Usted paga un seguro hipotecario privado pero no lo asegura
Un tipo menos conocido de seguro hipotecario es el tipo que paga su hipoteca si usted muere. En otras palabras, paga una pequeña prima por una pequeña posibilidad de morir. Probablemente pueda obtener una mejor protección a través de una póliza de seguro de vida . El tipo de seguro hipotecario que la mayoría de las personas tiene es del tipo que asegura al prestamista en caso de que el prestatario deje de pagar la hipoteca . No sensible, pero el seguro hipotecario privado asegura a su prestamista.
¿Por qué paga un seguro hipotecario privado?
Muchos prestatarios contratan un seguro hipotecario privado porque su prestamista lo requiere. Esto se debe a que el prestatario está anotando menos del 20 por ciento del precio de venta como anticipo . Mientras menos deponga un prestatario, mayor es el riesgo para el prestamista. Por lo tanto, el prestamista quiere un seguro contra un incumplimiento.
No elige la compañía de seguros hipotecarios y no puede negociar las primas. Suena antiamericano, pero eso es lo que sucede cuando se obtiene una hipoteca que excede el 80 por ciento de préstamo a valor (LTV).
Lo que parece menos del 20 por ciento
Por ejemplo, si pone un 5 por ciento en una casa de $ 200,000 y deja de hacer sus pagos hipotecarios , el seguro hipotecario le pagaría a su prestamista $ 30,000, que es el 15 por ciento que no colocó para proteger al prestamista de un 80 por ciento LTV. Esto sucedería después de la ejecución hipotecaria .
La Administración Federal de la Vivienda (FHA) también cobra por el seguro hipotecario. No solo paga una prima inicial por el seguro hipotecario, sino que paga una prima mensual, junto con su capital, intereses, seguro por la cobertura de la propiedad e impuestos.
¿Cómo se cancela un seguro hipotecario privado?
Una vez que su capital se eleve por encima del 20 por ciento, ya sea pagando su hipoteca o apreciación, es posible que sea elegible para dejar de pagar PMI . El primer paso es llamar a su prestamista y preguntar cómo puede cancelar su seguro hipotecario privado.
El prestamista querrá pruebas de que su posición de capital es segura y excede el 20 por ciento. Obtendrá esa prueba al exigirle que pague por una tasación independiente . Usted no obtiene una voz al elegir el tasador o el monto que le costará la tasación, pero en general, las evaluaciones cuestan entre $ 350 y $ 500.
Las reglas de la FHA son diferentes. Si tiene un préstamo de la FHA , tendrá que pagar su hipoteca al 78 por ciento de su precio de venta original. Incluso si la apreciación ha elevado su capital, no importará. Necesitará reducir su saldo principal original.
Cómo evitar el pago de un seguro hipotecario privado
Hay muchas formas de evitar el pago de un seguro hipotecario privado.
Es posible que no califique para esto o que no quiera emplearlos.
- Si usted es un veterano, puede solicitar un préstamo VA , que no tiene un seguro hipotecario privado.
- Puedes dejar un 20 por ciento o más si quieres tocar el Banco de mamá y papá .
- Puede pagar una tasa de interés más alta . A veces, la diferencia en su pago mensual repartida sobre el plazo de ocupación planificado es mucho menor que el pago del seguro hipotecario.
- Puede solicitar un préstamo combinado de 80/10/10. Esto consiste en un pago inicial del 10 por ciento, una primera hipoteca del 80 por ciento y una segunda hipoteca del 10 por ciento.
- Puede buscar una hipoteca HomePath ofrecida por Fannie Mae en casas seleccionadas del banco Fannie Mae.
- Si es profesor o médico, su banco puede otorgarle un préstamo especial. A veces, los préstamos a docentes y médicos no requieren seguro hipotecario privado.