 prestados)
- Tasa de descuento del préstamo
- Cuota de solicitud de préstamo ($ 75 a $ 400)
- Puntos (para "comprar" la tasa de interés: entre $ 100 y $ 300 por cada $ 10,000 prestados)
- Los honorarios del abogado del prestamista
- Honorarios del abogado del comprador
- Cuota de tasación
- Reporte de crédito
- Cuota de inspección del prestamista
- Comision o comisión del corredor hipotecario
- Tasa de servicio de impuestos
- Cuota de procesamiento
- Tasa de suscripción
- Tarifa de transferencia bancaria
- Interés desde el día del acuerdo hasta la fecha del primer pago de la hipoteca
- Primas de seguro hipotecario privado para proteger a su prestamista ($ 750 a $ 1750)
- Primas de seguro de riesgo
- Impuestos a la propiedad desde el día de liquidación hasta el final del año fiscal
- Tasa de liquidación o de cierre / depósito en garantía
- Tasa de preparación de documentos
- Tarifa de notario
- Búsqueda de título y seguro de título para proteger a su prestamista ($ 400 a $ 600)
- Seguro de título para protegerte
- Tasas de registro
- Estampillas fiscales
- Inspección de plagas
La Ley de procedimientos de liquidación de bienes raíces requiere que los oficiales de crédito envíen a los solicitantes un estimado de buena fe (GFE) de los costos de cierre previstos dentro de los tres días hábiles posteriores a la firma de la solicitud de préstamo. Estas estimaciones serán muy similares a los cargos finales y, por lo general, llegarán aproximadamente 30 días antes del cierre. Si necesita más tiempo para prepararse, solicite a un oficial de préstamos que lo precalifique para un préstamo antes de comenzar a buscar viviendas. Solicite un GFE de cargos estimados. Los préstamos de la FHA permiten que los costos de cierre se paguen con dinero de regalo, y su estado o ciudad puede tener programas First Time Homebuyer disponibles que ayuden con los fondos de costos de cierre. Discuta las posibilidades con un oficial de crédito local o corredor de bienes raíces.