¿Qué tipo de deuda es más importante?
Cuando se trata de deuda, hay dos tipos principales: deuda asegurada y deuda no asegurada. Conocer la diferencia es importante para tomar prestado dinero, para priorizar sus deudas durante el pago y para asegurarse de no perder ningún activo que pueda estar vinculado a sus deudas.
Deudas garantizadas
Las deudas aseguradas están ligadas a un activo, como una casa o un automóvil. Por lo general, el activo se considera garantía de la deuda, por lo que se lo denomina deuda "asegurada".
Los prestamistas imponen un gravamen al activo, otorgándoles el derecho de recuperar, por ejemplo, embargar o ejecutar, el activo si se atrasa en sus pagos. Si el prestamista tiene que tomar su activo porque se ha vuelto en mora en sus pagos, el activo se venderá a menudo en una subasta al mayor emisor de la factura. Y, si el precio de venta del activo no cubre completamente la deuda, el prestamista puede buscar la diferencia entre el precio de venta y el saldo pendiente de la deuda garantizada.
Una hipoteca y un préstamo para el automóvil son ejemplos de deuda garantizada. Su préstamo hipotecario está asegurado por su casa. Del mismo modo, su préstamo para automóvil está asegurado por su vehículo. Si se convierte en moroso en estos pagos de préstamos, el prestamista puede embargar o embargar la propiedad. Un préstamo sobre el título también es un tipo de deuda garantizada porque ha vinculado su vehículo a la deuda.
Nunca posee completamente el activo vinculado a la deuda asegurada hasta que el préstamo haya sido cancelado.
En ese momento, puede pedirle al prestamista que libere el activo y le otorgue un título libre de gravámenes.
Deudas no aseguradas
Con las deudas no aseguradas, los prestamistas no tienen derecho a ningún tipo de garantía para la deuda. Si se atrasa en sus pagos, generalmente no pueden tomar ninguno de sus activos por la deuda.
Si bien no pueden recuperar sus activos como pago por su deuda, el prestamista puede tomar otras medidas para que pague lo que debe.
Por ejemplo, contratarán a un cobrador de deudas para convencerlo de que pague la deuda. Si eso no funciona, el prestamista puede demandarlo y pedirle al tribunal que embargue su salario , tome un activo o le aplique un gravamen sobre otro a sus activos hasta que haya pagado su deuda. También informarán el estado de pago moroso a las agencias de crédito para que pueda reflejarse en su informe de crédito . Los prestamistas de deudas garantizadas toman estas acciones, también.
La deuda de la tarjeta de crédito es la deuda no garantizada más extendida. Otras deudas no aseguradas incluyen préstamos estudiantiles , préstamos de día de pago , facturas médicas y manutención infantil ordenada por la corte.
Priorizar las deudas garantizadas y no garantizadas
Si no tiene dinero y se enfrenta a la difícil decisión de pagar solo algunas facturas, las deudas garantizadas suelen ser la mejor opción. Estos pagos a menudo son más difíciles de alcanzar y puede perder activos esenciales, como refugio, si se atrasa en los pagos.
Es posible que otorgue más prioridad a las deudas no aseguradas si realiza pagos adicionales para cancelar algunas deudas. Las deudas no aseguradas a veces tienen tasas de interés más altas que hacen que sea costoso gastar mucho tiempo pagándolas. Incluso cuando está en modo de pago de la deuda, es importante mantener el pago mínimo y el pago en cuotas en todas sus cuentas.