¿Qué tipo de anualidad inmediata es mejor para usted?
Las anualidades inmediatas a veces se conocen como SPIA, que significa "anualidades inmediatas de prima única". Vienen en diferentes variedades, pero los tres tipos principales son:
- Pago fijo
- Pago ajustado a la inflación
- Pago variable
¿Cuál es el mejor? ¿Cómo funciona cada uno?
Anualidades de pagos fijos
La cantidad de ingresos que recibe cada mes de una anualidad inmediata fija es un monto fijo. Se mantendrá igual durante todo el plazo de su contrato de anualidad.
Visite Annuities Direct para determinar la cantidad aproximada de ingresos que recibiría de una anualidad inmediata dependiendo de cuánto invierta. El sitio le preguntará su edad, la edad de su cónyuge, su estado de residencia y el monto que desea invertir. Luego le proporcionará un estimado del ingreso mensual dependiendo del término que elija.
La investigación ha demostrado que el uso de una anualidad inmediata fija como parte de su plan de ingresos de jubilación puede aumentar la probabilidad de que su ingreso de jubilación dure toda su vida. Si desea entrar en los detalles geek, consulte las escrituras de Wade Pfau sobre el tema en The Power of Single Premium Inmediate Annuities. Proporciona un caso de estudio detallado sobre el uso de una anualidad inmediata para un hombre soltero de 65 años, así como para una pareja. Una de las cosas que Pfau reconoce es que este tipo de anualidad se ve más atractivo durante períodos de tiempo más largos.
Esto significa que este tipo de producto financiero constituye una gran cobertura de longevidad: protege sus ingresos en caso de que viva más tiempo de lo normal.
Anualidades de pagos ajustados por inflación
Una anualidad inmediata indexada a la inflación es una forma de anualidad fija. Usted recibe un flujo garantizado de ingresos de la compañía de seguros, y ese ingreso aumentará cada año según una fórmula predeterminada.
El aumento generalmente está vinculado a cambios en el índice de precios al consumidor . Una anualidad indexada a la inflación proporcionará un ingreso mensual inicial menor, pero el ingreso mensual aumentará gradualmente con el tiempo y a medida que la inflación continúe. Eventualmente debería superar la cantidad que recibiría de una anualidad no indexada equivalente, pero puede llevar de 12 a 20 años para que la cantidad mensual crezca hasta el punto en que habría sido si hubiera tomado una pago de la inflación desde el comienzo.
Una vez más, la investigación de Pfau sobre el uso de anualidades ajustadas a la inflación es sobresaliente. Como dice en Efficient Frontiers: Supuestos de inflación, SPIA fijas y SPIA ajustadas por inflación, "Hoy, uno de los resultados que realmente me tomó por sorpresa fue que los SPIA fijos tuvieron un desempeño mucho mejor que los SPIA ajustados a la inflación". El pago de un producto ajustado a la inflación comienza mucho más bajo que puede tomar mucho tiempo para ponerse al día.
Anualidades de pagos variables
La compañía de seguros no proporciona un flujo garantizado de ingresos con una renta vitalicia inmediata variable. En cambio, la cantidad de ingresos que recibirá dependerá del rendimiento de una cartera de inversiones subyacentes, generalmente fondos comunes de acciones y bonos.
Esto significa que su pago variará cada mes, o al menos se restablecerá una vez al año. Depende de la forma en que se estructura la anualidad.
El propósito de una anualidad inmediata es un ingreso garantizado en el que puede confiar, y al tipo de anualidad variable le falta a este respecto. Un fondo de ingresos de jubilación puede lograr algo similar, pero sin la pérdida de liquidez.
¿Cuál es el mejor para ti?
La renta vitalicia inmediata de pago fijo tiene más sentido si desea agregar ingresos garantizados a su plan de ingresos de jubilación. Crea un piso de ingresos garantizados que no puede sobrevivir. Pero si le preocupa la alta inflación más adelante en la vida, el producto ajustado a la inflación puede proteger contra esto.
Es posible que desee considerar otras inversiones que ofrezcan protección contra la inflación, como TIPS e IBonds, antes de comprar una renta vitalicia.
Asegúrese de armar un plan financiero completo primero. Un plan de jubilación bien estructurado puede ayudarlo a ver qué productos tienen más sentido para usted y, por supuesto, el consejo de un planificador financiero experto puede ser invaluable.