Definición y Explicación
Las tasas de tasación se le deben mostrar por adelantado en su Estimado de Préstamo o Estimado de Buena Fe, pero la cantidad exacta de la tarifa puede ser desconocida cuando se crea el estimado.
A menudo paga esas tarifas de su bolsillo con un cheque o tarjeta de crédito, pero a veces paga las tasaciones al momento del cierre.
Por qué los prestamistas necesitan evaluaciones
Los prestamistas deben saber que no le están dando una cantidad razonable de dinero. Quieren verificar que la casa vale más de lo que está pidiendo prestado para que puedan recuperar su dinero, a menos que haya una caída significativa en los precios de la vivienda.
Una garantía de préstamo: cuando obtiene un préstamo hipotecario, la propiedad sirve como garantía para el préstamo : si deja de hacer los pagos, el prestamista puede tomar posesión de la propiedad, venderla y usar los ingresos de las ventas para cancelar su deuda. En otras palabras, el préstamo está garantizado o garantizado por la propiedad que usted compra. La mayoría de las personas cree que la ejecución hipotecaria nunca les sucederá , y con suerte, no es así, pero usted acepta todo esto en sus contratos de préstamo.
Información imparcial: los prestamistas no visitan los vecindarios y miran las casas con usted, y no son expertos en el mercado local de bienes raíces.
Las personas y organizaciones que le prestan dinero podrían estar a miles de millas de distancia, y su préstamo podría venderse a inversores de todo el mundo. Nunca verán en persona la calidad de los materiales o la condición de su hogar, entonces, ¿cómo pueden estar seguros de que recuperarán su dinero? Para saber cuánto vale su hogar, los prestamistas obtienen una tasación de un profesional independiente que no está emocional ni financieramente involucrado en el trato.
¿Qué hace un tasador?
Un tasador calcula cuánto vale una casa. Para llegar a esa estimación, el tasador debe visitar y evaluar la propiedad. En la mayoría de los casos, los evaluadores van dentro de la casa para ver el estado y las características del interior.
Los evaluadores deberían tomar medidas para verificar los pies cuadrados y otras características por dentro y por fuera. Por ejemplo:
- ¿Se ha remodelado la cocina o el baño? ¿Hace cuánto tiempo, y el trabajo parece profesional?
- ¿Con qué materiales están cubiertos los pisos? ¿Están en buenas condiciones?
- ¿Hay algún problema obvio de salud o seguridad? Una evaluación no es tan exhaustiva como una inspección.
Comparables: los tasadores también comparan el hogar con otras casas en el área. Para hacerlo, evalúan las ventas recientes y las características de esas casas, como los metros cuadrados terminados, el número de dormitorios y baños, la ubicación y más. Pero los tasadores normalmente no visitan el interior de esos hogares "comparables".
Informe de tasación: después de visitar propiedades, un tasador crea un informe que detalla la propiedad en cuestión, incluido el valor de mercado tasado y propiedades comparables. Tiene derecho a recibir una copia de ese informe, y es una buena idea leer el informe y guardar una copia.
Sin inspección: una evaluación ayuda a su prestamista a comprender el valor de mercado de una propiedad. Para obtener más detalles sobre la condición de una propiedad, necesitará una inspección, que es completamente para su beneficio. No espere que un tasador señale cada defecto o ingrese en un espacio de rastreo para buscar problemas: un inspector debe realizar una revisión más exhaustiva de la propiedad.
Baja tasaciones
Una evaluación debe llegar lo suficientemente alto como para justificar el préstamo que está recibiendo. En muchos casos, ese valor debe coincidir con el precio bajo contrato. Una vez más, los prestamistas deben saber que existe un valor más que suficiente en el hogar para recuperar su dinero, y una relación préstamo-valor del 80 por ciento es a menudo una guía segura.
Si la tasación es demasiado baja, generalmente su préstamo no será aprobado tal como está. Para comprar esa casa, tiene varias opciones:
- Encuentre un acuerdo de préstamo diferente, utilizando un préstamo más pequeño o un índice de préstamo a valor más alto.
- Realice otra evaluación y espere una estimación más alta, pero no espere que los evaluadores "ayuden" a que los préstamos se realicen.
- Haga un pago inicial más grande para compensar la diferencia y mantenga su préstamo en una relación préstamo-valor aceptable.
Tasas altas: si una casa se evalúa a un valor superior al precio de compra, no hay problema, a menos que usted sea el vendedor y solicite muy poco. Cualquier valor adicional es capital adicional en su hogar . Sin embargo, las tasaciones típicamente llegan cerca del precio de compra acordado.
Elegir Evaluadores
Para la mayoría de los préstamos, su prestamista elige un proveedor de tasación, por lo que las tarifas de evaluación dependen en parte de quién usa su prestamista. Por lo general, no puede darse una vuelta por un tasador menos costoso.
Antes de la crisis hipotecaria , algunos tasadores fueron acusados de inflar los precios de las viviendas para ayudar a que los préstamos fueran aprobados. Los intermediarios hipotecarios y los agentes de bienes raíces pueden haber tenido un incentivo para elegir evaluadores que les devolvieron las respuestas que querían, no necesariamente las respuestas más precisas. Desde entonces, los tasadores son mucho más independientes, y no están dispuestos a ayudar a que los acuerdos se lleven a cabo.
Puede contratar a su propio tasador, ya sea que esté comprando o vendiendo. Puede obtener información valiosa, pero la evaluación probablemente no se utilizará como parte del proceso de aprobación del préstamo.